金融科技发展的大趋势下，商业银行的员工结构也一直是受关注的话题。据统计，六大行半年内员工数量整体减少超过了3万人，减少幅度均在2%左右。在金融科技浪潮推动趋势下，银行进行员工结构调整已成了必然趋势。从各银行的半年报可以看出，线下智能化、线上网络银行、手机银行等替代，基层柜员需求逐渐下降，这点从多家银行中报中得到了体现。

从上市银行业务及管理费结构来看，上半年上市银行其他费用支出同比增长较快，且多数与科技开发投入带来的支出增长有关。

一直以来重视银行电子化和数字化的招商银行，业务及管理费增长主要是因为本集团实施3.0数字化经营模式转型，推进金融科技战略落地，针对数字化网点建设、两大APP经营和各类金融科技创新进一步加大专项费用投入，并匹配投入相应IT软硬件资源及开发人力。

一个直观感觉是工农中建交等大型银行的手机银行、APP比以前好用了，移动线上产品丰富了。特别是信用业务的各类个人贷款和小贷业务比以前方便多了。对个人信用数字化线上评级快速简单，几分钟就能出现结果。虽然与蚂蚁金服和腾讯金融还有不小差距，但总体感觉有了很大进步。当然，这里感受最深的就是招商银行的数字化转型。我是被邀请进入招商银行社区作者之一，在招商银行社区真心感受到该行推进数字化转型是快速而全面的。包括利用大V、专家带动、内容吸引、社交媒体等各种网络科技来提高获客能力。当然，招商银行为此投入不小。如果不出意料的话，招行APP应该是商业银行中流量最大的。这些流量应该已经带来金融客户的转化与增长。

银行向数字化转型，不仅需要投入，更重要的是找准数字化转型的方法和路径，明确长短期转型目标。短期内转型主要是由过去的线下网点获客，迅速转向移动互联网平台上获客，防止客户继续流失。

线上如何获客呢？就是加大商业银行的APP和手机银行的内容建设，以此吸引客户、粘住客户。同时，通过社群、大V、专家等个性化带动导流客户进入APP。当然，提供比支付宝和微信更加高效方便快速的移动支付结算工具，比蚂蚁金服网商银行310贷款（即3分钟在线申请、1秒钟审核放款、0人工干预）更加快速简单的信用贷款业务，比余额宝更加方便的理财产品，加上网络化的推介营销，获客能力将会大大增强，内容是关键。

从中长期看，商业银行必须尽快向金融科技包括大数据、云计算获取客户或者金融交易对手的信用数据迈进，中期必须走线下线上智能金融之路，长期要向区块链金融迈进。这样的话，至少能够自保饭碗不被抢走。

商业银行向金融科技数字化转型，投入和人才等资源性东西都不用担心。最担心的是观念，即传统银行长期形成的思维观念。满脑子充斥的是传统金融概念，不由自主地就会把转型思想导向到传统金融路径上去。一些商业银行在数字化转型中已经闹出不少笑话。比如：培训一个星期就成数据分析师了，让所谓的数据分析师跑到企业、农户、个体户等收集数据。这已经南辕北辙了。

从本质上来说，互联网金融、金融科技与传统金融不是一回事情。传统银行转型的最佳出路是另起炉灶、另打鼓另开枪。完全脱离现有银行体系，从社会上另外招募一批从事过互联网金融、科技金融、大数据、云计算、AI和区块链技术专家，单独成立完全脱离现有体系的组织部门，专业专门从事金融科技研发。这样，数字化转型成功的几率或许更大一些。