不管保险行业怎么创新和发展，都要坚持行业根本价值理念，“保险姓保”的价值理念不能变。近日，保监会下发人身险2017134号文件——《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对人身险产品设计提出了更高的要求，134号文件被称作史上最严新规，引发了整个保险市场震动。文件将于10月1号正式施行。

　两条红线不能碰

　一：产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在;

　二：年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。对此，各家公司新产品都要遵守。

　2核保将更加严格

　未来买保险会面临更加细分的核保，有健康生活方式的人能买到更加便宜的保险，文件明确指出吸烟状况，非吸烟者和吸烟者相比，前者将可以选择到更加物美价廉的寿险产品。在此建议，吸烟客户尽快投保，趁目前大多数产品还未对吸烟状况进行区别，可享受平均费率，否则今后投保，因为吸烟，将会面临更高的费率。

　另外，保险公司鼓励客户积极锻炼，如健步走，并通过APP实时监测，对这类人群，保险费率业也会有优惠。

　3年金返还

　目前市场上有部分年金产品为了提升吸引力，做到了随缴随返，缴费当年，就给予一定比例的返还。这一规定将秒杀市场上一大批年金保险!新的政策要求：年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。

　4万能险附加

　文件明确规定万能险、投连险只能作为一个独立险种销售，不能附加了。对于附加万能险账户的保险产品，这将是一个非常大的打击，目前市面上中小险企的主打产品当中，就有不少是以“一个主险+万能型附加险”形式存在的。

　5养老年金产品

　国家鼓励做好养老年金市场，文件规定：保险公司开发的年金保险产品，应该重点服务于消费者长期生存金，长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。

　6保险产品命名

　保险就是保险，别包装成某某理财计划，殊不知现在最安全的金融工具就是保险，保险发挥了风险管理的功能，是社会的稳定器。今后保险产品的命名和宣传，严禁包装为“理财”、“投资计划”。

　7新文件什么时候开始实施

　自通知发布后，新产品都要按规矩来啦，目前还在销售的产品，最迟在2017年10月1日完成整改。也就是说，保险行业即将面临一轮产品整改，快速返还年金、高额返还年金、附加万能账户，将成最后的绝唱!

　保险姓保不是一句空话，让保险真正的回归保障，现在距离文件限制整改的时间仅仅不剩1个月。有机会买就赶紧买吧，且买且珍惜!

　以后买保险会不会涨价?

　至于调整后的产品会不会涨价，还没有定数，但文件中提到的未来买保险会面临更加严格细分的核保，区分吸烟状况和有健康生活方式的人采取差异化定价策略，这条新规就让仁者见仁智者见智了!

　另外值得注意的是，2016年12月，保监会发布了我国保险业第三套生命表--《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》，被保险人群的死亡率提高了，这就意味着…

　专家分析，很可能以生存为给付条件的年金险及一些养老类产品未来在定价时费率可能有所提高。

　给还再犹豫观望的人提个醒

　文件释放的两个信号需要特别关注：

　一方面，对保险公司和保险代理人的监管更加严格了，杜绝误导现象，切实落实保险的保障功能，大家买保险可以更放心了;

　另一方面，买保险时核保变更更严格了，亚健康人群届时保费可能变贵不说，甚至还有可能因为没有如实告知或者身体条件不达标而被拒保。

　也就是说，亚健康人群以后再想买保险可能没那么容易了!

　保险就应该趁早买

　生老病死，人生无常，人生风险不是我们想回避就能回避的，人生风险一旦发生，将有可能带给我们不愿承担或无法承担的财务损失。所有人都愿意以极小的付出，去转移人生风险带来的高额财务损失!买保险要趁早，这条原则适合所有人!

　关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…

　1投保越早，保费支出少

　保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

　2越早投，保障期间长

　现在很多的寿险都属于终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长;且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益。

　3可以缩减通胀成本

　随着社会经济的发展，物价不断的上涨，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。

　4核保更容易

　年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

　打败你的不是意外和疾病，而是“等等看”!

　风险无处不在，明天和风险哪个先到，我们根本无法把握

　20岁时，保费便宜，保障全面，要买!

　30岁时，家庭栋梁，万无一失，要买!

　40岁时，保全资产，避债避税，要买!

　50岁时，养老医疗，尽早规划，要买!

　千万别让“等等看”拖累了你的保障，不要为不买保险找任何的借口，因为今天的借口可能会变成明天的损失。