随着年龄增长，人们风险承受能力逐步降低，应该不断调整激进型理财工具和稳健型理财工具的投资比例。刘怡敏认为，大部分投资者在20至30岁时，生活节奏快，进取心强，风险承受力相对较高，投资比例可以考虑：现金5%，债券基金25%，股票基金70%。到了30至40岁，风险承受能力有所减弱，投资比例可调整为：现金5%，债券基金40%，股票基金55%。40至60岁时，人们开始考虑退休计划，投资方面更加保守，投资比例则可以为：现金5%，债券基金45%，股票基金50%。而对于60岁以上的人，不妨以投资债券基金为主，股票基金的投资比例最好不要超过20%。

　　投资以利益最大化为目标，而家庭理财则要考虑资产的最优配置，从投资者的资产负债情况、人生财务规划、风险偏好程度等多方面着眼，平衡收益和风险。刘怡敏表示，无论是哪一个年龄层的投资者，债券基金将会成为其家庭资产配置不可或缺的一部分，成为家庭资产的一条“安全带”，而随着年龄的增长和家庭风险偏好的下降，债券资产的比例还可以有所提高。