期交保险有利于工薪阶层。

　　哪种交费方式更划算

　　上面提到，用期交的方式交费，在交费期间同样也可得到保险的保障。如果两个客户甲和乙购买的是同样的保障，比方说，为重大疾病、身故等购买了20万元的保障。甲选择20年交付，乙选择一次性付款。假设在长达20年的交费期间，甲和乙都得了重大疾病，保险公司对他们进行理赔，甲和乙同样得到20万元。但甲在发生理赔后，保险合同终止了，剩下的保费就不用再缴纳了。而乙因为一次性交款，则没有豁免其余未交保费的优势。如果甲和乙在交费不久后相继患病，那么甲的保障成本要比乙低得多。

　　如果甲和乙购买的是理财型的保险，如分红保险，同样的保额，趸交的投保人好比是将一大笔钱整存整取，每年用于计算红利的基数大，产生的红利价值更高。期交的投保人好比是零存整取，每年计算红利的基数随保费增加而递增。

　　刘小姐帮自己和丈夫购买了几份保险，用的都是每年按期交费的方式。"我每年交2000多元供一份保险，与一次性交2万多元购买一份保险相比，获得的保障是一样的，如果一次交完全部费用，会很吃力，选择年供，比较适合我们。每年交几千元比较轻松，其余的收入，我们还可以用来购买其他理财产品。"她告诉记者。刘小姐用的交费方式正是期交。期交和趸交有什么不同，他们各自适合哪类人群，有没有优劣之分，本周保险学堂将围绕这些问题进行探讨。

　　用期交还是用趸交

　　购买保险时，保险销售人员会问投保人，交费方式你是用"期交"还是用"趸交" 对保险不熟悉的人乍一听，会觉得难理解，经过保险销售人员解释，才明白，这是两种交费方式-- -分期交清保费和一次性交清保费。简单来说，"期交"可比喻成购房时的"按揭付款"，"趸交"可比喻成购房时的"一次性付款"。

　　期交保险的缴费期有5年、10年、20年，也有长达终身的。分期付款的方式让投保人可每年付相对少的保费，在未缴清保费期间，被保险人提前享受保险的保障，但只有交完所有保费，才算完全买下产品。如果中途停止交保费，又没有重新申请续保，那么这份保险就被当作中途退保。

　　趸交保险缴费期是一次付清保费，买断保险产品，只要投保人不退保，被保险人就可以享受保险的保障，不用担心接下来

　　“aig被托管了，我买的友邦保险会怎么样啊  ”昨天上午10点多，知名本地论坛“篱笆网”上出现数个类似的帖子，随即引发广泛讨论。网友的担心源自昨天早上美联储出手接管深陷次级贷危机的美国国际集团(aig)。不过，记者调查发现，aig集团下属友邦保险、美亚保险在中国市场影响颇大，但波及全球多地的“退保恐慌”暂未在上海出现。

　　香港一天有800张退保单

　　美联储16日发表声明说，将为aig提供总额850亿美元的两年期紧急贷款;作为回报，美联储将获得aig79.9%的股份，以及撤换aig高级管理层的权力。

　　aig的困境让无数保险客户忧心忡忡。aig公司内，咨询电话此起彼伏，客户纷纷为自己的保单担忧。

　　美国友邦保险新加坡分公司位于莱佛士坊的办公室门外，当地时间16日一早就排起了长队。不少新加坡保险客户担心友邦母公司aig倒闭会连累友邦，纷纷要求办理退保。对此，新加坡金融管理局强调，友邦保险有足够资金支付保单持有人的保费，呼吁新加坡人不要仓促终止保单，以免蒙受退保带来的损失，同时导致自己失去保障。

　　在我国香港地区，友邦客户服务中心也挤满查询的客户，一天之内有800张保单退单。据报道，香港特区政府已作了两手准备，若今早未能从aig总部高层得到财政状况的满意解释，特区政府最快将于今日采取“非常措施”，包括委任监管人接管该公司资产。

　　友邦外滩营业厅秩序如常

　　新加坡等地的“退保恐慌”显然也给上海客户造成冲击。在两大知名本地论坛“篱笆网”和“宽带山”上，从9月15日开始，就已经有网友对aig危机对“友邦”公司上海客户的潜在影响发起了讨论。

　　不过，记者昨天下午在友邦公司外滩总部营业厅看到，曾在新加坡、香港出现过的客户竞相咨询退保的现象并未出现。记者自助领取的“退保窗口”排队号是“e947”号，之前没有人排队等候。保安人员介绍说：“办理退保的21号柜台基本不忙，可以随到随办。”

　　一位在“友邦”上海公司任职近14年的营业经理余女士昨天则告诉记者，公司内部已对保险代理人员介绍了公司状况，要求他们在遇到客户咨询，特别是退保细节的咨询时，做好解释工作，尤其是介绍相关法律规定，以打消客户因冲动而宁愿承受合同损失要求退保的念头。“实际上我

      保险a股第二份半年报出炉。太平洋保险（601601）上周六公布的中报显示，相比中国平安净利润同比下降11.92%，太平洋保险上半年净利润55.12亿元，同比增长44.2%。

　　寿险业务贡献最大

　　在太保产寿险业务中，寿险业务增长对太平洋保险贡献最大，其寿险业务利润44.2亿 元，占集团总利润的84.13%。而在保险市场去年投连险“井喷”，今年上半年又“酣战”万能险，太平洋保险却收缩了万能险业务规模，且仍未涉足投连险业务，主打销售分红保险。

　　此外，由于频繁发生自然灾害（雪灾、地震等），太保赔付支出也同比增长122.2％，远远高于2007年和2006年31.9％和21.9％的水平。

　　与中国平安的净利润和投资收益表现相比，太平洋保险似乎并不那么“难看”。除了净利润同比增超四成，太保投资收益为146.73亿，同比增5.3%；而中国平安以及h股的中国人保，投资收益均大幅下降了六七成。

　　股票基金投资比例下降

　　在股票市场持续走低的大环境下，保险投资收益大幅下降也并无悬念。对于太保能够逆势增长，也主要依靠释放股票浮盈实现，今年一季报中，太保即通过释放股票浮盈，实现了投资收益的大幅增长。

　　中报显示，太保上半年降低了权益类资产的配置，增加投资了债券等固定收益类资产，其中股票已经由上年末的12.1%降低至6.6%，基金投资比例也由10.6%降低至6.9%。

　　值得一提的是，太保公布的十大重仓股已经较去年底大换血。大秦铁路、中国平安、中国石油、交通银行等均已不在前十大之列，而海通证券、工商银行、深发展和攀钢钢钒仍然位列十大重仓股。

    　近几年，随着人们保险意识的增强，参加保险的人也越来越多。但据调查，多数人在投保时对保险的认识不足，遇到灾祸事故，需要向保险公司索赔时因自己不清楚保险条款而陷入索赔误区，得不到应有的赔偿。投保人如何让索赔变得更容易呢 现笔者介绍四大“秘诀”，以供广大投保人参考：

　　“秘诀”一：认清保险责任

　　在一般情况下，保单背面会清楚地印着哪些灾害、事故属于保险责任，哪些不属于保险责任。如果事故原因在保险责任范围之内，投保人就可以从保险公司获赔，否则不会得到赔偿。

　　笔者认识的一位李姓投保人，为自己拥有产权的单元楼房投保了家财险，但在装修房屋时严重违背了当地城市房屋建筑的有关规定，当地房管部门要求其依法将其已经拆改的房屋结构必须进行复原。李某认为自己已经上了保险，应该由保险公司负责赔偿这笔费用。当保险公司员工将保险责任讲清楚后，李某才恍然大悟，方知装修拆改破坏房屋不在保险公司所保险的责任范围之内，无法获得赔偿。

　　“秘诀”二：第一时间报案

　　保险索赔都有一定期限。一旦发生意外险情，投保人要在第一时间与保险公司联系，并尽快以书面材料提出给付保险金申请。比如说：当被保险人发生伤亡或是重大疾病等保险事故时，应立即通知保险公司。否则，投保人有可能要承担一些因未按时通知保险公司而所致的调查、取证等费用。

　　目前，根据不同险种，报案时采取的途径也不完全一样。在一般情况下，住院医疗保险金的申请均需通过营销部再传递至保险公司理赔部。其他各类保险可直接到保险公司理赔部报案。对于机动车辆投保人，及时报案则更为重要。一般情况下，投保人须在24小时内向保险公司报案。

　　“秘诀”三：备好申请文件

　　如果投保人要想顺利获得保险公司的赔付，首先要保存好投保单等各类证明单据。据了解，保险公司根据不同险种，理赔时要求投保人提供的资料也不一样。

　　一般来说，保险公司要求投保人提供自己有关证件的原件。比如死亡给付申请时，保险公司一般会要求投保人提供给付申请书、被保险人和身故金受益人以及申请人的身份证、被保险人的户口簿、死亡证明书、法医鉴定书或交通意外责任认定书、保险单及最后一期保费收据。

　　对于医疗给付申请，保险公司

一头尥蹶子的骆驼、一个裸体的行人和一只乱丢坚果的松鼠，这些都被英国人包括在汽车损坏索赔单里。

　　不过，“大象”保险公司披露的索赔单还包括其他大家可能已想不到的理由：腐烂的胡萝卜、焦躁的马、坠毁的飞机。

　　调皮的动物

　　造成损坏的“祸首”很多都是动物，损坏方式各异，但都却让人有点忍俊不禁。

　　这家保险公司说，摄像监视镜头捕捉到非同寻常的镜头包括：

　　一头路过的骆驼，朝停在一个园林中心的汽车尥蹶子，把车损坏；

　　一匹疲倦的马坐在发动机罩上休息，把车压坏；

　　一只松鼠向树下的汽车扔坚果，打碎了车窗；

　　人祸

　　乱扔东西的也不只是松鼠。一个驾车人失去控制，把车开进沟里。导致他失控的原因是，他刚开过一段湿漉漉的道路，而路上的液体是堆在附近的大批腐烂胡萝卜。

　　另一辆车更倒霉：一个裸体行人跳到发动机罩上，又跃到车顶，在那里跳上跳下，然后溜之大吉。

　　还有天降之祸：一辆车被头顶飞过摔下的飞机所燃起的火焰烧化了车窗。

　　十足的愚蠢

　　另外一些索赔申请是牵涉司机或者车主的大意过失的。

　　其中一个例子是：一个妇女驾车者错把香波灌进了汽车的油罐，造成汽车损坏。一辆车被后面的车追尾碰撞，而当时追尾的车的司机正目不斜视地欣赏人行道上四个身着比基尼的美女。

　　大象公司总经理布莱恩·马丁（brian martin）说：“从乱丢坚果的松鼠、裸体的行人到空中的飞机，看起来，驾车者要防的不只是别的驾车人。”

　　“这些奇怪的事件表明，驾车人需要始终注意他们周围的情况，不可掉以轻心。”看来，开车人要注意的不仅是开车同行，还有大自然的生灵、裸体的同类和彻头彻尾的愚蠢。

日前，上海市政府同意该市劳动保障局、市财政局制定的《关于本市实施企业年金制度若干问题的意见》，这意味着今后可能会有更多的上海职工，退休后除领取基本养老保险外，能再增一笔收入。(8月20日《东方早报》)

　　所谓企业年金，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上自愿建立的补充养老保险制度。与养老保险不同的是，企业年金作为职工退休后生活保障的辅助性安排，在实施过程中不具有前者的强制性。换言之，政府只会“鼓励”企业为职工建立年金，而不能“强制”企业必须为职工建立年金。

　　企业年金作为养老保险的一项补充性措施，对效益良好的企业职工而言自然是福音，而对那些效益不好，甚至连基本养老保险缴纳都存在困难的企业职工而言，只是一块看似诱人的“画饼”而已。

　　相比企业年金，基本养老保险才是广大职工安身立命的根本保障。上海和其他地方一样，基本养老保险制度面临如下紧迫问题：覆盖范围仍需扩大，特别是城镇个体工商户和灵活就业人员参保比例需进一步提高；基本养老保险个人账户因历年代际转移而导致“空账”需补足；企业退休人员和机关事业单位退休人员的“养老金双轨制”差异需要改革等。

　　在这当中，关键的因素是要在效率和公平之间寻求平衡。效率的提高，重点是提高个人账户的充实率，这在近几年国家财政每年大幅盈余的背景下，养老保险个人账户“空账”问题的解决指日可待；而公平问题，主要集中在养老保险的覆盖面以及不同群体养老保险待遇的差别上。由于户籍不同导致的农业人口与非农业人口、本地人口与外来人口、城市人口与小城镇人口在基本养老保险覆盖范围和保障层次上的区别，以及不同单位性质、不同盈利能力企业在缴费水平上的差异，都直接影响公平的实现。

　　企业年金的出台是上海社会保障再上一个台阶的标志，但是，在任何情况下，我们都不能忘记：基本养老保险制度更为根本，更为重要，也更需要政府部门智慧地完善。

     一头尥蹶子的骆驼、一个裸体的行人和一只乱丢坚果的松鼠，这些都被英国人包括在汽车损坏索赔单里。

　　不过，“大象”保险公司披露的索赔单还包括其他大家可能已想不到的理由：腐烂的胡萝卜、焦躁的马、坠毁的飞机。

　　调皮的动物

　　造成损坏的“祸首”很多都是动物，损坏方式各异，但都却让人有点忍俊不禁。

　　这家保险公司说，摄像监视镜头捕捉到非同寻常的镜头包括：

　　一头路过的骆驼，朝停在一个园林中心的汽车尥蹶子，把车损坏；

　　一匹疲倦的马坐在发动机罩上休息，把车压坏；

　　一只松鼠向树下的汽车扔坚果，打碎了车窗；

　　人祸

　　乱扔东西的也不只是松鼠。一个驾车人失去控制，把车开进沟里。导致他失控的原因是，他刚开过一段湿漉漉的道路，而路上的液体是堆在附近的大批腐烂胡萝卜。

　　另一辆车更倒霉：一个裸体行人跳到发动机罩上，又跃到车顶，在那里跳上跳下，然后溜之大吉。

　　还有天降之祸：一辆车被头顶飞过摔下的飞机所燃起的火焰烧化了车窗。

　　十足的愚蠢

　　另外一些索赔申请是牵涉司机或者车主的大意过失的。

　　其中一个例子是：一个妇女驾车者错把香波灌进了汽车的油罐，造成汽车损坏。一辆车被后面的车追尾碰撞，而当时追尾的车的司机正目不斜视地欣赏人行道上四个身着比基尼的美女。

　　大象公司总经理布莱恩·马丁（brian martin）说：“从乱丢坚果的松鼠、裸体的行人到空中的飞机，看起来，驾车者要防的不只是别的驾车人。”

　　“这些奇怪的事件表明，驾车人需要始终注意他们周围的情况，不可掉以轻心。”看来，开车人要注意的不仅是开车同行，还有大自然的生灵、裸体的同类和彻头彻尾的愚蠢。

　　国信证券认为，寿险保费增速放缓，赔付增速稳中有增 上半年收银保产品高增影响，在产险增速逐渐下滑的情况下，行业保费持续高速增长，下半年由于部分寿险公司保费结构的调整，预计增速将有所下滑。  

　　财险由于多个原因影响预计增速持续下滑；上半年受自然灾害影响产险赔款支出增速突然加快，寿险赔付则稳步上升，预计下半年全行业赔付增速稳中有增；行业总资产及投资资产受资本市场影响预计同比增速仍将有所下滑，但增速下降趋势有望放缓。

　　而受上半年资本市场持续下跌的影响，上市保险公司浮盈基本枯竭，下半年投资收益将以固定收益类投资为主导。从保费收入来看，上半年银保遭受市场热捧致使寿险保费收入高速增长，进入下半年后随着保险公司对保费结构的优化以及部分公司万能险结算利率的下调，银保增速或将有所下滑。

 　　从投资收益来看，由于浮盈接近枯竭，08年下半年投资收益不够乐观，同时09年上半年预计新增债券收益对投资收益拉动有限，行业投资收益仍将有所下降，如果明年下半年宏观经济见底，带动大盘反转，09年下半年投资收益将同比上升；从保费收入来看，诸多因素促使银保收入增速相比08年有所降低，从而寿险收入增速降低，且预计下半年降低幅度大于上半年；从保险责任准备金来看，准备金计提弹性从大到小依次为平安、太保和人寿。所以结合上述分析，国信证券认为，09年下半年如果宏观经济有所转暖带动股市上行，则业绩拐点有望最快在09年下半年出现，否则09年全年公司业绩预计还将有所下降。
 
　　通过a股和h股对比， a、h股估值水平已经趋同；通过和上市公司历史估值水平相比国信证券发现平安和历史估值低点相差无几，但人寿距离历史低点尚有一定距离；由于中国保险业无论从监管还是业务结构都和欧洲保险业比较相似，通过和欧洲几家具有代表性的公司对比发现平安和太保已经比部分欧洲同行估值水平低，同时欧洲部分保险股估值水平已经接近或低于其历史估值水平，考虑到中国保险业发展迅速，新业务利润率相对较高，国信证券认为目前我国保险股已经明显具备长期投资价值，但如果没有实质性利好政策出台以及宏观经济前景依然不乐观，股价则可能仍将震荡或调整，这种状态短期内预计不会发生改观，因此国信证券建议投资者短期暂时观望，长期适度配置。

   1月中旬，大地电话车险在上海正式上线，成为继平安财险、人保财险之后，国内第三家获得该项资格的财险公司。作为总部在上海的财险公司，大地进军电话车险让上海电话车险市场呈现三足竞争之势。有消息称太平洋财险、中银电话车险也在筹备中。

　　“新兵”力求投保灵活 大地此次获得批复的产品中，有商业第三者责任险、机动车损失险、机动车车上人员责任险和机动车盗抢险4种主险，以及玻璃单独破碎险等7种附加险和3条特约条款。业内人士指出，区别于人保财险和平安财险的单一主险形式，多款主险分开可以给消费者更多自主选择。

　　据悉，大地推出电话车险除了要在竞争激烈的车险市场取得更好的成绩，也是为了配合公司将要成立的电子商务部，届时电话车险将作为电子商务部门的一部分开展业务。与人保财险一样，大地也沿用公司原来的客服电话作为电销服务号码，目前这一号码已拥有200多座席，基本可以满足市场需求。大地相关负责人介绍，电话车险将首先在上海启动，今后逐步推向全国20多个省市。

　　消费者最关心的费率问题，大地也有自己的侧重点。据了解，在遵守保监会批准的机动车保费方案的基础上，大地电话车险主附险的费率将根据上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行浮动。虽然没有透露具体的价格底限和折扣，但大地财险一位人士表示，费率应该是上海市场最优惠的。

　　车险以此谋变 价格优廉是电话车险最大的优势，这有助于改变长久以来车险依赖中介的尴尬局面。首个获批的平安财险打出了6折的优惠旗号，除交强险外的车险产品费率比其他渠道的7折优惠还可降低10%到15%，可以说触到了价格的底线。电话车险的集中管理也将改善保险公司对中介的过度依赖，在销售、服务等环节上直接面对客户。

    同时，车险长期被中介吃利润的状况也将有所改观。去年1到11月，沪上车险共实现保费收入59亿元，其中近8成来自中介渠道。据保监会相关人士介绍，中介作为长期以来车险销售的主要渠道，的确存在违规操作、恶性降价等不理性竞争，进而导致保险公司增加经营成本外的额外付出。电话直销则将车险的“生产”与“销售”两个环节整合给了保险公司自己，让保险公司对车险的整个过程“

   在财产保险中，除了目前市场上发展势头最好的车险外，企业、家庭财产保险也是与人们的生产、生活息息相关的重要一块。在企业、家庭财产保险理赔时，许多客户都会觉得明明当初投保时什么都保了，出了事应该可以获得赔偿的，怎么到最后这也不赔、那也不赔，自己还是要承担相关损失，感觉像是上当受骗了一样

　　那么，到底在哪些地方易产生理赔纠纷 应如何避免这种“十赔九不足”的现象 本期将请来专业人士与读者一起探讨

　　企业财产保险

　　企业财险应足额投保

　　在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场

　　企业主在投保时一定要先摸清家底，除了为账面资产投保外，还可为账外资产、低值易耗品等投保

　　物流、仓储公司库存货物流动性强、变化量大，投保时应尽量按年度最大库存量计算保额

　　理赔证据搜集要齐全

　　不久前，上海本地一企业因车间发生火灾导致部分机器设备被烧毁，企业主发现后当即向保险公司报案，进入理赔程序。

    过了几天，企业主又想到，同时被烧毁的还有部分原材料、半成品及产品，这也是可以索赔的，便再次向保险公司报案。但再次报案时，那些被烧毁的原材料、半成品及产品已经被处理掉，保险公司无法准确定损，由此引发纠纷。

　　专业人士提醒，客户应注意理赔证据保全问题。在发生火灾、暴雨等情况致使企业财产受损时，要在第一时间报案，使保险公司能够及时查勘现场。除了电信、供电等特定单位，在发生事故时需要尽快恢复，在事先即与保险公司约定允许先行处理外，其他企业都不能在保险公司查勘前擅自处理，尤其是不能把保险公司当成报销公司，把现场都处理好了之后再报案。

　　该人士还提醒，客户填报损失时，要仔细确认损失的程度和损失的量，完整填报所有损失；如果事后又发现还有未报损失，要及时与保险公司沟通，不能在处理好未报损失后再告知保险公司，这样保险公司难以定损，易发生扯皮现象。

　　例如上述案例中的情况，保险公司只能根据企业日常记录的产量等数据推测火灾中受损的物资。这种方法推算出的结果当然是