一个月收入只有4000元不到的普通工薪族，经过六年的打理，当别的同龄同学至今还在继续过着租房子打车的生活，他却已经实现了自己的买房买车梦。昨天家住江北区洪塘的陈先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。

　　严格执行理财计划

　　陈先生2002年毕业后进入一家民营建筑公司上班，当时的平均月收入在3000元左右，随着工龄的增加，现在已经有了近4000元的收入。

　　“我的工资不算高，在宁波这个地方花钱更是厉害，所以我上班以后便定下了一个计划，那就是争取五年内买车买房。”陈先生说，为了实现这个计划，他执行了严格的生活、理财计划———

　　生活方面：不在外面租房子居住，与多位同事一起睡单位提供的宿舍，节约出一笔房租费、水电气费。尽量在单位食堂吃饭，平均每天的饭钱不超过15元。每个月的电话费不超过100元。

　　理财方面：第一年把每个月的闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品；从第三年开始把积蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于买国债，一份用于买理财产品。

　　陈先生说，他一方面省吃俭用，一方面坚持长期理财，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初买了一辆6万元的代步车，最后还剩下1万余元作为当年应急存款。

　　基金定投要讲究策略

　　“投资理财是有策略的，决不是别人说什么就是什么，而是要通过对自己财务情况的了解制订一套具体的投资方式。”陈先生说，由于最近股市震荡比较厉害，银行理财产品也不景气，所以在理财时就应大幅度降低收益预期，能够赚到几个百分点就撤退。他现在启动了大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投，每个月投入500元工资，计划连续投资10年。目的是减少震荡行情可能带来的风险。

　　“基金定投也要讲究策略。”陈先生说，他对基金定投的操作方式进行过研究、对比以后发现，操作基金定投一定要讲究“三项原则”———选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月1至8日投钱，这样更容易从低点位介入；连续投资一两年不划算，五到十年的收益率比较高。

　　小钱有时也要博一把

　　“我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。”陈先生说，工薪族一定不要认为小钱没用，一定要坚持把自己的小钱变成大钱，只有坚定不移地运用

       我觉得家庭理财是一门高深的课程，虽然有些人能够无师自通，但也无法避免犯些令自己懊悔不已的错误，更不要说那些一见到账单就头疼的人了。既然犯错就应当及时改正，我就从自己的亲身经历中吸取到教训，时刻提醒自己不要再被一个个金晃晃的家庭理财误区绊住手脚。

　　比如，在时机成熟时，我没有及时购房。3年来，我和妻子一直在观望具有投资价值的地区的房价。我们总对自己说“房价很快就要下降了，一定要等到下降时再买房”。于是，我们观望了3年，看着价格一直居高不下。我们认为自己能把握市场信息，但最终的结果却是我们以比第一次看房时高1/4的价格买下了那处房子。我觉得这是典型的小事聪明大事糊涂。

　　另外，不懂未雨绸缪，不按时交社会养老保险也是一个理财误区。前年，我从厦门辞职到北京工作，所有关系都放在厦门人才中心。后来，新单位让我从厦门转养老保险单，由于手续太麻烦，我一直没有转过来。我对养老保险不了解，觉得现在每月从工资内扣钱存在一个不知未来的账户当中，不如买商业保险，所以就一直没上养老保险。直到有一天，一个做人力资源工作的好友跟我讲清养老保险的好处，我才后悔莫及。由于我几年未交养老保险费用，原来放在人才中心的账户已无法找回，只好在新单位重开账户。这样一算下来，包括以前账户上的资金及这几年未交的钱，损失竟有好几万元。

　　最让我头疼的就是无节制地使用信用卡，在我参加工作后，我办理了工资卡和3张信用卡。因为当时我刚参加工作，根本没有存款，加上家中不是很富裕，我想办信用卡以防万一。我告诉我自己，不到万不得已，一定不能使用这些信用卡。但是，两三年后，工作了几年的我不但没有攒下一分钱，相反，信用卡上还有近万元的债务。因为我用透支信用卡的方式来满足自己还根本无法消费的高档生活需求，日积月累下来令我负债累累。

　　还有一个理财误区就是不懂多样化，在做决定时让情绪影响判断。我有个朋友一时冲动，买了一只热门基金，该基金有着许多石油股票。他几乎是在最高价位买下这只基金，然后就一直看着它往下跌，最后赔进去很多钱。

　　不过，朋友们，即使你犯过以上错误，也不要太自责，你不过是大多数犯同样错误的人群中的一位。许多专家甚至也犯过同样的错误，最重要的是要懂得从中学到经验和教训

  1、做小生意，解决生活中的问题;做大生意，解决社会中遇到的问题。 

     2、生活中处处充满商机，若没有发现，是因为你缺少一双发现商机的眼睛。 

     3、创业，最需要的不是资金，也不是人才，而是一个好的思路;没有资金，可以筹集;没有人才，可以召集;而没有一个好的思路，就很难找来资金和人才，创业思路决定企业的出路。 

     4、创业，设定目标很重要，没有目标，就缺少了奋斗的方向，这样就容易走弯路。 

     5、选合作伙伴，是选择互补性!比如你懂管理，找一个懂营销的做你的合作伙伴;你有资金，找一个有项目懂技术的人做你的合作伙伴。 

     6、在创业者眼里，没有什么不可能的事情，只有一些亟待解决的问题。 

     7、失败对创业者来说是一笔财富，只有小的失败才能积累大的成功。 

     8、创业，机会很重要，但机会往往青睐有准备的人，如果没有准备，当机会突然降临时，是很难把握住的，因为把机会转变成财富，需要一定的能力，而能力不是短时间能得到的! 

     9、创业，有许多潜规则，这是书本上看不到的，因为潜规则本身就是说不清道不明的东西，是需要悟的，只有你经历过了，你才可能悟到。 

     10、做生意要多看，多问，多想，尽量找出相关资料进行分析，

     11、创业，贵在坚持，对于你看好的事情，一定不要轻易放弃，因为，失败与成功之间只有一步之遥。

　划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握五大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

阶段一：单身期，从参加工作至结婚的时期，一般2~5年
此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二位进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
理财优先顺序：节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房
理财不单单是赚钱跟投资而已。所谓“聚沙成塔”，就是利用小钱的积累，也能成为客观的一笔大钱。所以，我们就该从生活中做起，省大钱积财富！不过，重点是您得先了解自己每个月的钱是如何花掉的，又花在哪里呢 在进行收支规划前，下列几点是您首先要考虑的：
您的收入足够支应当前的开销吗 
您的收入在未来的增长空间有多少 
未来有新增加的支出，您已经规划好能够有充裕的开销了吗 
考虑好以上几点，再来就要仔细检查每月的开支了，并且加以改善自己的消费习惯，以下几项仅供参考。
拟定目标，希望每月能固定存入多少金额，以准备投资理财。
现代社会是好好思考如何将物力发挥到极限的好时机。


阶段二：家庭形成期即结婚到新生儿诞生这段时期，一般为1~5年
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。随着家庭的形成家庭责任感和经济负担增加，保险需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5~8年的生活开支。
理财优先顺序：购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金
结婚后，理财成为夫妻双方的共同责任。要建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入有小变大，得以保值增值。
尊重对方的消费习惯；保持理智的消费观；集中家庭资金进行投资理财；急躁计划家庭的未来；建立家庭收支帐本；通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限

　  乖乖女孩型 
　　乖乖女孩子一般都是比较斯文顾家的，她们不会经常出去到处蒲，娱乐方面的花费不会很多，她们也不会要求你经常送她们名牌首饰衣服，但是她们很爱浪漫，所以你最好存钱给电话费了，呵呵。闲时逛逛街，节日给她一个小小的惊喜，送些玫瑰花、朱古力、小饰物、水晶，偶尔看看电影芭蕾舞剧，听听音乐会，出去旅游更加少，就忽略不计了。 
　　平均每月开销： 
　　电话费：(以市话为标准，国内、国际长途无法统计)200元 
　　逛街费：每周100元，一个月450元 
　　节日小礼物：平均每月100-300元娱乐消费：平均每月100元 
　　收买人心费：平均每月100元 
　　合计：600-1150元/月 
　　活泼女生型 
　　活泼女生最怕粘在家里，一刻不停的叽叽喳喳，有她存在永远不会有闷着的时候，这些女孩子不喜欢花裙饰物、不爱看闷闷的表演，更不会甘心在电话线的两头空想象。但是，她们喜欢玩！疯狂的玩！永远泡在街上，她们喜欢运动服饰，讲究穿谁谁做广告的篮球鞋，什么牌子的手机最新最流行，这个周末哪一间disco最火爆，哪一间bar有什么活动，她们积极参与社会流行的活动，特别是运动的，比如攀岩、卡丁车。她们是明星演唱会的忠实拥趸，更加热衷于长短途的旅行。 
　　平均每月开销： 
　　活动费：由于这些活动一般是一大堆朋友出去玩，男生轮流出钱，所以平均每周200元，一个月900元。 
　　逛街玩游戏机费：每周100元，一个月450元 
　　节日礼物：平均每月100-300元 
　　旅行费：平均每月300-700元 
　　合计：1300-2350元/月 
　　漂亮女孩 
　　漂亮的女孩子通常都比较活泼，很受男孩子欢迎，但是要追求这些女孩子却不是人人能够应付得了的。她们早让男生宠坏了：喜欢漂亮的衣服和饰物，用高级护肤品、喷昂贵的香水，出门不喜欢坐公交车和地铁，经常下高级西餐厅，逛高级商厦，到高级电影院看电影。或者她们什么都不要求，但是你忍心让这么一个不吃人间烟火的尤物跟你满身臭汗的挤公车，到街边的大排档就着酱油

　  第一条 了解小钱的威力

　　很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，总存有我手头上的钱暂不宽裕的心理，他们认为投资一次性至少也得是万儿八千的，否则就没什么意义。但是富翁的钱也是从1元钱攒起来的，财务自由不是一天就可以实现的。

　　第二条 财务自由的准备

　　你现在节约下来的每一元钱，都是你将来的财务自由的每一元坚固基石。攒钱是如此，花钱也是如此，花20元钱和40元钱也许一次比起来没有什么区别，但时间长了，所产生的贫富差异却十分悬殊。

　　第三条 为你的将来打算

　　几年前，我的一个朋友跟我说，她不愿意投资股票，因为她不想等10年才成为富婆，她想享受眼前的生活。这种思想的不利之处在于，10年后她活着的几率很大，到那个时候将面临的问题就是她是否比现在过得更好。你当前的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！

　　第四条 买公司股票代替买产品

　　有些人总是在问为什么总存不下钱，他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。道理很简单，我建议他们能够不再买公司所销售的产品，开始买公司本身。美国对有钱人（年收入22.5万或持有300万资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的30％左右拿去投资或储蓄。这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的原因。

　　第五条 钱多并不是关键

　　想成为一个百万富翁，如果你的工作只付给你每年18万的薪水，最糟糕的打算就是你需要同时找6份工作，挣了100万的同时你也会垮掉的。但是仍有很多每年赚100万的人，他们只有一份薪水，但却不断的有支票入账。二者的区别就是，智者并不看存折的薄厚，而是看怎么才能让里面的钱高效地运转起来。

　　第六条 别走父母经过的路

　　如果你不想像你父母一样辛苦操劳一生而依旧清贫的话，那就别过他们的生活，要从他们那一代人的思想中解放出来。在你做任何一项投资之前，是否应该用这笔钱先还清债务；把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置。

　  2007年的第一个月真的是多事之月，行里的改革，表姐结婚，十佳理财比赛，和马上自己也要结婚，众多的事情忙得自己七荤八素，居然可以常常忘记饥饿，怪不得最近熟人会说怎么瘦了 原来结婚真的很磨人。

  对于未结婚的朋友们可以仅供参考，为自己的婚礼存点钱

  因为我婚房是男方父母提供的，无房贷的小户型小高层房子（有点像单身公寓），地点很好在市中心，闹中取静，并且落地窗可以看到紫金山和北极阁的风光，最重要的是无房贷，我们两个不用做房奴，其次上班很近，我自行车车程10分钟，他是20分钟，下了班可以从容回家烧饭，休闲，也可以聚在市中心逛街，我觉得非常适合我现在的生活。另外有一处房产大户型，无装修，地点较远，但是小区环境和周边环境也是相当好，只是我想还是等以后那里通了地铁，或是家中多了人口

再考虑搬过去，届时我们还要购置一辆汽车，每月开支也将多2000余元，所以房子，装修我们都没有花钱，大头剩了，偷笑哦 

  那么余下的就是婚礼当天的花销，

1，酒席11桌（我们只请了亲戚和挚友）1599*11=17589

2，糖烟酒4000多（五粮春，中华，红酒，喜糖）

3，婚纱租赁1580（1件白纱，2件晚礼服）

4，婚庆公司 5500

5，全天跟妆800元

6，婚纱来不及照，所以请专人画了q版的真人婚纱秀，很有创意哦 500元

7，西服，皮鞋，衬衫本来要5000多，因为商场活动卖400送400，所以先买西服上衣2800多，送了2600元券，买了西服裤子1200，polo的鞋900，和一件polo的衬衫300，又加了点钱买了一件毛背心，所以上述众多东西只花了3000元搞定

8一些零碎的东西，如气球，玩具，红包等等 400

9婚礼当天要分发的红包 800 

上述不包括房子，车子，装修，家电，需要准备35000元，当然如果你的规模大，更讲究和奢华，那么就相应的增加费用，我们是属于简单型的，想省点心，也想省点钱，这样可以度个愉快的蜜月！

  

　  下岗创业

　　2000年的冬天，对祝正红来说是一个格外寒冷的季节。先是丈夫姚卫国下岗，接着祝正红所在的企业也破产了。面对如此沉重的打击，祝正红决定自谋职业，闯出一条活路。

　　一天，祝正红在家中无意间抬头看见墙上悬挂的自己与丈夫的婚纱照，眼睛不禁一亮：何不办个婚纱摄影店 自己和丈夫对摄影都不陌生，再钻研学习一下帮别人拍婚纱照绝对没问题，而且在浙江东台，婚纱摄影店还只是凤毛麟角，只要质量可靠，价格公道，服务热情，肯定会有生意。

　　婚纱摄影与普通摄影不同，它需要精湛的摄影技术和一些特殊的技巧。为了提高摄影技术，祝正红和丈夫特意到上海有名的婚纱摄影馆拜师学艺，祝正红还到美容院学习如何化装。

　　2001年的春天，夫妇俩创办的最爱婚纱摄影社开张了。

　　惨淡经营

　　最初几天，生意很差，常常是看热闹的人多，问价格的人多，而真正来拍照的人很少。通过仔细观察，祝正红发现大多数顾客嫌价格贵，还有不少顾客担心拍摄质量。针对这一情况，祝正红及时调整经营方针，一是根据不同的消费层次，实行经济型、普通型、精品型、豪华型四档摄影价格，各档次的摄影价格均比大城市便宜50%，化妆、美容、婚纱、礼服一律免费提供服务；二是打消顾客的顾虑，特意免费拍了一些样照，陈列在摄影社内。同时采取全天候的服务方式，顾客24小时随到随拍。

　　一段时间下来，顾客渐渐多起来。正当小两口感到欣慰时，大街上一下子又冒出了五、六家婚纱摄影店，而且规模都比他们的大。

　　怎么办 祝正红悄悄地与一家商场联系，让他们在促销期间顾客购大件商品满2千元商场本身优惠10%的基础上，再赠送顾客一张价值200元的“最爱”婚纱摄影优惠券。凭这张优惠券，可到“最爱”婚纱摄影选择不同档次的婚纱照，虽然牺牲了一些利润，但客源的增加不但弥补了差额，还提升了“最爱”的知名度。

　　可不久同行也学会了这招，而且让利幅度更大。小两口又败下阵来，无情的市场竞争让姚卫国有些心灰意冷，祝正红就开导他：我们店小利薄，这种竞争不是我们的长项，应该在提高质量、优质服务的同时，有别人没有的特色。

　　特色开路

　　商机有时是在不经意间发现的。

　　一次，一对新人在拍婚纱照时开玩笑说：

　  下岗工人，打工仔，千万富翁，这些似乎风马牛不相及的身份8年间在侯晓军的身上神奇变换，这位年届四十遭遇下岗的普通中国工人，也在8年间创造了一段颇有传奇色彩的财富佳话。

     1999年6月，美国总统克林顿访问西安，侯晓军作为西安下岗工人创业代表参加了欢迎活动。随行的美国记者问他：“你下岗创业是被迫的，还是自愿的 ”当时他的回答很是体面：“是服从国家经济调整的需要。”此次面对记者的采访，侯晓军笑着承认：“其实我是被逼出来的。”

    “不过，没有下岗，我就不知道离开了工厂我自己还能养活自己，更不知道我还有做生意的潜能。”对当年的被迫下岗，如今的侯晓军心存感激。

    下岗谋生，“第一桶金”推销生意赚了1000元“中国人讲四十不惑，而我四十岁的时候，却碰到了我们这一代人最痛苦困惑的事情———下岗。”

     1994年6月，古城西安已经热浪滚滚，而侯晓军的心却像掉进了冰窟窿。

     1975年参加工作，在邮电部第十研究所电讯元件厂工作了近20年的他，终于在这个夏天离开了自己的工作岗位。对于已经习惯在工厂干活、从工厂拿钱的侯晓军来说，离开工厂怎么生活，20年来从未想过。在家闭门不出、闷头大睡了半个月后，他终于痛苦地意识到：要自己出去谋生了。

    干什么呢 正好侯晓军的一位朋友处有一批积压的落地电扇，每推销一台可以赚10元。家庭和工厂两点一线生活了20年的侯晓军对推销一无所知，只好硬着头皮走出家门。

    冒着炎炎烈日，侯晓军一家商场一家商场地问，流汗不怕，让他受不了的是不断遭遇的拒绝和白眼。转机出现在解放路的一家商店里，一个小伙子很热情地说：“等一下，老板马上就来。”受够冷眼的侯晓军非常激动，更让他感动的是老板爽快地要了100台风扇。这个上午，侯晓军淘到了自己的“第一桶金”———赚了1000元，比他在工厂当车间主任时工资多一倍还多。

　  还是个小男孩的时候，巴菲特就干起了资金调拨的活儿：十一岁那年，把父亲给他买糖果的钱投进了股票市场。六十多年来他干得不赖，现在已是星球第二富，拥有440多亿美金资产。

　　美国东部时间6月26日，76岁的老头巴菲特在无数镁光灯下，开始了又一次巨量级的资金调拨，总额是370亿美元——这个数额相当于他所有财富的85%。

　　这次行动和以往任何一次不同，因为被注资机构不再是可口可乐式利润丰厚的公司或将带来巨额收益的潜力公司，而是一家以改善全球健康和教育状况为宗旨的人类改良组织——比尔与梅琳达·盖茨基金会，一个拥有280亿美金资金的全球最大慈善组织。

　　而基金会的掌管者并不寻常——比尔·盖茨不仅是世界首富，更是巴菲特的密友。巴菲特对盖茨是如此信任，以至于他将捐赠的条件之一拟定为——“盖茨夫妇中必须至少有一人活着，并且对基金会有决策能力。”

　　这意味着，世界上最富有的两个人联手打造了拥有660亿美金的全球最大慈善组织，而巴菲特也超越盖茨，成为世界首善，舆论也开始把他与全球发展问题专家杰弗里·萨克斯、基金会创始人盖茨并称为“人类发展三剑客”。

　　史上最伟大的“单次资金调拨”

　　新闻发布会上，巴菲特表示将1000万股伯克希尔·哈撒韦公司的b类股票(nyse:brk-b)捐赠给盖茨基金会，具体方式是每年实施5%；同时，他还给以其亡妻、孩子名义设立的4家基金会分别捐赠100万和35万股股票。

　　公开资料显示，盖茨基金会的主攻方向有二：首先是大投入研究艾滋病、疟疾、肺结核、癌症等肆虐人类最贫困地区的顽疾的治疗途径，预防层面则以非洲和亚洲的发展中国家为重点；其次是投资教育，开创包括金融手段在内的面向低收入人群的教育系统新局面。

　　在《慈善编年史》(philantrophy chronicole)杂志总编stacy palmer的记忆里，这是美国历史上数额最大一笔善款，即便扣除通货膨胀等货币因素，仍高于洛克菲勒和卡内基。她还强调，“很可能也是人类迄今的文明史里，最伟大的一次资金调拨”。

　　其实，巴菲特上世纪末就提出将捐赠其绝大多数个人资产，但此后一直没有进一步举措，为此甚至受到了社会、媒体各方面的持续压力。