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??? 近期关于所谓“银行倒闭”“50万以上存款不保”的所谓新闻在网上和微信群盛传，其中还有所谓的某银行理财经理的一些观点和建议，对于此类内容本人多次接受各类媒体的采访，我个人的观点十分明确：一切改革的先决条件必须是利国利民，而不可能是祸国殃民，金融改革同样是这个道理。明确了这个道理广大读者就不应该被小报记者的伪命题新闻吓倒，同时，我也能理解广大储户的基本心态，所以，我认为应该有人站出来用最通俗易懂的言语解释我们国家的金融改革，但是鉴于内容多且结构复杂，我先将部分媒体采访的原稿公布给大家，以问答的方式，一步一步的解释金融改革和热点话题。

??? 这次就把“银行倒闭”的相关采访内容和大家分享。

??? 题目：银行倒闭的真相

记者：刘老师您好，关于近期传言的“银行倒闭”和“50万以上存款银行不保”您是怎么看的？

??? 刘禹：从相关媒体的信息发布角度，我认为是在诱导一种恐慌情绪，因为这样可以吸引公众的眼球，这是媒体新闻的第一目的，因为我个人得到的公众反馈，没有一个是“正能量”的，都是一种“恐慌”情绪，这种情绪谁引导的？显然不是所谓的证监会的领导，而是媒体潜移默化的新闻话术所引起的读者情绪。

??? “银行倒闭”的背景是大国崛起、经济转型，是所有社会转型中经济转型中的一项内容，是必然结果，其目的一定不是损害老百姓的利益，而是推动金融机构提升自己并更快更好的与国际接轨，迎接未来的世界金融领域的竞争。

??? “银行倒闭”一定会引起银行从内到外的全面改革和更加完善的公司治理体制和风险控制措施，是一种免疫力的提升，只有提升之后我们国家的银行才能与发达国家的银行竞争，才能有能力走出去，才能不怕他们走进来。

??? “50万以上存款银行不保”是一个讨论话题，其理论基础是国外的银行经验，在中国是完全行不通的，国外的大额客户很少在银行存款，尤其是那些家族企业的继承人，他们拥有巨资，他们的钱从不放在银行而是放在“信托银行”等理财机构，信托银行只接受大额客户的资金为他们量身定做高端产品，而国外的银行很多已经不是“社会融资平台的功能”，而是“现金保管机构”，把钱存在银行不但没有或很少利息，有些国家甚至要储户给银行拿保管费，所以国外的银行和中国的银行完全不是一回事，不能简单用国外的经验套用中国的国情。

??? 在中国银行的利润主要来自“存贷款利差”，有存款则意味着有贷款，有贷款则意味着有利润，在银行都缺少存款的国情下，怎么可能只保护50万以下的存款安全呢？如果是这样，那银行就是在主动把大额客户推到“信托公司”“资产管理公司”这样的专业理财机构，银行则更难生存。而在利差盈利时代，50万和5000万为银行赢得的利润比例是一样的，在利润比例相同的前提下，银行凭什么不保护大额存款客户的利益？作为银行是愿意维护100个1万元客户还是维护1个100万客户？显然是后者，因为运营成本更低。所以，“50万以上银行不保”在中国根本就是伪金融命题，根本不可能实现。

??? 记者：如果允许“银行倒闭”，您认为应该做好哪些准备？

??? 刘禹：我说过“银行倒闭”的政策出台是必然结果，但需要严格的管制措施、完善的保障机制、严厉的问责制度和连带责任追究制，在此基础上才能出台“银行倒闭”的政策。

??? 首选，需要严格的管制措施，就是指银监局、人民银行要更加严格在监管层面也业务层面监督管理各类商业银行，尤其是风险控制能力和风险缓冲能力上，各类上报、审批将更加严格，从监管层面上控制风险；

??? 其次，必须建立“存款保险制度”，过去商业银行的存款安全性更多的来源于“存贷款资金池管理”“存款准备金”“国有控股或政府持股”等因素，完全实施“银行允许破产制”后，则必须建立存款保险制，而保险的比例我认为应该是“全额保障”，就是存多少钱保障多少钱，没有额度区分；

??? 最后，严厉的问责制和连带责任追究制，既然银监局负责行业监管，人民银行负责业务指导，如果商业银行真是走到“倒闭破产”的局面，以上监管单位必须负连带责任，管没有管好的责任，否则要监管单位干什么？另外，商业银行必须实行“公司治理制”，如果进入破产清算阶段，则要追究其破产的原因，如果涉及违法违纪行为则必须严厉追究相关责任人的责任，以此来控制内部操作风险和道德风险。

??? 记者：如果银行可以倒闭，我们广大储户应该怎样面对呢？

??? 刘禹：很简单，既不用害怕也不用把钱取出来藏在自己家，更不用转移到国外，第一就是接受，接受经济金融改革，接受政府的相关政策制度；第二就是相信，相信政府的基本国策，相信政府的基本经济原则，相信政府可以通过制度和机制保护广大中小储户的存款安全，相信银行有能力顺应金融改革，相信银行有能力保障资金安全；第三就是选择，首选是上市股份制银行，因为上市股份制银行受银监会和证监会双重监督和管理，有严格的公司治理结构，其次才是其他类地方银行、信用社等，这些金融单位多少会有政府持股，也有一定的保障，最后才是民资银行，就是所谓的“风险自担的民资牵头组建的银行”。

??? 记者：麻烦您简单总结一下。

??? 刘禹：总结

??? 1、转型中的中国不仅仅是企业要转型、政府要转型、金融行业同样要转型，过去银行躺着赚钱的时代已经过去；

??? 2、金融转型的关键是一紧一松，一紧是加强监管完善体制，一松是打破垄断与国际接轨，其结果一定是中国特色而绝不是照搬欧美；

??? 3、“银行破产”是金融改革的必然措施，但此措施的目的是督促银行快速转型完善竞争能力，而绝不是放任百姓存款安全而任其承担风险；

??? 4、“银行破产”同样面临一紧和一松，一紧将会是监管连带责任、提高存款准备金比例、更严格的制度要求和公司治理等措施；

??? 5、理论上讲银行如果严格遵照监管经营，严格控制不良率和流动性，如果想把银行经营到破产也是很难的事情，尤其是那些上市的股份制银行，还要依照上市公司的标准严格实行公司治理，并接受证监会的监管，破产就更是无从谈起了；

??? 6、“50万以上存款不保”不符合中国银行的生存环境，这种说法意味着排斥大额存款，而银行的经营方向一定是压缩成本，“贵宾化”是降低成本的唯一途径，如果有钱人都不在银行存款银行如何生存？同样是用客户的资金放贷盈利，50万以下和50万以上有什么区别？资金小有贡献资金大则更有贡献，凭什么只保小额不保大额存款呢？所以这种说法在中国无法实现。

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