基金理财规划不单是经济规划，也是人生规划。如果通过科学的基金投资，实现人生理想，理顺家庭生活，将是基金理财带给我们的最大收获。投资者在具体理财之前，需要确定目标，审视资产状况及风险承受能力，及时调整资产配置与投资结构，通过有效控制风险，实现资产收益的最大化。资产配置是决定投资者中长期投资盈亏的关键因素。盲目或跟风投资切不可取。
其实，买基金同买衣服是一个道理。商场中模特身上的衣服，虽然鲜艳亮丽，但并不一定适合每个人穿。人们在购买衣服时，既要知道自己的尺寸，也要清楚这件衣服的颜色、样式和风格是否适合自己，唯有如此才能买到称心如意的衣服。成语说：量体裁衣，就是这个意思。
投资基金也是这个道理。投资者一方面要充分评估自己的风险承受能力、投资偏好、收益目标等；另一方面也要了解所投资的基金产品的类型、风险收益特性等。只有二者都清楚了，才能够找到最适合自己投资的基金产品。
（一）认识自己
对于普通基金投资者来说，与其去说基金好不好，倒不如说选择的基金适合不适合自己。只有与自身的情况相匹配的基金，才能达到既定的目标。在投资基金前，每一个投资人必须要进行这样一个测试：您的风险承受能力有多大？这个命题有两个方面的内涵：
一是您自己有多少财富可以投资？也就是您的家底，决定了您能有多少资产去投资。这取决于您的财务状况，主要是目前的资产状况，工作的稳定性、收入状况、未来的支出需求等。财务状况佳，其风险承受能力较强，具备配置较高风险基金产品的基本条件；反之，应更多选择低风险的基金品种进行投资。理性成熟的投资方式是根据个人收入状况，合理地按比例进行投资，即先解决日常生活所需，并储备好未来几个月乃至一年内所需求资金，然后将闲散的资金进行投资。一定不要将急需使用的资金转投于股票基金等高风险类的基金，更不要通过借贷等“寅吃卯粮”的方式进行投资。
二是您愿意承担多少亏损？不同的人群，具有不同的风险承受能力。年轻人有的是赚钱的机会和翻本的精力，可以赔得起，风险承受能力较强；而年纪大的人，收入来源有限，时间和机会成本都很高，风险承受能力较弱。投资者性格也是很重要的因素，有的人性格豁达，对于投资风险并不十分敏感和冲动，较易接受高风险基金；有的人性格保守，对净值波动患得患失，中低风险品种可能更加适合自己。因此，选择适合自己风险承受能力的基金类型，才是明智之举。
据了解，最近有的投资者拿出终生积蓄甚至贷款去买股票基金，这是极不理智的。投资应该在充分分析并了解自身风险及收益承受能力的基础上理性投资，养命钱的保本比收益更重要，借贷投资是风险极大的杠杆操作，一旦出现亏损，杠杆效应会放大投资损失，应当谨慎对待。
投资者可以从以下几方面来确定自己的风险承受能力：
1、预计未来多长时间将需要该笔资金
股票型基金主要的投资标的是股票，基金净值的涨跌与股市密切相关，基金的理财优势在于基金可以战胜市场，相对市场的走势，基金净值涨得多但跌得少，但这决不说明投资基金是没有风险的。同时，投资股票和基金的目的是要分享本国和全球经济的上涨，从长期看，经济的上涨是社会发展的必然，投资股票和基金必然可以分享这种上涨，从而实现投资资金的增值，但是经济的发展具有周期性，而股市是经济发展的晴雨表，往往会先于实体经济的波动而波动，从而为短期的投资带来风险。
因此，如果投资者所投资的资金在未来较长的时间都是闲置的，则说明投资者具有较高的风险承受能力，可以忍受市场短期的下跌以获取长期的上涨，投资者就可以投资风险较高的股票型基金。但是，如果投资者在短期内将需要此笔资金，说明投资者的风险承受能力较差，投资者应该投资于风险相对较小的货币市场基金、债券基金或债券配置比例较高的平衡型基金，如果投资者强行投资股票型基金，那么在需要资金的时候如果股市下跌，而投资者不得不赎回基金从而也只能承受损失。
2、投资者资产实力是否雄厚
资产实力雄厚的投资者，即使其投资失败，则所赔的资产对其不会产生很大的影响，其风险承受能力相对较高，可以投资风险较高的基金产品；而资产实力薄弱的投资者，投资失败对其影响较大，其风险承受的能力相对较低，应该投资一些风险相对较低的基金产品。
3、所处的生命阶段
一般来说，25岁以前的青年人，刚刚步入工作，买房、结婚和生小孩等还是几年后的事情，其风险承受能力相对较高，可以投资风险较高的基金产品；35岁以前的人，工作相对稳定，但面临着买房、结婚和扶养小孩的压力，开支相对较大，其风险承受能力没有25岁以前的青年人高，适合投资于一些风险相对较小的平衡型基金；中年人工作稳定，收入较高，而开支也相对较小，其风险承受能力也较高，可以构建一个高风险与较低风险的基金产品组合；即将退休和已经退休的人，由于将没有或者已经没有了工作这一重大的收入来源，而开支也趋于稳定，且医疗等费用相对较高，其风险承受能力是最低的，应该主要投资于债券型基金和货币市场基金，其他资金可投资风险相对较小的平衡型基金。
4、愿意承受多大的损失
愿意承受多大的损失也即投资者的风险偏好问题，风险偏好型的投资者其风险承受能力相对较高，而风险厌恶型的投资者其风险承受能力较低。
投资者的风险承受能力是由上述因素共同决定的，投资者应该综合上述的4种因素，全面评价自身的风险承受能力，风险承受能力高的投资者应摆脱投资基金就没有风险或者一定赚钱的错误观念，选择一些风险较小的基金品种，在获取收益的同时，适当控制投资风险。
（二）拟定目标
在清楚地了解自己的财力状况和风险承受能力之后，客观地设定自己的投资目标。每个人的目标不一样，不同时期的目标也不一样。
首先要了解您或您家庭的理财愿望。可以列出现阶段您或您的家人最想干的事，并按重要性顺序排列。在此过程中要注意调整不切实际或互相矛盾的期望。
其次，确定投资目标，并明确您或您家庭的风险收益偏好。每个人的目标不一样，有的人想5年之后买房；有的人要确保10年后孩子上大学时有足够的钱完成学业；有的人可能在15年后退休，希望到时候有一笔可观的养老金。目标不同，投资基金的品种和组合也要相应调整。如果组合中某项投资不能实现目标，应考虑及时更换。
（三）了解基金
挑选适合自己投资目标、风险承受能力的基金。投资者应逐步熟悉各种类型证券投资基金的特征，包括基金的投资方向、投资目标、管理费率、申购、赎回手续费等，并根据自己的风险偏好进行选择。不同的基金由于投资目标和方向不同，风险、收益水平也不一样，通过对投资不同的基金，构建自己的基金组合，既能降低风险，又能保证收益。
1、选择好的基金管理公司：
首先是选择值得信赖的基金管理公司。值得信任的基金管理人应具备两个特征：一、管理人的投资管理能力要强；二、管理人要乐于并兢兢业业地为投资者创造财富。
目前国内有50多家基金公司，投资者在选择之前，要综合考虑基金公司的整体实力、投研团队的投资管理能力、过往业绩是否优异稳定、旗下基金的整体表现等因素。第一是好公司和团队。考察一家公司首先要看基金公司的股东背景、公司实力、公司文化以及市场形象，同时还要进一步考察公司治理结构、内部风险控制、信息披露制度，是否注重投资者教育等等。其次要考察管理团队，主要看团队中人员的素质、投资团队实力以及投资绩效。基金公司股东实力与管理层的稳定性是基金取得优异成绩的基础条件。由国内基金公司的成长经历可知，实力强、有深厚的证券投资背景的股东往往能够组织起较强的投研力量。背景好、规模大的公司，也有利于吸引更多的人才进来。人才才是基金公司的“第一生产力”。选对了基金管理人，就意味着持有人的投资有了一个好的开始。
第二是要看好业绩。市场上表现优秀的基金公司，有着在各种市场环境下都能保持长期而稳定的盈利能力，好业绩也是判断一家公司优劣的重要标准。首先要看公司是否有成熟的投资理念，是否契合自己的投资理念，投资流程是否科学和完善；是否有专业化的研究方法、风险管理及控制，公司产品线构筑情况等。其次还要看公司的历史业绩。虽然历史投资业绩并不表明其未来也能简单复制，但至少能反映出公司的整体投资能力和研究水准。此外选择基金时还要关注那些风格、收益率水平比较稳定、持股集中度和换手率较合理的产品。
第三是好服务。正如您在商场、酒店等消费时应该享受相应的服务一样，作为代客理财的中介服务机构，基金公司的重要职责之一就是提供优质的理财服务。从交易操作咨询、公司产品介绍到专家市场观点、理财顾问服务等，服务质量的高低也是投资者在选择基金时不容忽视的指标。
2、选择优秀的基金
首先，基金的历史业绩表现是展示基金经理管理能力的一面镜子。通过对各基金产品在不同市场环境下的投资业绩，不同时间期限内的绩效表现，可以看出基金经理对市场趋势的判断能力，在不同环境下的投资风格。一个长期业绩表现稳定，应对市场波动能力强，能够敏锐地发现优秀的投资品种的基金管理人，才是真正好的投资管理者。
其次，出色的资产配置能力是长期战胜市场的重要保证。在证券市场中，没有只涨不跌的行情，也没有只跌不涨的行情，市场总是起起伏伏，市场中的各个行业也是随着行业发展的景气状况不断变化。对于长期投资于证券市场中的基金产品，就要处理好这些关系，调配好基金在不同时期的投资仓位，行业的配置仓位。能够在行情走高的时候高仓位，行情走低的时候低仓位，行业景气的时候高配置，行业不景气时低配置，才是值得我们长期投资的基金品种。
3、合理预期收益率
基金投资是理财不是发财，要合理预期基金投资的收益水平。
基金的投资对象主要是股票和债券，因而随着股票、债券的价格变动，基金的收益水平也会呈现高低变化。但是，基金投资有严格的制度、纪律约束，有专业的投研团队进行前瞻性地、独立客观地研究分析，有精细的风险管理流程把关，并且讲究组合管理，因而基金收益水平总体上要好于市场水平。如，运作满一年的开放式股票型基金，其年度平均收益水平与市场平均水平（上证综指代表）的数据也说明了这一点：2006年上证综指上涨128.7%，基金收益118.52%；2005年上证综指下跌8.84%，基金收益3.55%；2004年上证综指下跌16.52%，基金收益-0.17%；2003年上证综指上涨13.42%，基金收益18.94%。
不同的基金类型，其预期的收益水平也是不一样的。预期收益率水平从高到低依次为股票型基金、混合型基金、债券型基金、保本基金、货币市场基金。在股票型基金中，采取不同的投资管理方式，其预期收益率水平也不尽相同。如对于按指数复制法投资的指数型基金，和精选个股的积极管理型基金来说，前者的期望收益率水平是市场平均收益，而后者的期望收益率要高于前者。但一定要记住，期望收益率越高，对应可能承担的风险也越大。
那么，基金投资的收益水平预期多少是合理的呢？下面几组数据可提供参考。我国开放式基金成立时间已满5年，以股票型基金为例，期间有完整运作年度的基金年平均收益为26.85%，上证综指平均年收益率12.51%。在美国，以S&P500指数为例，自1976年以来的30年间，其平均每年的收益率为12.23%。
投资者要注意获取基金信息，增强对基金管理人的了解。通过各种专业性财经报纸、网站等媒体，都能获得大量的基金披露的信息与各种统计数据。在基金评价方面，也有不少专业的机构进行定期评价与发布，投资者可据此判断基金的历史业绩表现。
（四）选择投资方式。
1、长期投资，弱化选时。目前有一些投资者在基金投资过程中，仍然象股票投资一样喜欢玩“短、平、快”，不断的择时操作高抛低吸，其实这是基金投资的大忌。一来基金投资的手续费较高，一年买卖四回，就需要支出8%的投资成本，已经接近基金正常的投资收益水平；二来短线操作需要很强的市场判断能力和择时能力，不要说普通投资者，就是作为专业的基金经理也未必每次能够准确的判断出每一个市场买卖时点；三来投资者之所以投资基金，就是因为普通投资者既不具备专业的投资能力又没有大量的时间去进行分析和研究，因此为了省时省力省心才选择基金进行投资，如果我们投资基金仍然象投资股票一样频繁操作，不是与当初的投资愿望相违背吗？美国的基民持有共同基金的时间相当长。最新的统计数据表明，70%的持有人首次买基金的时间是在1995年前，93%的持有人在首次购买后仍继续持有，虽然持有的基金可能不是同一只基金，69%的基民持有共同基金的时间在5年以上。基金投资为什么要长期呢？因为长期投资可规避风险，长期投资还能全额获得增值收益。我国的股票市场和美国的股票市场数据，都说明了长期投资能降低可能的风险负担。以美国S&P500指数为例，如投资期为1年，则出现亏损的概率为80%，如投资期为10年， 则不会出现亏损。我国的基民如果投资期也是1年，且恰巧选择了2003年、或2004年，则是亏损的，如果投资期是5年，非旦不会亏损，还会稳获134.25%的收益。
2、定期定投，养成习惯。就像买房子或买车子，您可以根据自己的能力，选择一次付清或分期付款。投资开放式基金也一样，可以一次投资一大笔钱，也可以分期小额投资，前者为单笔投资方式，后者则是定期定额方式。定期定额类似于银行的零存整取，在每月约定的扣款日，自动完成扣款进行基金申购。这样，在基金净值较低时，可购得较多的份额；而在基金净值高时，则购得较少的份额，长期下来，能够平均投资人的购买成本，相对风险也就小了许多，不仅避免进场时点的错误，而且也具有长期投资的时间复利效果。定期定投可以培养良好的理财习惯，还可以摊平基金申购成本，对于领固定薪水的上班族、未来某一时点有特殊资金需求者、不想承担过大投资风险者来说，采取定期定额方式来投资开放式基金不啻为好的选择。从基金的投资运作特征以及成熟海外市场的基金业绩证明，长期投资基金回报更高也更稳定。我们可以看一下美国某知名资产管理公司的一个取自实例的广告：某码头上有两位搬运工人，其中一人20年中一直坚持用定期定额的方法长期投资基金，而另一人却没有做任何投资；20年后，长期投资基金的前者开着自己的游艇出海游玩，而没有投资的后者却依然在码头当着搬运工人。
3、适度分散，降低风险。投资者要从自己的年龄和收入、所能承担的风险和期待的收益等方面出发，权衡选择适合自己的产品。首先要注意在所有理财产品中分散投资，在银行、保险、资本市场中合理配置资产；其次投资基金产品时也要适度分散，通过构建股票基金、混合型基金、债券基金和货币基金等不同类型基金的组合，来降低投资风险。
4、不同阶段，不同组合。
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