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????? 首先明确一下，在过去的1年中，全国各地各类“伪金融”“民间理财”出现风险频发，很多最后被定义为金融诈骗、非法集资，之后，我断定这样的案例会在长春市不断出现，其根本原因就是这些产品的设计者对于民间借贷过于乐观，而且没有处置不良资产的能力和经验，表面的利润让他们冲昏了头脑，而遇险之后的束手无策又成为必然，那么，如果你真的不小心进入到了这类伪金融产品之中，而又遭遇损失本金或收益的风险，应该如何处理呢？
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????? 刘禹以多年银行经验和大量金融案例作为依托，以金融产品设计为基础，以法理维权为根本，向广大投资者提出一些维权建议和具体方法，希望能帮助大家。
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????? 首先，需要明确的几个概念：如果这些概念投资人不能分清，那么也就无法进行维权，更不能规避风险。
????? 关于金融产品：
????? 就是由金融机构发行的产品，什么是金融机构呢？就是由监管部门颁发牌照，并严格监管，在处理业务需要严格遵守相关法理的金融单位，目前中国金融机构包括银行、信托、保险、证券、基金公司、资产管理公司等，金融机构发行的产品才能叫“金融产品”，而金融产品的基本法理是“信用委托”，因为金融机构是有监管并依法经营的正规专业机构，所以，要承担相关的产品研发及运作的职责，职责范围内出现的风险不能由投资人承担，所以，金融产品才是相对而言最安全的理财选择。
????? 关于伪金融产品（民间理财）：
????? 非金融机构发行的所谓“投资产品”都是伪金融产品，也称为“民间理财”，因为这些机构的所谓理财产品没有“信用委托的法理依据”，而所谓的承担风险也非常苍白，因为没有法律依据，也没有“保证金”制度，保证只能说是“良心账”，当这类投资出现风险时，投资人才发现原来其很多法理只限于“风险自担”“自愿参与”“利益共享”，因为无法可依也就很难维权，最终造成无法弥补的风险。
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?????? 伪金融（民间理财）的基本形态包括：非阳光私募债权类基金（有限合伙形式）、P2P网络贷款、民间高息集资、小贷公司私人集资、单位非入股形式的各类集资。目前最难分辨的是第一类和第二类，这些单位打着与金融机构合作的旗号，以发售“理财产品”为借口，向社会非特定人群兜售所谓高息产品，而资金募集后基本用于发放高利贷牟利。
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??????? 遇到伪金融风险后的维权步骤：
?????? 一、团结起来；
????? 无论是哪类伪金融出现了风险，首先要尽快联合到其他投资人，在最短时间形成“维权组织”，并做好维权分工，为下一阶段维权做好充分的准备，可以组建QQ群、微信群、开通网络维权博客等；
?????? 二、借助相关专家；
?????? 维权必须有专业人士作为指导，否则很容易被各种情况影响而浪费了时间，错过了最好的资产保全机遇，涉及到违法犯罪的，可以最快时间通过经侦部门控制主要涉案人员，维权相关的专家主要以从业时间较长的金融人士或金融律师为主；
????? 三、投诉上级部门；
????? 凡是涉及到审批的，就在第一时间投诉审批部门，一般是地方政府的金融办公室（金融办），没有审批的也要投诉金融办，以最快时间引起政府对口单位的重视和警觉，对于部分情况比较复杂的集资案例，则可向对口管理机构投诉，例如：学校非法集资，则要向当地教育局投诉；分公司非法集资，则要向总公司投诉或集团投诉等等；
????? 在投诉完上级部门后，则要尽快在当地政府信访办提交信访内容，在这一阶段的关键是提出疑问和维权的基本诉求，阐述内容为主，不要轻易下结论，更不要围堵政府机关，这个步骤的目的是为了先在政府机关登记，留下信访备案，为以后可能出现的风险深度维权奠定信息基础；
?????? 四、梳理相关合同（协议）；
?????? 尽快找专业人士对签署的相关合同、协议、收据等进行审核梳理，先确定文字信息是否有漏洞、陷阱、擦边球等内容，明确双方的权利和义务，为后期维权做好基础，这个步骤可以和第三步同时进行；
?????? 因为多数民间理财的合同（协议）没有审批和审核，投资人在整个投资中处于劣势，属于弱势群体，一旦在前期签署的合同中就处于被动地位，后期维权则非常艰难；
?????? 五、基本判断及定性；
?????? 对于各类民间理财，要尽快判断其不能兑付的根本原因，以确定其性质，可以通过自己走访、托人暗访、侧面核实等形式，对相关民间理财所谓的担保、抵押、连带担保、承诺回购等信息进行核实，也可以要求民间理财机构出具当时的各类评估、抵押、过户、承诺函等原始文件，由律师出面进行核实，如果均为真实且理财机构正在积极协调追要款项，则投资人可以暂时继续等待，但必须要求每次追要资金必须有投资人代表参与，并记录相关内容；如果以上核实发现有虚假、伪造、变造等情况出现，则必须进入下一个环节“报案”；
??????? 六、报案并推进公安经侦进入；
??????? 报案是相对技术含量较高的环节，依据我国相关法律“谁主张谁举证”的原则，投资人报案需要事先准备好相关证据，如果没有准备好证据贸然报案，或者是耽误时间，或者是由于经侦取证繁琐反而给报案人带来巨大心理压力，不利于后期开展维权工作；
?????? 当然，不是所有普通投资者都能请得起律师，有时候由于投资人意见不统一，也在请律师这个环节反复纠结，耽误了时间。那么，万一没有律师，证据又不足，在经侦环节遇阻，甚至被拒绝怎么办？尽可能的多组织投资者进入信访环节，以投资人不知情、造成经济损失、社会弱势群体为理由，要求政府机关给公安经侦部门施加压力，记住，此时只对信访办说话，要求信访办联系经侦部门，而不是信访办协调投资人去找经侦部门，这个顺序一定不要错；
?????? 七、进入司法流程；
?????? 举证、经侦完毕后，将进入司法流程，这个时候应该对民间理财机构进行资金冻结和资产保全，暂时可以规避“跑路现象”，但即使最后判定投资人胜诉，绝大多数都已经形成了事实风险，追回本金的可能性极小。
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????? 维权要点：
????? 一、形成维权组织后，每次到各个单位对接信息（民间理财机构、金融办、信访办、经侦机构、法院等），先要形成统一意见，并形成纸质材料，所有投资人要统一签字，每次办事不能少于3人（相互作证），对接信息后要求对方接待人员签字确认；
????? 二、安排笔录、录音录像、拍照人员，一方面是留有影音证据，另一方面对对方有威慑作用；
????? 三、针对每次接待维权投资人的接待人员，维权人员有权要求其出示相关“工作证明”，并拍照留底，避免出现“临时工接待”现象；
????? 四、任何集体维权，严禁与对方发生肢体冲突，正常的维权口号、文字性标识可以准备；
????? 五、如果涉及到请律师，要先征求所有投资人的意见，费用要大家均摊，告知大家律师在整个维权过程中的作用至关重要，这个钱千万不要省；
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????? 后话：民间理财因为不是金融机构，没有监管和审批，也没有保证金制度，一旦产生风险多数不能追回本金，尤其那些以诈骗为目的的非法集资，本身就是精心设计的圈套，投资者血本无归几乎成为必然，所以，奉劝广大投资人不要参与民间理财，只有金融机构的理财产品才是国家审批、银监局或证监局监管、法律健全、保证金兜底的安全理财形式。
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????? 备注：
????? 关于什么叫非法集资：
???? 根据《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关问题的通知》规定，非法 集资 是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行 股票 、 债券 、 彩票 、 投资基金 证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以 货币 、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。为依法惩治非法吸收公众 存款 、 集资诈骗 等非法集资犯罪活动，最高人民法院会同中国银行业监督管理委员会等有关单位，研究制定了《关于审理非法集资刑事案件具体应用 法律 若干问题的解释》，该司法解释自2011年1月4日起施行。
???????关于什么叫金融诈骗：
?????? 金融诈骗罪是指以非法占有为目的，采用虚构事实或者隐瞒事实真相的方法，骗取公私财物或者金融机构信用，破坏金融管理秩序的行为。可以由单位构成犯罪主体的有集资诈骗罪、票据诈骗罪，金融凭证诈骗罪，信用证诈骗罪以及保险诈骗罪等5个罪名。金融诈骗罪是从普通诈骗罪中分离出来的，但金融诈骗犯罪又不是传统意义上的诈骗犯罪。刑法将其从普通诈骗罪中分离出来，除了要分解诈骗罪这个口袋罪之外，更主要的原因是为了维护金融管理秩序。
?????? 关于什么叫非法吸收公众存款：
??????? 中国 刑法所规定的非法吸收公众存款行为中， 民事法律关系 和刑事法律关系交织在一起，使得罪与非罪界限比较模糊，难以界定，这是近几年来对此罪名的解释和适用在理论和实践中存在颇多争议的主要原因。中国刑法第一百七十六条所规定的非法吸收公众存款罪是指违反国家金融管理 法规 非法吸收公众存款或变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。准确理解非法吸收公众存款罪的关键在于首先要坚持该罪的行为主体的不特定性和危害金融秩序的具体性的统一。
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