我们结婚一年多了,两人都是白领阶层,收入不菲,观念超前。婚前两人进行了财产公证,婚后又迫不及待地实行了aa制。两人各理各的积蓄和收入且有各自的分工,我负责供楼,每月偿还按揭；妻负责供车,每月偿还汽车贷款。 在日常生活中,双方每月各自拿出300元作为家庭开销,无论是攒钱还是花钱,均称得上是地地道道的aa制。 

在家庭生活中,金钱毕竟不是最重要的东西,理财专家对家庭aa制理财提出了以下建议: 

并不是所有家庭都适合aa制 

aa制适合观念超前的家庭。实行aa制的先决条件是夫妻双方都认可这种新的理财方式,如果有一方不同意,则不能盲目实行aa制。俗话说"强扭的瓜不甜",如果一方强行实行aa制,最终会影响家庭整体的理财效果。 

aa制适合高收入家庭。实行aa制的主要目的不单单是为了各花各的钱,而且还是为了各攒各的钱。对于一些收入较低的家庭来说,工资收入仅能应付日常生活开支,这时就没有必要实行aa制。 

aa制适合夫妻收入相当的家庭。夫妻双方的收入往往有差异,如果丈夫月薪10000元,而太太仅收入1000元,这时实行aa制,难免有"歧视和排挤低收入者"之嫌。从传统伦理上讲,夫妻收入差距较大的家庭不宜实行aa制。 

aa制并不局限于各理各的财 

对于那些不愿集中理财也不便实行aa制的家庭,可以创新思路,实行曲线aa制。首先,可以实行一人管"钱"一人管"账"的会计出纳制。这种理财方式由善于精打细算的一方管理现金,而思路灵活、接受新生事物快的一方则负责制定家庭的理财方案。这和单位的会计、出纳一样,不是各人管各人的钱,而是以各自的分工来管小家庭的钱。 

其次,可以实行"竞聘上岗"制。夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同,实际的理财水平也会有所差异,因此,擅长理财的一方应作为家庭的"内当家"。和竞争上岗一样,谁理财理得好,谁的收益高,就让谁管钱。如果"上岗者"在理财中出现了重大失误,也可以随时让另一方上岗。这种"轮流坐庄、优胜劣汰"的理财方式实际也是一种aa制,相对普通aa制来说,这种方式比较公平,避免了夫妻之间的矛盾,还能确保家财保值增值。 

实行aa制的注意

　  据说，人这一生至少会有一次暴富的机会，但99%的人因为这样或那样的原因，与财富失之交臂，这话我以前不信，但后来，现实经历告诉我，不能不信。

　　 我们家第一次暴富的机会发生在我父亲身上。父亲是个大学教师，一辈子清贫，到五十五岁时，迎来的他一生中唯一的发财可能。

　　 那是1992年初，上海，所有炒过股的人都知道的，一次平民暴富的机会----股票认购证的发行。

　　 父亲是理工科出身，本身对数字敏感。在朋友的介绍下，之前对股市略有了解，但因没什么资金，在二级市场上看多做少。

　　 上海认购证发行的时候，父亲因为写一本书，正好在上海出差。了解到这个情况，就和他的二位朋友商量，准备每人出1000元，共3000元，购买100张认购证，如果中签了，利润均分。

　　 当然，1000元，是一笔不小的资金，即使父亲是一位大学教授，月工资也没到200元，且此次又非他一人的行为，所以他十分谨慎。

　　 认购证发行的第一天，他就上街去实地考察，意外地发现门庭冷落，满大街的认购证无人理睬，如同废纸，于是对自己的判断产生了严重的怀疑。在上海的街头来回走了六个小时之后，掏出30元买了一张尾号为555的认购证。他想，这个号码，估计中签的可能性很小，30元，比如我这次出差补贴没有了。

　　 坐火车回到家之后，他把市面上的情况告诉了另二位朋友，结果是一人未买，另一人较年轻，胆子大，买了10张。

　　 第一个中签号码摇出来了，是个位数，父亲知道自己大错特错了，中签率最少有10%！如果按照原定计划买100张，起码有10张中签，父亲追悔莫及。

　　 更让父亲难过的是，他发现这一切是可以推算出来的。新股的发行量当时公布是8只，每只2000—3000万股不等，也就是说，总发行量(取中值)为2亿股。新股认购价大概在4元左右，而上市后的价格在12元以上，一股有8元的利润。2亿股，总利润16亿。

　　 30元一张的认购证，只有买出去16亿/30=5000万张以上，成本与利润才打平，认购证会发行5000万张以上吗 

　　 此次认购证发行，国家

　  (一)职业取胜 
　　很多人有一种误解，以为单凭职场打拼无法快速致富，实际是随着社会的发展，某些职业的含金量越来越高，成为某一领域的专家权威，快速致富会很容易。另外如果在职场中能够不断晋升，相应的薪酬也会水涨船高。 
　　(二)专利取胜 
　　能够为社会提供的产品越具有适用性、越具有独特的知识技术含量，就越容易成功。从可口可乐到微软，世界上成功的创富故事很多与专利有关。 
　　(三)套利取胜 
　　拥有一定的资金以后，在不同的投资市场进行套利性质的操作是实现快速致富的捷径之一。前提是熟悉的投资市场越多越好，由于每一个投资市场其运行基本上都是涨涨跌跌的，所以白领熟悉的投资市场多，就容易抄到底部，资金也会因此而比较安全。 
　　(四)资源取胜 
　　白领应该不断有意识地积累资源。在现代社会中要取得成功，是否积累了丰富的资源是很关键的，成功的营销人员通常都是很注意培养人脉资源的，要成为一名专家他平时也必然要注意相关资料的收集整理。广义上的资源可以包括名气(知名度)、比较独特的技术、资金、人际关系、物质储备等。 
　　(五)借贷取胜 
　　普通白领要快速致富，必须学会借。除了金钱以外，还有很多东西都可以通过借来帮助提早实现自己的理想。当然借有时会存在一定的风险，尤其是借资金进行投机风险是很大的，只要注意控制风险，善于利用各种力量的人是较容易成功的。 
　　(六)合作取胜 
　　当机会来临而个人难以把握时，应该采取与他人合作的形式来争取赢利，千万不要因为贪婪而拒绝合作或者轻易放弃机会。好的发财机会虽然有但是毕竟不会频繁出现，应该珍惜每次机会。 
　　(七)出奇取胜 
　　与大多数人一样地工作一样地思维，并且只有与普通人差不多的生活目标，长此以往再出色的人也会沦为平庸。能够在关键时刻出奇制胜者，平时都是有心人，都是善于发现机会并且把握机会者。 
　　(八)资本取胜 
　　通过对全球巨富的研究，可以发现他们往往是资本市场中的长袖善舞者。通过资本市场融资，是快速积累财富的诀窍之一。所以当面临公司有上市的可能时，一定要把握住机会把公

　  靠书店挣得第一桶金 纯利润10%左右

　　在天河购书中心的五楼藏着一家家的小书店。这一家家20平方米左右的小书店，从外表上看去都是中规中矩的玻璃橱窗、蓝色店牌，谢姨的书店也静静地夹在其中，丝毫不显眼。

　　走进书店，有点内藏乾坤的感觉。“必不已也，得力事也”，店中悬挂的这副对联点明了书店名字的由来。书店以经营人文类图书为主，整个店中弥漫着浓浓的人文气息。除了这副对联，店里所有的装饰就是书了。想象一下，六七千种书摆放在20平方米的小店中的情景。谢姨自己也笑称太乱了，窄窄的通道中只能容得一个人通行。但对于爱淘书的人来说，这里又是一块宝地，四围满满的都是书，感觉好像在书堆中穿行，随手拾起一册可能就是自己心仪已久的那本。

　　不过，让人意想不到的是，就这么一个巴掌大的小店，却拥有4000多名会员，其中有10%是经常光顾的熟客。谢姨说，天河购书中心开业那年她的书店开张，算来已经有10年了。前几年在时代广场和天河城里开了分店，但现在只剩下这家老店还在经营。她对现在的生活很知足，当初就是因为爱书才选择开书店，虽然从没有指望着靠书店赚大钱，但经营书店的确让自己赚到了第一桶金。她更计划着近期杀回天河城和时代广场。　



　　这间巴掌大的小店已成为读书人的宝地

　　经营之道 

　　不能进“大路货”

　　谢姨开书店是因为爱书。她坦言，当初开书店的时候根本没想过定位这些问题，只是自己喜欢看什么书就进什么书。后来，在经营中她逐渐开始发现来店里的都是一些大学以上学历的读者，其中白领居多。然后她才有意识地针对这个读者群体来经营书店。现在书店以人文类图书为特色，从文学名著到各家的散文小说，还有《读书》、《国家地理》等200多种杂志。

　　开小书店一定要注意，新华书店里的畅销书在小店不一定畅销，所以如何挑选图书就非常重要。如果店主自己就非常喜欢相关的书籍，那么经营起来就会方便不少。不少读者就是因为谢姨会挑书来才成了这里的熟客，因为在这里更容易找到自己想要的那本书。

　　因为不能进“大路货”，所以小店要想生存好，就不能只在一处地方配货，应该四处出击，寻找价格较低而又有质量保证的批发商或者直接和出版社联系进货。只有这样才能保证书店经

　  如今，人们的生活节奏逐渐加快，晚上下班以后，仍有许多社交活动，于是，“速食”餐厅成了一种可以赚大钱的行业。

　　在美国，有一家美食外卖店，每天在下班的高峰时间，他们都会在地铁入口处摆设一辆改装的邮车，标明“美食车厢”。他们贩卖的晚餐内容包括有：一道主菜、米饭或面食，配合一些蔬菜，每份卖6美元。菜单每星期换 一次，每天供应两到三种特色餐。外卖店每天先把食物准备妥当，再放在铝制容器内，运到售卖点。

　　购买这种食品的顾客中既有单身汉也有已婚者，有的人希望带给妻子或先生一份惊喜，也有的人不喜欢到餐厅去吃饭或花时间等食物从冰箱里拿出来解冻。虽然在某些城市里，有许多地区还没有地下铁，但是却有许多交通要道是通往郊外宅区的，这些地方都是设置流动餐车的理想地点。

　　其实，各种形式的流动餐车在我国的大中小城市，都颇受顾客欢迎，不论早、中、晚，您会看到许多做煎饼果子的、炸油条的、烤烧饼的，以及卖盒饭的摊位上，食客络绎不绝。所以，当您变通一下经营思维，向人们提供新的美食服务，并且坚持抓好质量、搞好服务，价位适当，那么，您的生意有理由不火吗 

　  近日美国《商业周刊》却总结了人们在不知不觉中花钱的10种情况，来告戒人们花钱一定要注意。

　　1、生活必需品：省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品。

　　2、悄然上升的价格：现在有很多广告，表面上是一个便宜的价格，可是当你真心想 
 
去消费的时候，你会发现价格会高出一点。

　　3、从不用的会员资格：哈佛大学最近的一项调查表明，报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼的最佳理由。健身者不但不会在跑步机上跑步，每月还得多交29美元。

　　4、订阅：如果你要订阅一些网络杂志，在订阅后网站都会让你更新。有时候你会因为是网络的原因而重新订阅一遍，这又是一笔开销。

　　5、“包月”陷阱：有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单定会痛心疾首。

　　6、购物错觉：有时候你会很高兴以7.5折买一件高档的晚礼服，穿上了它的你就像电影明星，但是在买之前你也要考虑好：会不会有机会穿上它。

　　7、“物超所值”：有时你可能会被物超所值这样的广告语所心动，但结果这物你可能根本不用。

　　8、不收闲钱：只要是老板给的——不管是退休基金还是医疗补贴，也不管是老板分红还是老板高兴——一定要拿，不然你又损失了一笔钱。

　　9、大量采购的后果：去超市大笔采购商品是无可厚非的，但是别因为便宜这点钱而故意去采购，要考虑好自己实际的需要，食品可是有保质期的。

　　10、网上购物：如果是从网上购买商品的话一定要注意。因为如果不合适的话，你还要开车把这个商品送到邮局去退货，这也是一笔花费。

　  时下，随着理财观念深入人心，越来越多的百姓学会了通过信用卡、电话银行、网上银行等金融工具来管理日常收支。
　　不过，在理财产品层出不穷的今天，还是有很多人习惯把钱存入银行。但莫以为储蓄只是个简单的操作行为，在此过程中其实还是有些要点应当留意。倘若稍有疏忽，不仅可能使利息受损，甚至还会令收支成为一笔糊涂账。因此，银行理财专家提示，储蓄理财也应“多个心眼”。
　　密码选择宜科学　设置密码是防范储蓄存款被人冒领的一种手段，但密码选择也有讲究。譬如有人喜欢用生日作为密码，但其缺乏一定的保密性，因为生日通过身份证、履历表等就可被他人知晓；又如有人喜欢66、88等吉祥数字，其实也不能让密码有较强保密性。所以，设置密码最好选择与自己密切相连，但不易被他人知晓的数字。不过切记家中电话、身份证号码等不可作为预留密码。
　　注意种类和期限　　不同的储蓄品种特点相异，存期不一其利息也不同。在选择时若不注意，就可能使利息受损。活期储蓄适用于生活待用，灵活且方便；定期储蓄适用于生活节余，存款时间越长，利率越高；零存整取适用于余款存储，积累性较强。在选择存款种类、期限时应根据消费水平及用款情况而定。而且需要提醒现在银行储蓄存款利率变动较频繁，在选择定期储蓄存款时其尽量选择短期。
　　大笔现金分开存　一些人到银行存大笔现金时喜欢只开一张存单，或把几张到期的定期存单一起转存，因为这样较便于保管。但从储蓄理财的角度看，这一做法不科学。因为新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款提前支取时，是按银行当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计息。如此，倘若需使用小量现金提前支取部分未到期的定期储蓄，就得动用大笔金额的存单，会造成不小的利息损失。因此，正确的方法将大笔现金分开存。譬如要储蓄10000元，不妨按金额大小分别开4000元、3000元、2000元、1000元4张存单。这样，一旦有钱急用，利息损失能减至最低。

　我真的不知道如何诠释命运对生活的含义，有的时候可能是天意；有的时候可能是人为的设计；有的时候可能是场人生的游戏；有的时候可能就是上苍的玩笑而已。
   命运仿佛就是这个样子，有预示、有计划、有征兆、仿佛又那么无声无息；有感慨、有叹息、有思考、仿佛又那么伤感别离且与自己相隔万里。在我们的周遭或面对或听说或看到不同的命运故事在延续着这样的规律，又有多少的人或醒悟或沉迷或事不关己再重复着这样的故事。

   有这样一对夫妻，都是从事技术工作的高知识份子，他们平时节俭持家，丈夫总是赶菜市场下班的点去买菜，那样既便宜又能捡到一些“不错”的散蔬菜。那个时候，拥有两个子女和四个老人的家庭需要他们照顾，还要扶持家乡的弟弟妹妹，所以生活让他们不得不节俭。因为是双职工，单位又距离家比较远，晚上回到家中都晚上八点以后了，所以为了让子女能够按时吃饭，晚餐一顿饭要将一天或几天的饭菜准备好，早餐就是热菜吃或吃头天剩下的，子女中午带饭菜或回家热菜吃，晚上到点还是要热菜吃，夫妻回来后吃完剩菜然后又为明天的饮食做新菜，就这样年复一年，如同我们的童年生活中的部分画面。随着工作的出色表现和体制的改变等社会变迁，家庭收入的提升本应相应的得到生活质量的提升，但“节俭”的习惯依然延续，不良的饮食习惯也继续保留，如保留熏制的腌肉、吃不完的饭菜尽可能的吃掉（肚歪为止）、局部坏的蔬菜继续除坏食用、臭鸡蛋用醋做等等。节俭的确为这个家庭积累了部分财富，但影响健康的疾病也积累了起来，癌症加其他并发症让累积的财富慢慢的缩减，让刚刚成年的子女面对一切，更让本该延续的生命缩减，很多人说这就是“命运”，但这样的命运难道我们不能避免吗 

    同样还有这样的一对夫妻，同在一个单位工作，所以总是因为工作中的分歧带到家庭中，有的即便不再同样的单位，但因为工作的压力或工作中的争执带到了家庭中；他们个性鲜明，谁都不愿意比谁差也不愿意让步，在结婚前这样的“竞争”就是彼此的促进，但在婚后的过往中可能就是隐患。他们在很多小事情上总是争吵，你故意气我，我也“报复”性的气你，很多事情本来就不是什么大事，也无碍生活的质量和品质，但就是吵架就是彼此的成心找茬。日积月累，脆弱的妻子先病倒了，丈夫又不得不承受照顾的责任，这

　  "不是我不明白，是这个世界变化太快。"看到身边的朋友离婚，大家爱用这句口头禅来发表一番感慨。目前，中国的离婚率已经达到了15%，并且呈逐渐上升趋势。对现代人，特别是对冲破传统禁锢的广大女性来说，"从一而终"、"嫁鸡随鸡，嫁狗随狗"的旧观念已经被抛弃，她们更注重彰显个性，追求个人的幸福生活
　　刘女士：思路一变天地宽
　　一、家庭状况 38岁的刘雪嫣是在女儿读一年级时离婚的，现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚，因为"不想让女儿在最敏感的成长期，受到一丝一毫的冲击和伤害。""再说了，我相信以自己的能力，不管是经济上还是感情上，都可以地把孩子抚养得很好。"
　　毕业于名牌大学营销专业的刘雪嫣很能干。在这个城市里，她拿着7000元的月工资，还有2000元的其他补助，年终奖3万元，有"三险一金"。现有存款20万元人民币和3万美元。
　　刘雪嫣离婚时住房归前夫了，她和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。
　　女儿今年读小学四年级，前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住，她几乎包办了平时家庭的所有日常开销，平均月支出约2500元，包括女儿和父母的衣食费1500元，交通、通信费700元，其他支出300元。
　　尽管没有了再婚的念头，但因为所从事的营销行业形象非常重要，在个人的"包装"上，刘雪嫣还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右，包括买衣服、美容、健身、买书，以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。
　　另外，每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程，平均支出大概在每年6000至8000元，公司可以报销50％，其余部分自掏腰包。
　　因为父母都是机关干部退休，所以在供养父母方面刘雪嫣没什么大的压力，只是想着"应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用。"除此之外，她生活的重心就是孩子的教育，她想尽早送女儿去英国读书，直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房，供一家4口居住。
　　刘雪嫣想知道，从自己的情况看，现有资产应如何规划才能更好地实现增值 应如何进行合理的家庭财务规划 是应该大胆投资以获取高收益，还是应该谨慎投资以规避风险 
　　二、理财分析 刘女士家庭资产状况良好，目前无任何负债，在央行连续提高贷款利率的情况下，更有助

　  1.知识资源。人的一生是不断积累知识的过程。正规、系统的知识教育是一种获取知识的渠道，而生活和工作中的各种经历也是一个重要的知识获取过程，比如各种各样的生活常识、工作行业的知识等等。这些都对创业有重要的帮助。

    2、人脉资源。中年人经历多，打交道的人多，认识的朋友自然也多，而且同龄的朋友很可能在各行各业中经验丰富，颇有建树。中年人创业，一定不要浪费宝贵的人脉资源，创业之初，多听听朋友的意见，争取他们的支持和帮助。

    3、行业资源。中年人一般都有较长的职业生涯，对某个行业有充分的了解，同时也掌握了这个行业的各种关系网，比如供货商、经销商、客户、行业管理部门等等。所以，中年人创业的一个成功类型，就是做自己熟悉的行业。

    4、物质资源。中年人经过多年的积累，有了一定的积蓄，可以投入资金进行创业。

    实际上，中国有很多中年创业成功的例子。例如，联想的创业元老柳传志就是半路出家，中年创业，虽然期间经历过挫折，但最后都取得了成功。又根据中关村管委会截至2002年5月的调查，在中关村科技园区创业的多是中年人，平均年龄为38岁，其中40岁以上者所占比例最大，达到58.01%。

    因此，创业并不是年轻人的专利。特别是在企业有过管理经验的中年创业者有更多的优势。首先，因为过去的业绩，一个成功的管理者对投资者来说有更大的信誉度，因此能够更加容易地得到资金。第二，过去各个方面的合作伙伴的信任会继续存在，因此更容易促成新的合作。第三，管理经验、对人的判断能力、有效的管理模式等，使得一个“中年创业者”能更好地驾驭自己的队伍。一个美国的研究者对众多的“中年创业者”做了分析后得出结论认为，平均而言，这一类创业者比青年创业者有更大的成功机会。

    和青年人完全白手起家创业相比，中年人创业通常有更多的创业方式：他可以另起炉灶白手起家，也可以采用国外常见的两种方式：一种方式是所谓的management-buy-out，即管理人员把原有的