年缴保费5万以上，每人至少7张保单；养老险缴费期限短，疾病险缴费期限长
“这年头，向你推销保险的代理人可能从不给自己买保险，为你制定理财计划的理财师可能是个‘月光族’，向你推荐股票的证券分析师可能从不买股票……”一位身家过千万的老板近日向记者抱怨，自己的理财师让人缺乏信心。
如果你也和这位老板一样，厌倦了理财专家们隔靴搔痒的指点，不如来点实际的，看看业内人士如何理财。这次接受我们采访的是成都保险界的两位精英人士，他们将与市民分享自己的家庭保险计划。从这两份“真金白银”的保险规划中，想必大家会有所收获。
【行家简介】
刘岚：平安人寿四川分公司资深主任，拥有12年保险从业经验； 家庭成员：本人、丈夫、女儿
刘岚一家目前的保险方案详见表格{1}
【行家支招】
选保险 保障和理财两不误
作为一家之主，我和我的先生深知对家庭的责任：对父母有赡养之责，对子女有抚养、教育之责，对自己未来的老年生活也有提前安排之责。
一个人再有本事，仍有两件事不可掌控：一个是意外，一个是疾病。所以，学会让保险为风险买单，从而转移风险，是我们每一个现代家庭最明智的选择。我为自己和先生都购买了50万以上保额的重大疾险和100万以上保额的身故责任险，一旦遭遇意外，可以弥补家庭经济受到的影响。其次，我投保的很多保险兼有高保障和理财的功能，即：在出险的情况下，可以获得高额的赔付；在平安的情况下，可以作为本人的养老，也可以作为资产的积累传递给我的子女；另外，考虑到未成年人目前的保障几乎是空白，我给孩子投保了“世纪天使保险”。我很看重该保险在女儿年满18岁以后的三倍保障，即现在是8万，18岁就是24万的保额。加上全福重疾的19万，总共保障有40多万。
【对话行家】
保额为年收入的10至15倍 最科学
随年龄增长而增加保额
记者：仅你一个人的保单就有7份，为什么会买这么多保险？
刘岚：我有几个亲人在车祸中遭遇了意外，使我体会到了保险的重要性。另外，随着收入的增长，我家的保单也在不断调整，科学的保额是年收入的10倍～15倍，以保障10年内不会因为夫妻一方的离去而导致家庭生活品质下降。从我的保单看，刚开始入行时由于收入不稳定，投保并不多，随着收入的增长，我也不断增加我的保障。
保费不要超过年收入的20%
记者：每年交5万多的保费，压力大吗？
刘岚：买保险一定要根据家庭收入来控制比例。每年交费最好不超过家庭年收入的20%，我的保费也是严格按这一比例来控制的。另外，虽然年交保费5万多，但我的很多保险都是兼具保障和投资的险种，比如我为自己和丈夫买的“智盈重疾”就是万能险(合计年缴费1.6万元)；而小孩买的“世纪天使”也是高额返还的(年缴费20008元)；再加上投连险(年交1.2万)，合计年缴费4.8万左右，这些缴费，如果没有意外便可以拿回来，而出了意外则有高额保障。
因为工作关系，我没有时间做其他理财，目前我们家的资产除了房子，主要投资在保险上，所谓不熟不做。
先保大人 再保小孩
记者：和一些家庭相比，为什么你给小孩买的保险不多？
刘岚：我认识的一些家长拼命给小孩买保险，但自己却一点保障都没有，这其实是一种误区。正确的做法是先保大人再保小孩。对于孩子来说，家长就是银行，对于一个家庭来说，保护银行是最重要的。
一定要指明受益人
记者：有没有什么心得可以与大家分享？
刘岚：1、根据你的年龄和经济条件来不断调整保单；2、由于前期费用较高，5年～10年内不用的钱才可以考虑投资型保险；3、重大疾病险缴费时间越长越好，以最少保费获得相同保障。我给自己和丈夫买的重疾险“全福重疾”都是30年缴费的；4、投保一定要指定受益人，且最好填写受益人的名字，以防将来发生纠纷。
【行家简介】
岳新滨：中国人寿(24.88,-0.13,-0.52%,吧)成都市分公司资深寿险顾问，拥有10年保险从业经验 家庭成员：本人、丈夫、女儿
岳新滨一家目前的保险方案详见表格{2}
【行家支招】
贷款买房后 可增加保险额度
购买保险其实就是平时当存钱，急时救命钱。认识到这一点后，我开始为家人购买重大疾病保险(包括重疾终身、康宁终身、康宁定期、生命绿荫和康恒重疾)，并且只要经济许可我就不断加保。在按揭房产以后，我又加大了先生和我的保障，目前我和家人所购买的保险累积风险保障已达到237万。这样一来，万一发生重大疾病或意外，我们的房子都不会被贷款银行收回拍卖，因为我们有充足的保险保障。除了重大疾病和意外保险，我已提前为自己的养老进行了储备，购买了个人养老和鸿寿养老。
其实很多时候，钱并不是节约出来的，一分钱并不能真正掰成两分钱。真正的财富是规划出来的。
【对话行家】
重疾险 缴费期限越长越好
记者：为何陆续买了近10份保单？
岳新滨：我的保单主要分为三类：意外、重大疾病和养老。关于重大疾病，由于按我的年龄，公司要求保额超过5万元要体检，而我又没时间去体检，因此每次重疾一般是按照5万元来买的，所以重疾险保单多且比较零散。目前，我们一般给客户建议重疾保障至少要20万。通过这次整理保单，我发觉自己的重疾保障还要加强，因此准备再增加一些。至于储蓄型险种，我这个人花钱比较随意，存不了钱，因此我的理财方式是一有闲钱就买保险。与银行储蓄、基金相比，保险的好处是“变现”不那么容易，买保险相当于强制储蓄。
另外，我已接近退休年龄，像我这样年龄的人，投资更看重资金的安全性。加上工作太忙了，我没有时间做其他投资，所谓不熟不做，因此我的理财除了买一些基金，主要是买保险。
趁收入高多保缴费期短养老险
记者：你的保单里购买的养老险缴费期限很短，有特别的考虑吗？
岳新滨：我的养老险大多选择3年～5年缴费的，比如“鸿禧年金”每年交1万，5年期；“金彩明天”每年交27801元，交费期3年；还有的是一次性缴费。之所以选择缴费期限短的产品，主要是考虑现在收入比较高，趁收入高的时候多存钱，虽然现在压力会比较大，但至少3年～5年内的我的收入状况是可以预见的，问题不大。
30岁就该考虑养老
记者：对于不同的人买保险，你的建议是什么？
岳新滨：首先要有风险意识。在我看来，每个人的情况不同，应根据你的收入和职业量身定制。一般来说，收入较少的年轻人可以首先考虑意外险，其次是重大疾病险，但缴费不能超出自己的承受能力；至于成熟家庭，30岁以后就应该考虑自己的养老计划。技巧方面，如果是重大疾病险等风险保障型产品，应该选择缴费期限长的，用最少的钱获得最大保障。很多附加险会因为主险缴费期满而失效，因此选择缴费期长的主险，可以确保在年龄大时也能买附加险。
【记者手记】
不熟不做 合理投资第一要素
无论你是否同意以上两位保险精英的观点，有一点可以借鉴，她们都提到一个观点：不熟不做。因为对其他市场不熟，两位精英将家庭的主要资金投向了她们熟悉的领域：保险。 不熟不做恰恰也是投资市场最普遍的真理之一。就连“股神”巴菲特也说过，他成功的秘诀在于不熟不做。这么多年来，他只投资自己熟悉的领域和公司，即使在互联网最疯狂的时候也没有放弃自己的理念。
记者去年曾采访过两个业界知名的投资专家，一个是基金经理，另一个是黄金分析师。基金经理说他理财只买基金，行情好的时候买股票基金，行情差的时候买债券基金，随时都有行情做；而黄金分析师说他只买黄金，因为别的不懂。这两位人士近年来都在各自擅长的领域赚了大钱，即使在股市暴跌、黄金大跌的时候也没有多少损失。
再说相反的例子。央视的老姜说他曾去江苏盐城采访，当地有棉农在炒权证，一天之内亏掉15万元。老姜问他知不知道什么是权证？它和股票有什么区别？到底该如何炒？结果让他大失所望，这位棉农竟然一个问题也回答不出———如果这样也能赚钱，那真是瞎猫碰上死耗子了。
