2017年2月16日，“教育贷来希望”百度金融与新华教育集团战略合作发布会在北京举行。 这是在发力消费信贷取得成效并在教育信贷市场取得绝对领先地位后，百度金融继续深耕这一领域；这是新华教育多年来选择传统金融支持消费教育信贷后开始将新科技金融模式引入教育领域的里程碑式试验。

一、中国消费金融潜力巨大，亟待开发

启动消费、拉动内需是中国经济转型目标之一。2016年中国消费拉动力占GDP虽然达到67%，但这是投资出口下降的衰退式占比升高。这其中一个原因就是中国消费信贷对消费助力作用弱化。目前中国消费信贷总额为20多亿元，占整个贷款的比例仅为20%左右。而消费信贷发达的美国占比达到60%以上。居民消费作为拉动经济的三驾马车之一，占美国 GDP 比重高到 70%；在崇尚消费以及 “花明天的钱买今天的东西的消费理念等各种因素驱动下， 美国消费信贷水平一直维持在较高水平，整体消费信贷渗透程度高。2015 年消费信贷/ 社会零售总额比例将近 70%, 消费信贷占 GDP 比重也一直保持在 28.34%，占美国家庭负债23.43%。这些数字也凸显了消费信贷对于美国经济所扮演着无可比拟的重要角色。从美国等发达国家看，消费能够成为经济的第一拉动力，除了西方国家民众的生活消费理念影响外，一个最大的推动力就是金融的作用。

未来中国的消费信贷市场将维持在20%以上的快速增长趋势，预计在2019年将达到41.1万亿，消费信贷规模的增长意味着中国的消费金融已经成为新的蓝海市场。

从中国消费信贷结构分布看，大件商品、汽车、住房等消费成为消费信贷的主力军。而教育消费信贷，主要是面向学生的过桥消费信贷，在经过前几年传统银行扶持，结果导致坏帐大幅度发生后，传统银行的教育贷款正在大幅度萎缩。笔者此前在国有银行从事过助学贷款，对此深有体会。而与此同时，民营教育机构特别是职业教育等根本进入不了财大气粗的国有金融视野。

同时，传统金融无法满足消费信贷需求与发展。过去在从事助学贷款工作时，每发放一笔学生助学贷款，需要贷款学生寻找担保或者抵押或者学校出具担保函。效率非常低，甚至出现学生快毕业了贷款还没有审批下来情况。笔者当时总结出几难：贷款发放难、贷款收回难、追究担保人责任难，当然不良贷款多。关键在于传统金融没有甄别贷款人信用程度的科技手段。

实践已经证明，让现有传统银行业承担支持新消费领域任务是很难完成的下策。无论是百姓传统消费还是新消费领域，新经济孕育出的新金融、金融科技、互联网金融才能承担起支持其快速发展之重任。

目前，几乎所有社会经济包括文化教育都在往网络上搬家，特别是向移动互联网搬家。经济决定金融，金融反过来作用与促进经济的发展。有什么样的经济发展方式，必然要求有什么样的金融服务与之相伴相行。网络经济与互联网金融就是如此。

特别是必须创新金融与教育融合的新路子，重任自然而然就落在了互联网金融或者科技金融的肩上。互联网金融或科技金融的普惠性特质使得民营教育、职业教育的信贷需求有了几乎是量身定制的最佳模式。这是一个历史性使命。

二、新华教育选择百度金融是着眼于科技金融与教育融合的长远未来

民营职业教育对新科技金融资源需求旺盛。中国教育的真正希望在于民营教育，中国教育的短板在于职业教育。这是中国全球第一人口大国决定的，也是扑面而来的工业4.0要求的。当然中国民营教育、职业教育的发展离不开新经济新金融助力。这是新华教育与百度金融强强联合的意义所在，“教育贷来希望”的发布会主题就是最准确的诠释。

这里面一个问题被提出来，新华教育为何选择的是百度金融，而不是互联网金融起步更早的其他企业，新华教育究竟看中了百度金融什么？

百度金融在短短一年多时间内，在教育金融领域持续发力，已经构筑起从MBA学历教育，到在职语言、IT等技能培训，再到初级职业教育全领域的教育金融服务生态。合作教育机构数量近三千家，为近四十万学生提供了及时的教育信贷服务，成为职业教育分期信贷服务市场的真正领跑者，也成为百度生态体系内广受用户认可的拳头级产品。不仅让更多学费不足的学生通过职业教育培训增强就业技能，拓展就业空间，同时也为教育机构扩大了招生来源，与搜索推广服务在线上线下形成有效的协同，信息服务和金融服务正在产生化学反应。

新华教育与百度金融战略合作是着眼于长远的未来。互联网金融特别是科技金融在未来相当长的 一段时间里头，是一个金融创新的新时代，教育是个大市场，百度金融试图利用优势资源为金融行业创造出新东西。百度金融与新华教育的此次战略合作，可以看做是百度金融在教育领域金融创新的实际落地。

百度金融错过跑马圈地的红利期，但潜力前景大而广阔。

百度消费信贷业务依托百度互联网商业生态，为百度所连接的商业生态各类参与者提供体验优越的消费金融服务。

特别值得一提的是，百度通过人工智能、用户画像、账号安全、精准建模等领先的金融科技，破题消费金融行业面临的系列挑战。2015年，百度推出个人消费金融权益平台“百度有钱花”，打造创新消费信贷模式，目前已经在多个产业进行探索和布局。

互联网金融过渡到互联网金融2.0即科技金融是大势所趋。中国在互联网金融上走在了世界前列，但在科技金融上已经落伍。追赶上世界科技金融步伐就看百度的了。这是因为支撑科技金融的是人工智能，包括目前火热的智能投顾与数字货币，背后都是强大的人工智能支撑的。在中国科技企业中百度研发人工智能起步早、投入大、成效显著。这给百度科技金融提供了强大支撑。

从各种信息渠道了解到， 2016年百度世界大会，百度金融对外公布“成为一家真正意义的金融科技公司”的愿景——利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。明确“身份识别认证”、“大数据风控”、“智能投顾”、“量化投资”、“金融云”、“智能获客”六大金融科技发展方向，并向传统金融机构开放“金融云”，输出全套金融解决方案。 百度大脑语音识别准确率达97%；在国际权威的FDDB、LFW等人脸识别检测评测中，百度人脸识别技术均排名第一，人脸识别准确率99.7%。

《MIT科技评论》2016年“全球最聪明的50家公司”第2位。

世界上没有无缘无故的爱；没有永远的朋友，只有永远的利益。新华教育之所以众里寻她千百度，把爱播洒在百度金融上，看中的是百度金融的远景、实力、科技金融的潜力与前景。当然将二者结合在一起不是过家家，而是教育金融产业巨大的利益将二者捆绑在一起。我们不能不佩服新华教育登高望远的眼力与智慧。

三、百度金融与新华教育携手开发教育信贷具有现实意义

互联网金融特别是刚刚萌芽的科技金融落地再教育领域特别是民营职业教育行业，在中国应该是大姑娘上轿头一回。对于新华教育来说，今后不仅协力百度金融支持学生学费的过桥消费助学贷款，而且可以延伸到校舍建设、教学设备等投资性固定资产贷款，将会大大促进新华教育的发展。对于百度金融来说，与新华教育的此次战略合作是百度金融在教育领域金融创新的实际落地，更是互联网金融支持教育消费信贷的一种有益探索。这种探索对于中国教育与新金融融合发展都有一些意义。

强强联合或探索出一条现代科技金融支持教育发展的新路子。为什么说是强强联合呢？百度金融的“强”在前面已经淋漓尽致的表述了。新华教育集团常年在校生规模达10万余人，是全国著名的职业教育示范基地和办学规模最大的民办教育机构之一，旗下拥有新华电脑学学校、万通汽修学校、新东方烹饪学校、新华教育（北京）研究院等多个子品牌院校，市场份额占据中国职业教育市场的‘半壁江山’。自成立至今，新华教育集团共为社会培养了70多万优秀人才，并成功就业。新华教育是中国民营职业教育的强者是名符其实的。强强联合将会产生1+1大于2的互惠双赢效果。

从发布会获悉，今年百度金融将服务一百万学子，并向新华教育等优质战略合作机构提供品牌展示、智能获客、信贷服务、企业理财四大定制化服务，为合作伙伴全方位赋能。

根据“新华教育集团-百度金融梦想计划”，凡是在2017年2月1日至3月31日期间，在新华教育旗下部分学校一次性贷款1.8万元以上的学生，就可以获得丰厚的奖品和奖励。另外，百度的技术大拿还将前往新华分校进行公开课演讲；百度教育信贷的学生用户也将有机会参观百度总部，体验百度文化。

二者合作内容具体丰富，操作性强，接地气。相信百度金融和新华教育的合作对职业教育发展具有推动作用，更能够促进普惠金融和教育公平。二者的强强联合必将产生化学反应，促进中国普惠教育消费信贷有一个质的提升。

二者合作将填补中国教育一个空白，即：职业技能培训教育金融资源配置严重不足的问题。并且是用现代科技手段的互联网金融来高效配置职业技能教育金融资源。其最大意义在于，或给中国现代科技金融渗透到最接地气的职业技能培训教育领域创出一条路子，填补这个空白。

最重要的是或引发百姓对适度使用金融信用，促使孩子以及年轻人快速成才的观念上的转变。百度公司高级副总裁朱光说的好：新华职业教育去年的贷款量是0，家长也不接受，孩子这么小就背上的债务，这不是村子里的习惯。今年的情况，汽修学校和新东方烹饪学校有30%的贷款渗透率，只有一个人做进去，这个村子就会认为贷款是可以的，这是新的方式。更多没有钱、没有经济能力的人，通过获得金融服务，再到百度上查到这个学校。这跟过去的流量服务结合起来，对机构形成了非常好的正循环。

朱光表示，“在发展面前，每个人都是平等的，百度金融教育信贷的使命就是通过金融服务，让每个人获得平等的教育机会，平等发展的机会。未来，希望让每个寄望通过知识改变命运的人都从百度金融获得支持。”“他说：“接受过百度教育信贷服务的学员，未来的人生道路上，任何时候需要为教育投资，需要通过获取知识和技能提升自己，百度都能提供最贴心的金融服务。”跳出金融本身的利益纷争，更着眼于金融助力知识改变命运的强烈社会责任感。

“新华教育集团与百度金融合作的目标是有了新华教育，在教育产品上永远不限购。有了百度金融，教育贷款永远不限贷。新华教育将与百度金融科技相互结合，努力开创职业教育崭新的未来，从而推动社会经济转型。”新华教育集团总裁张明对未来与百度金融的合作信心满满。

民办职业教育发展典范牵手教育信贷行业领军者，一定会产生互利双赢、促进职业技能教育发展，推动社会经济教育转型的化学反应！

2017.02.17日