美国富人理财的五大特点
《理财周刊》
文/田野（发自美国纽约）
美国信托的调查显示，对于那些至少有300万美元用来投资的富人而言，他们的理财观念和方式有一些共同点。理财专家认为，富人的五大理财特点对普通人家也适用，从中也可以看出富人财富积累的风格。
富人七成出生在中产和低收入家庭
根据统计，美国目前有202万个家庭可投资资产在300万美元以上，其中拥有可投资资产300万至500万美元的家庭有98万户，拥有可投资资产500万至1000万美元的家庭有71万户，拥有可投资资产1000万美元以上家庭有近32万户。美国信托所做的2016年透视财富调查，通过对684名拥有300万美元以上可投资资产富人的调查，揭示了美国有钱人怎么理财的一些小秘密。这个调查披露了美国的富人都是些什么人，他们是什么出身，他们如何积累和保持财富，以及他们如何使用财富。
在受访的富人当中有77%的人是来自中产阶级和低收入家庭，天生没有一个富爸爸，他们成功的原因来自于努力工作、有成为富人的欲望和家庭的共同奋斗，从努力工作到回馈社会，从善于攒钱到明智投资，现代的美国富人有着明显的规范特色，而且有着鲜明的财富观。受访者中40%的人拥有的可投资资产在300万美元至490万美元之间，30%的人拥有的可投资资产在500万美元至990万美元之间，30%的人拥有的可投资资产在1000万美元以上，其中一半人拥有的可投资资产在2500万美元以上。受访者包含了各个年龄段的富人，其中18至34岁的富人占13%，35至51岁富人占24%，52至70岁富人占42%，71岁以上富人占21%。
年轻富人中富二代比例较高
美国信托对富人的调查首先反映了富人的出身结构，受访的富人大多不是龙生龙、凤生凤的富人模式，也就是在富有家庭含着金汤匙长大的富二代比例并不大。在受访的富人中，22%出生在富人家庭，58%出生在中产阶级家庭，还有19%的人出生在穷人家庭。这意味着将近八成富人属于自我打拼通过自己的努力成为富人的，而只有两成多一点富人是沾了富爸爸的光，而且也不完全是靠沾富爸爸的光成为富人的，因为受访者中只有10%的人是依赖继承遗产成为富人的，即使那些有富爸爸的人，也有不少是靠自己努力成为有钱人的。
如果从年龄段上看富人的家庭出生结构，可以看出年轻的富人多为富二代，而年龄越大，出生在中产和低收入家庭的富人所占比例就越大，这些人虽然没有富爸爸，但照样也能成为富人俱乐部的一员。在18至34岁的年轻富人中，45%的人是出生在富人家庭，52%的人出生在中产家庭，只有3%的人出生在低收入家庭。但在35至51岁富人中，出生在富人家庭的富豪比例下降到28%，出生在中产家庭的富人比例为53%，而出生在低收入家庭的富人比例则上升到19%。在71岁以上富人中，出生在富人家庭的富豪比例只有15%，而出生在中产家庭的富人比例为57%，出生在低收入家庭的富人比例高达28%。那么这些富人的财富是怎么来的呢，受访的富人中有52%的人财富来自收入，这包括自己做老板赚的钱也包括为别人打工靠薪水积累的财富。32%的人的财富来自投资，10%的人财富则是来自继承。
表1：富人家庭出身一览表
年龄段 富人家庭 中产阶级家庭 穷人家庭 全部 22% 58% 19% 18-34岁 45% 52% 3% 35-51岁 28% 53% 19% 52-70岁 18% 61% 21% 71岁以上 15% 57% 28%
富人所受家教最重要的三个方面
受访的富豪们不管是出生在富人家庭，还是出生在中产或低收入家庭，他们有一点可能是非常接近的，就是在他们成长的过程中，父母对他们有严厉的管教和大力的支持，八成的受访富豪表示，父母对他们有严格的人格教育和约束，同时也鼓励他们充分发挥自己的才能、培养自己的兴趣。三分之二的富豪受访者表示，父母对他们成长中犯的过错和失败采取一种宽容的态度，让他们勇于面对挫折和逆境。这些后来的富豪在成长过程中，经历的家教最重要的三个方面是学术成就、财务规范和自食其力。而富豪们认为他们能够在经济上成功的主要因素是勤奋工作、个人的雄心、教养、天资、机遇、奉献等。
做企业家是成为富人的一条大道
美国的富人靠父辈财富变成富二代的比例不高，多数富人多靠自我打拼、甚至是白手起家而创造和积累财富的。在美国通往富人之路最常见的有两条，一是成为创业企业家，二是投资。这年头大多数人是不折不扣的工薪族，也就是为他人打工的。要想成为富翁，自己创业成为企业家是一条光明大道，但这条路却是充满荆棘、竞争和挑战。受访的富人认为，企业家不是一种职业，而是自己去掌控人生。三分之二富有的企业家来自于中产和穷人家庭，他们依赖自己的努力成为富人。
如何成为一个企业家呢，在美国富有的企业家中，2%的人是从父母那里继承公司，接手后再发扬光大，17%的人是购买公司成为企业家。这两种类型的企业家多为富二代，有了富爸爸的资本做后盾，也就顺竿往上爬。在富有的企业家中，77%的人是自己成立公司，然后一步步将企业做大。自己创办公司的企业家中，70%的人是从初创公司起步，一直维系着公司的运作和发展。30%的人创办了不止一家公司，在这个过程中公司也曾倒闭过，不过他们不改初衷，继续探索，直到公司取得成功。
投资是成为富人的另一条捷径
投资是成为富人的一条捷径，但要想在资本市场上成为赢家，除了投资智慧外，最关键的还是要有资本。很多富人一开始并没有太多的资本，最多只能算是小富人，但是他们通过将积累的财富进行有效的投资，最后则成了真正的富豪。在投资上，美国富人不太追求急功近利，而是关注投资的长期目标，在风险和收益之间取得平衡。美国信托所调查富人中有86%的人是注重投资的长期目标，只有14%的人跟着市场走，有点炒短线的味道。
在投资上富人还有一个特点，年龄越大投资越保守，也愈加看中减少投资风险。在18至34岁富人中，64%的人注重长期投资，36%的人寻求短期获益。在35至51岁富人中，81%的人注重长期投资，只有19%的人寻求短期获益。在52至70岁富人中，更是有90%的人注重长期投资，寻求短期获益的人数比例仅为10%。投资有风险是人所共知的，有的人在股市上可能一夜暴富，有的人却可能赔掉所有老本。面对投资的风险，美国富人的策略是积沙成塔，而不是图中大奖，成为暴发户。在受访的富人中，83%的人表示他们投资的收益是靠长期一点点的获益积累而成的，17%的人投资获益是来自大的出手。年轻富人多喜欢冒险，而不愿意四平八稳地去投资，18至34岁富人中，38%的人是采取一点点获取投资回报的方式，而62%的人却是敢冒风险，以获取大利。71岁以上富人中94%的人采取保守投资，只有6%的人采取激进式投资方式。
富人理财的第一个特点是延迟享受
美国信托的调查显示，对于那些至少有300万美元用来投资的富人而言，他们的理财观念和方式都有一些共同点，而理财专家则认为，富人的这些理财规则对普通人家也适用。下面是富人在理财上的一些特性，从中也可以看出富人的财富积累风格。富人理财的第一个特性是延迟享受。超过80%的富人投资者都表示，长期目标性投资要比当前消费和享受更为重要。
理财网站www.eastmoney.com首席金融分析师麦克布里奇表示，如果想要简单地进行财富积累，那延迟享受是最佳的选择，如果一个人把消费摆在第一位，然后再想着储蓄，最终的结局可能是根本攒不下钱。如果一个人每个月在退休账户存100美元，连续存钱20年，按照5%的回报率，20年下来退休账户大约可以积攒4万美元。相反，如果一个人若是每个月把应当存起来的这100美元消费掉，20年后就会错过1.5万美元以上的收益。每个月积攒100元不是什么高难度的任务，但不少人注重享受，最后只能成为“月光族”。理财专家认为，并不是每个人都能注意到这种积少成多、积沙成塔的理财方式对生活的影响，因为人们的目光似乎更瞄准当前的物质需求。所以在家庭理财上，很重要的是要分清什么是生活必须的，如基本食物、住所、衣服等和什么是想要的。
富人理财第二个特点是合理借钱
富人理财的第二个特性是合理运用信贷。所谓信贷就是借钱，美国人生活中最常用的信用卡就是借钱消费，而办企业做生意，自然也离不开向银行借贷。大约三分之二富人投资者表示，他们认为信贷是一种积累财富的体面方式，而五分之四的人表示，他们知道何时以及如何使用信贷作为他们的理财工具。当然，这一战略也有风险，信贷可能会变成昂贵的负担。美国一些家庭为了享受生活，入不敷出，只能依赖信用卡来借债消费，而一旦无法及时偿还债务，就要支付高额的借贷利息，最后成了债奴。
一些理财专家建议，对于那些精明的个人可以考虑采取借贷积累财富的方式。那些每个月都能付清信用卡贷款的人应尽量多使用商家回馈卡，在消费上多采用那些有现金回馈或其他奖励的信用卡。此外，对于那些低利率的固定贷款，如住房贷款或学生贷款，不需要一次付清，而是分期付款慢慢还，这样就可以使用多出来的钱增加退休金的储蓄，这等于是用银行或政府的钱来为退休金添砖加瓦。当然，该还的贷款还是要在期限内还请，要不然就容易弄巧成拙。
富人理财第三个特点是注重长期投资
富人理财的第三个特性是投资上注重长期目标，而不是采取投机方式，这一点对老百姓(48.950, -2.28, -4.45%)在股市上投资也有借鉴意义。富人虽然有钱，但他们在投资上却是宁肯稳妥地赚小钱，而不是一口吃成个胖子。85%的富人投资者表示，他们通过长期购买和持有股票策略获得了巨大的收益，这在投资股票和债券上是一种有眼光的做法。巴菲特就是这一方式的积极倡导者和受益者，他表示，不必太在意市场的短期走势，应长时间投资于拥有良好潜力和资质的公司，如果选好了，就应做持有10年、20年、甚至30年的规划。
富人理财第四个特点是税务意识清晰
富人理财的第四个特性是税务意识清晰，尤其是在投资决策上充分掌握税务政策。超过一半的富人投资者认为，将税务问题考虑在内的投资决策要比那些不顾税务只追求高回报的更加妥当。这是因为，投资后真正得到的净收入是税后的收益，但如果一个人投资中存在不良税收管理的问题，可能会导致每年40%收益要上缴国库，变成为“山姆大叔”做义工了。理财专家建议，不论是富人还是中产阶级，在投资上的收益可投入到401K退休账户或其他类型的退休账户以及子女教育的529储蓄计划等，这类延税的储蓄可减少税务上支出，并能扩大投资上的收益。
富人理财第五个特点是投资有形资产
富人理财的第五个特性是投资有形资产。大约一半的富人投资者表示，他们除了投资股市外，还拥有一些有形资产，如投资房地产或农场，这些资产不仅可产生收入，还会有升值潜力。美国大部分家庭的资产主要集中在房地产上，这也是他们的主要家底。当然如果拥有一定的经济实力，在投资上应采取多样组合式，不论是投资股市还是投资房地产，都不要把鸡蛋放在一个篮子里。理财专家认为，有升值潜力的房地产可以作为一个多样化收入的来源之一，但如果一个人已拥有了很多地产，还要购买更多，这也许不是一个明智之举。
