?两会期间关于互联网金融的讨论话题有很多，对于此类金融的发展的观点也褒贬不一，但相关监管的态度已经明确，在利率市场化的必然趋势下，适当的引入市场竞争可以让金融市场更加活跃，倒逼金融机构进行深度改革，互联网金融在特定的历史时期担当了这个“竞争者”，监管部门本着呵护、理解、鼓励、开放的态度，看到了互联网金融积极的一面，希望其理性发展并保持关注，互联网金融的发展理论上得到了监管部门的默许。
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??? 一、互联网金融包括哪些类金融产品？
??? 直观上看互联网金融主要指以“余额宝”为代表的各类对接货币市场基金的类金融产品，现在被广泛称为“宝宝类”互联网金融产品，投资方向以银行协议存款为主，此类产品的安全系数较高，按天计息，存取便捷，部分机构为客户提供“垫付服务”，可以做到赎回实时到账。
??? 除了“宝宝类”互联网金融产品外，其实还有很多通过网络平台实现理财愿望的类金融产品，包括：P2P网络贷款、互联网贵金属交易，其他利用互联网进行资金投资的各种形式，都可以称为是互联网金融。
??? 作为投资人可以将互联网金融分为两类，一类是拥有监管牌照的机构，例如恒天明泽，天天基金等就拥有证监会颁发的金融牌照，一类是没有监管牌照的机构，例如各类P2P网络贷款等机构。
??? 二、“宝”类货币市场产品为什么能掀起互联网金融大潮？
??? 在“宝”类产品出现前，也有很多互联网金融产品在试水，但是没有引发社会的关注效应，只有少数资深的风险投资客在参与。根据最新数据显示余额宝规模已经突破5000亿，相当于10家股份制银行省行级分行公私存款的总和。而余额宝的技术核心其实简单的不能再简单，就是将“支付宝”内的资金对接天弘基金的货币市场基金，为什么马云的“余额宝”能在短短不到一年时间内取得如此的成功呢？
??? 1、淘宝平台为马云积累了大量的消费类客户；
??? 一款金融产品的成功，其前提必须是大量的目标客户，并且目标客户可以简单、清晰、迅速的获得产品的相关信息，传统银行客户获得的信息需要通过网点、短信、电话等传统渠道，马云的“余额宝”是让数亿的淘宝客户在逛街、购物、讲价的过程中就轻松知道了，从一类客户变为另一类客户只需要点击鼠标即可；
??? 2、互联网的宣传效用速度最快、成本最低；
??? 传统银行为了销售一款金融产品，需要在网上银行刊登广告，做各种形式的路演，网点悬挂条幅，短信群发，客户经理电话营销，网点阵地营销，柜员地毯式转推介，其他广告媒体的宣传，这些方式速度慢、成本高、锁定人群不准确，而互联网金融通过网络进行宣传，而且是利用传统信息平台，速度迅速、成本低廉，短时间就可以达到数亿人知晓的效果；
??? 3、银行从来不宣传“货币市场基金”；
??? 余额宝的本质是淘宝客户购买天弘基金的货币基金，难道货币基金是马云第一个发现的吗？当然不是，在银行基金销售清单中，10年前就可以看到货币市场基金的身影，那么为什么银行不宣传“货币市场基金”呢？首先是因为货币基金的收益远远超过活期存款，甚至超过同期的一年期定期存款，所有储蓄客户如果选择货币基金将是银行存贷款利差时代的终结，所以银行不愿意推介；其次是货币市场基金是零手续费，也就是银行获得的中间业务收入极低，根本就是赔钱的业务，所以没有银行愿意营销不赚钱的金融产品；最后是传统银行对一线员工的考核以存款为导向，所以，不会有客户经理愿意把自己客户的存款变成货币基金的，所以，货币市场基金在银行失去了生存的根本土壤，而马云正是洞察了银行的这种心态，而出奇制胜，很多人在“余额宝”之前根本不知道货币基金是什么；
??? 4、互联网金融打破了实体金融网点的地域限制；
??? 传统的金融行业如果想占领一个地域的市场必须在当地开立分支机构，银行需要开立分行、支行、分理处、自助银行等，没有网点的铺设就没有客户，而互联网金融打破了地域的限制，无论是天南海北，只要能上网就都可以参与互联网金融。
现在淘宝有很多金融机构的旗舰店，也就是说客户可以足不出户通过互联网了解到更多金融机构的金融产品，而购买只需要支付宝即可，而且没有跨行手续费；
??? 5、“宝宝”们不会被叫停；
??? 自从宝宝类产品大量进入市场后，也引起了广泛的关注和讨论，是否需要限制“宝宝”成了讨论的关键，两会期间的央视财经频道，有访谈节目专门讨论过此问题，据监管部门的相关领导阐述，经过解读为：中国为了推进利率市场化一直在尝试各种办法，如今互联网金融正是引入竞争激发市场良性发展的推进剂，应该以发展的眼光和呵护的态度，鼓励创新，同时，监管部门会密切关注互联网金融的发展。这就再次证明互联网金融对市场的积极意义，和监管的明确态度——鼓励创新、小心发展。
??? 三、为什么说互联网金融挖角银行不可逆转？
??? 不管是“宝宝”类的货币市场金融产品，还是P2P网络贷款等非监管类金融形式，最终都是分流银行的传统存款业务，互联网金融挖角银行已经不可逆转：
??? 1、互联网金融成本更低；
??? 因为互联网金融的成本更低廉，所以可以将利润贴补给客户，从而更加优越于银行的传统理财，拼成本银行的实体网点形式永远不可能比过虚拟网络；
??? 2、互联网金融可以突出专业性；
??? 传统银行由于业务种类过多，反而没有主打的金融业务，多就会乱！而互联网金融往往就专注一类产品，反而更加专业，品牌更容易导入，例如：余额宝专注货币市场基金，天天基金专注基金筛选平台；
??? 3、互联网金融可以跨界对接；
??? 互联网金融可以将某类与金融无关的人群变为金融消费者，这就是跨界对接，淘宝将买东西的顾客变成基金客户，百度将搜索资源的客户变成理财客户，网易将浏览信息的客户变成了金融产品的客户，这是传统银行无法做到的；
??? 4、互联网金融可以成为第三方机构；
??? 互联网金融很多机构已经是“第三方理财”的性质，在本身不参与金融产品的同时，帮助客户进行产品筛选和对接，“宝宝类”产品只是开始，后期这些机构一定会依托宝宝产品的基础，继续在类金融产品上尝试各种创新，最终都是分流银行的传统存款；
??? 四、互联网金融大潮中银行的反思和应对有哪些？
??? 面对无法逆转和回避的互联网金融大潮，银行作为传统的存贷款金融机构，受到的冲击最大，应该认真反思和制定对策：
反思：
??? 1、认清中国的大国策略；
??? 银行应该明白，金融改革的背景是全国的改革深化，是社会的转型和产业升级，其最终目的是实现中国伟大复兴的大国梦想，企业在转型、政府在转型，金融机构不需要转型吗？
??? 2、明了金融转型的关键是银行转型；
??? 银行作为四大金融体系的领头羊，远远超过信托、保险和证券，而四大金融体系的比例是失衡的，规模过大、比例过大的银行业过多的垄断了金融市场，从利率市场化、互联网金融、民资银行入市、存款保险制度，几乎所有的金融改革措施都指向银行，银行转型是金融转型的关键；
??? 3、知道信息传递是无法阻挡的；
??? 互联网金融的崛起再次让银行知道，信息时代是交叉互动的时代，靠隐瞒、回避是不能阻挡客户了解外面的世界的，不能一味排斥互联网金融，而是要正确面对它的发展，不能阻挡其信息的传递，就拥抱互联网金融，中信银行、北京银行已经成为第一批互联网金融概念的上市银行。
??? 应对：
??? 1、盈利模式必须改变；
??? 商业银行必须改变传统的存贷款盈利模式，银监局的相关领导已经指明，未来的银行必须向“资产管理型银行”发展；
??? 2、金融专业必须提高；
??? 银行必须认清自己的优势，一是有实体网店，二是有真实可见的营销人员，这两个关键因素是“体验式营销”的必备条件，但如果银行不突出自己的优势，让客户觉得做互联网金融和在银行咨询理财经理的结果是一样的，客户当然会选择更加方便快捷的互联网金融，相反，如果银行实体门店的理财人员可以提供更全面的理财服务，是虚拟网络不能提供的，则能更加突出自己的优势，例如：专业的理财规划就是虚拟网络无法提供给客户的；
??? 3、混业经营必须推进；
??? 在金融改革的大潮中，如果银行还死守自己的传统业务就一定会被市场淘汰，全牌照的混业经营模式越来越被商业银行所认可，银行可以通过控股、持股信托公司、保险公司、证券公司、基金公司、资产管理公司的形式逐步实现混业经营，降低“单业经营”的市场风险；
??? 4、多种平台必须对接；
??? 拥抱互联网金融的方法就是不要排斥，而是想办法互相合作，互相支持，你中有我我中有你才能共同发展，越来越多的金融机构开始与“电子商务”合作，在网络建立旗舰店，例如：某家金融机构自己的官方网站可能注册客户很少，如果在淘宝设立旗舰店，其客户速度反而会超过自己的官方网站，这就是平台的优势。
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