发表于 2019-04-26 18:00:34 股吧网页版
两个离婚女人的理财规划
   "不是我不明白,是这个世界变化太快。"看到身边的朋友离婚,大家爱用这句口头禅来发表一番感慨。目前,中国的离婚率已经达到了15%,并且呈逐渐上升趋势。对现代人,特别是对冲破传统禁锢的广大女性来说,"从一而终"、"嫁鸡随鸡,嫁狗随狗"的旧观念已经被抛弃,她们更注重彰显个性,追求个人的幸福生活
  刘女士:思路一变天地宽
  一、家庭状况 38岁的刘雪嫣是在女儿读一年级时离婚的,现在某外资企业做销售部经理。她一直没有再婚,因为"不想让女儿在最敏感的成长期,受到一丝一毫的冲击和伤害。""再说了,我相信以自己的能力,不管是经济上还是感情上,都可以地把孩子抚养得很好。"
  毕业于名牌大学营销专业的刘雪嫣很能干。在这个城市里,她拿着7000元的月工资,还有2000元的其他补助,年终奖3万元,有"三险一金"。现有存款20万元人民币和3万美元。
  刘雪嫣离婚时住房归前夫了,她和女儿现住在父母家。这几年在房子方面的开销是零。
  女儿今年读小学四年级,前夫每月支付给孩子抚养费500元。因为和父母同住,她几乎包办了平时家庭的所有日常开销,平均月支出约2500元,包括女儿和父母的衣食费1500元,交通、通信费700元,其他支出300元。
  尽管没有了再婚的念头,但因为所从事的营销行业形象非常重要,在个人的"包装"上,刘雪嫣还是不能有一丝一毫的马虎。她每个月花在自己身上的钱大概2500元左右,包括买衣服、美容、健身、买书,以及和朋友吃饭、喝咖啡、泡茶馆等。
  另外,每年她还会不定期地参加一些营销领域的专业培训课程,平均支出大概在每年6000至8000元,公司可以报销50%,其余部分自掏腰包。
  因为父母都是机关干部退休,所以在供养父母方面刘雪嫣没什么大的压力,只是想着"应该尽力存笔钱在父母生大病的时候用。"除此之外,她生活的重心就是孩子的教育,她想尽早送女儿去英国读书,直到在国外读完研究生。还想在两年后购买一套新住房,供一家4口居住。
  刘雪嫣想知道,从自己的情况看,现有资产应如何规划才能更好地实现增值?应如何进行合理的家庭财务规划?是应该大胆投资以获取高收益,还是应该谨慎投资以规避风险?
  二、理财分析 刘女士家庭资产状况良好,目前无任何负债,在央行连续提高贷款利率的情况下,更有助于优化资产结构,提高资产收益率。刘女士家庭的消费比率为44%,在正常比率之内;相应地,该家庭的储蓄率就比较高,达到了66%,促进了家庭资产的快速增长。
  从刘女士的理财结构情况来看,人民币存款高达20万元、美元存款3万元,在目前投资渠道不断增多、理财收益普遍提高的情况下,这种"有钱存银行"的思路有点过于保守。刘女士有必要在追求稳妥的前提下转变思路,灵活利用新的理财工具来提高收益。
  另外,刘女士家庭风险保障力有所欠缺,虽然本人的职业风险性较低,单位也为其加入了基本的养老、医疗保险,但是对于单亲家庭来说,风险保障还是略显不足。
  三、理财建议
  (一)现有人民币存款可以适当调整目前除了银行储蓄之外,稳健型的投资渠道日趋增多,如果合理利用,完全可以稳妥地实现更高的理财收益。针对刘女士的风险偏好,她可以将现有的银行存款一分为三,这种"不把鸡蛋放进一个篮子里"的投资策略,既能满足增加收益的目标,又会最大限度地防范风险。
  三分之一的现有存款转成国债,从稳妥性和收益性的角度来考虑,国债最适合刘女士,可从存款中拿出三分之一的额度,购买凭证式或记账式国债。
  三分之一的资金购买债券型基金,这种基金以投资稳妥型债券为主,风险略大于国债,但收益性优于国债。
  三分之一的资金购买人民币理财产品。人民币理财产品收益普遍高于同期银行储蓄,比如,某银行推出的"T计划"第三期的年收益率为3.4%,比同期银行储蓄、国债、货币基金均高出不少。
  (二)美元储蓄可转为相关理财产品
  目前,银行外币理财的竞争日趋激烈,收益率不断攀升,所以,刘女士可以对各家银行的外币理财产品进行综合衡量,选择一款收益较高、收益相对稳妥的外币理财产品,以提高理财收益,以备将来女儿留学之用。
  (三)完善保险保障保险是防范家庭风险的最后一道屏障。一般情况下,一个家庭投保各种保险的保额,一般为家庭年收入的10倍,年交保费不超过年收入的十分之一。因为刘女士已经有一定的保障,所以,缴费数额可根据个人对保险的偏好,用后续收入投保人身意外以及住院补贴等寿险。
  戴女士:莫让"懒得理财"误事
  一、家庭状况 离异,就意味着女性要撑起整片的天空,所以,身体健康保障对离婚的女人来说尤其重要。40岁,已经离婚8年的戴梅穿戴得非常时髦,白皙的脸上泛着健康的光泽。"我很注意养生,每年花在这方面的钱比较多。我可不能病,一家人的生活指望着我呢。"
  除此之外,因为是私营企业主没有单位提供医疗保险,她还每年花几千块给自己和13岁的儿子分别买了医疗保险。"虽说现在理赔挺复杂,但有总比没有强。"戴梅说道。
  戴梅自己经营一家中等规模的美容院,每年税后利润大概40万元左右。她有两套房产,一套自住,一套价值40万元的门市房出租,每年收回租金3万元。
  除了注重养生外,戴梅还在衣服上十分舍得花钱,每年平均3-4万元用于衣物消费;家里雇着保姆,月工资400元。她、儿子,加上保姆3个人的生活费,一个月1500绰绰有余。
  每月养车费用大概在2000-3000元。另外,戴梅每个月还要给自己的父母1000元的生活补贴,每个月用于应酬的钱,也不会少于2000元。
  据戴梅自己说,她本人在理财上比较懒,倾向于保守型,所以,现有的积蓄除40万元1年期定期存款之外,10万元买了1年期记账式国债,20万元活期储蓄。保险方面除了给儿子买年缴770元的医疗保险外,还买了储蓄型保险和儿童基金。自己除了医疗保险之外,曾办理的一份意外险,她又觉得意义不大,决定退保。
  另外,由于美容院近几年利润不是很可观,儿子也一年年长大,生活和教育费用越来越高。戴梅已经开始想办法开源节流,尽量多存些钱,再找些合适稳健的投资产品,为自己和儿子的将来做好充分准备。
  二、理财分析 戴女士收入除了生意的收益之外,还有租房收益。可以说,戴女士不但具有经商的才能,而且还适时地进行了房产投资,一套价值40万元的门市房出租,每年有3万元的租金收益,并且可以享受房产升温带来的资产增值。
  但戴女士现有的积蓄打理方式过于保守,除了40万元1年期定期存款,还有20万元放在活期存折上,形成了理财资源的严重浪费。
  从戴女士的收入和消费等情况来看,她应当能承受一定的风险,之所以没有进行高收益投资,可能与"懒得理财"有关。因此,她可以在相对稳妥的情况下,变"懒得理财"为主动出击,将定期存款和活期存款进行调整,以追求较高的理财收益。
  三、理财建议 1、购买信托产品。当前信托产品的期限多为2年左右,利率一般在6%左右,是同期银行储蓄税后收益的数倍。戴女士资金额度较大,能达到购买信托的准入要求。
  2、购买新基金。具有良好口碑的基金公司的新基金,具有一定"保本"色彩。因此,戴女士可以根据自己的情况,选择绩优基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金,可以更好地均衡收益,规避风险,增强投资的稳妥性。
  3、购买货币基金。因为生意需要,可以留下10万元来购买货币基金。货币基金收益与一年定期储蓄基本相当,并且一般1至2个工作日就能赎回变现,这不耽误戴女士生意资金的使用。
  另外,戴女士想把意外险退掉的想法不明智。意外险对单亲家庭来说非常重要,而且,保险公司对退保往往制定一些不利于退保人的条款,所以戴女士退保时应慎重。
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