划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握五大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

阶段一：单身期，从参加工作至结婚的时期，一般2~5年
此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二位进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
理财优先顺序：节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房
理财不单单是赚钱跟投资而已。所谓“聚沙成塔”，就是利用小钱的积累，也能成为客观的一笔大钱。所以，我们就该从生活中做起，省大钱积财富！不过，重点是您得先了解自己每个月的钱是如何花掉的，又花在哪里呢？在进行收支规划前，下列几点是您首先要考虑的：
您的收入足够支应当前的开销吗？
您的收入在未来的增长空间有多少？
未来有新增加的支出，您已经规划好能够有充裕的开销了吗？
考虑好以上几点，再来就要仔细检查每月的开支了，并且加以改善自己的消费习惯，以下几项仅供参考。
拟定目标，希望每月能固定存入多少金额，以准备投资理财。
现代社会是好好思考如何将物力发挥到极限的好时机。


阶段二：家庭形成期即结婚到新生儿诞生这段时期，一般为1~5年
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还需一笔大开支——月供款。随着家庭的形成家庭责任感和经济负担增加，保险需求有所增强。为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以选择缴费少的定期寿险、意外保险、健康医疗保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5~8年的生活开支。
理财优先顺序：购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金
结婚后，理财成为夫妻双方的共同责任。要建立合理的家庭理财制度，使家庭的稳定收入有小变大，得以保值增值。
尊重对方的消费习惯；保持理智的消费观；集中家庭资金进行投资理财；急躁计划家庭的未来；建立家庭收支帐本；通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭有限的资金发挥更大的效益，以共同努力建设一个美满幸福的家庭。

阶段三：家庭成长期指小孩出生到到上大学，一般为1~18年
在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在鼓励投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险偏重于教育基金、父母的自身保障等。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造财富。而那些理财不顺利，仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
理财优先顺序：子女教育规划〉资产增值管理〉应急基金〉特殊目标规划
相信您也有过这样的怀疑：自己这么努力工作赚钱，却怎样也没有办法追得上每月要缴付的贷款或者是税单的压力。或者是开始质疑自己辛苦挣得的学位，在迈入新经济时代后显得一文不值，而且随时担心自己可能因裁员让家庭经济陷入困境。
当传统的努力就能致富的概念越来越难实现后，人们努力转变对待金钱的态度与个人财务状况——不要指望升职、加薪或者退休金来保证你的生活稳定或得到提高，而是利用自己的商业智能去创造一切！
穷爸爸，富爸爸一书可以归纳一下：穷爸爸认为只要拥有良好的教育，谋取到一份稳固的职业是人生的保证。但学校里也许教了我们很多知识，却没有教我们如何增长和管理自己的财富，所以普通的学校教育使大多数人缺乏“财商”。即使是优秀的学校毕业生，大多数也只成为高收入、高支出的中产阶级。因此大多数人都是努力读书，然后步爸爸的后尘：每天努力工作、缴税、钱莫名其妙花掉、偿还贷款，周而复始。而富爸爸认为，学校知识并不能给予你面对生活的全部技能，尤其是理财方面。如果没有建立正确的金钱观，那么薪水再优厚的职业，也不能让你获得财务的自由。也许您也可以思考一下！是否和您原有的观念不同？
如果你不想整日拼命工作仅仅为了生活需要和应付购买奢侈品的储蓄，那么你应该先用你的收入去投资，在以投资的收入去购买奢侈品。这样购买奢侈品的欲望不但不会成为财务危机的原因，反而会是增加你财富的动力。
如果你想成为富人，获得金钱自由所带来的自由生活，那么进入一家令人羡慕的学校和大公司，都不是结果，而只是过程。我们需要的是终身的继续教育和自己开创事业，需要在不同的领域学习不同的知识，然后在自己的公司里按照你的商业智能去寻找商机、创造属于你的财富。
钱不会从天上掉下来，财富的积累都是从点滴开始的。不能一味地等待大投资和大商机，必须从小处开始训练自己的头脑，也必须从小生意收益开始训练自己的实际操作能力和投资时的心理素质。
在今天，现代人想要财务独立，对待金钱的态度很重要。我们身处各行各业，累计财富永远是人生最重要的目标之一。在一个人的家庭成长期中，树立正确的理财观念和核实的理财规划是一件非常重要的事情。它不但能够帮助我们积累财富，还能够从小培养孩子的理财观念，为他们以后的人生道路打下坚实的基础。


阶段四：家庭成熟期指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右
这一阶段，人自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
理财优先顺序：资产增值管理〉养老规划〉特殊目标规划〉应急基金
子女参加工作后，夫妻的经济负担在很大程度上得以解除。这是应根据夫妻双方的经济收入的实际情况，建立合理的家庭理财制度，是家庭的稳定收入由小变大，得以保值增值，积累足够的财富以应不时之需，并为夫妻退休之后的老年生活做好储备。


阶段五：退休期
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己的已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
理财优先顺序：养老规划〉遗产规划〉应急基金〉特殊目标规划
老年家庭的理财之道应当优先考虑投资安全，以稳妥收益为主。目前投资工具随多，但并不是只要投资就有钱赚。客观来看，风险承受度和年龄成反比。老年家庭一生辛苦赚来的钱实在很不容易，如果投资一大笔金额，一旦损失，对老人的精神、对家庭的影响都比较大，所以要特别注意投资的安全性，不可乱投资。
需要注意的是，不可把家庭日常生活开支、借来的钱、医疗费、购房款、子女婚嫁等准备的钱用于风险投资。如果这些钱去投资，万一套牢，只有忍痛割爱低价卖出，损失巨大。
虽然说我们中国人比较忌讳谈论不好的事情，除非年纪老迈，很少人会在身强力壮时立下遗嘱。但是，您知道吗？这样会造成不必要的损失。例如有人突然过世后，他的家人不知道他究竟有多少投资，甚至不知道有多少负债，这给家人今后的生活会留下许多不便。所以，负责家庭理财的人，一定要定时把自己的投资状况告诉家人，万一有什么突发状况，家人不至于无从着手。
最后提醒您，即使您现在还年轻，依然要提早做好退休规划，设定财务目标，到了想要退休的时刻，就不必缩衣节食或担忧未来，而是能够快乐地享受银发生活！