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????? 中国未来改革的重点就是“市场化”，市场化不仅仅是商业更是金融业的市场化，那么什么是“市场化”？就是需求引导产品，产品引导生产，生产引导研发！有什么样的需求就应该有什么样的研发，用需求调节市场供给，这就是市场化！

????? 记者：您好，刘禹老师，随着金融市场化改革的推进，我们在过去几年中看到了互联网金融、不对称降息、民资银行入市、存款保险制度等多项举措，所有的改革目标似乎都指向银行，那么面对这样的改革银行面临怎样的转型境遇呢？

????? 刘禹：我国商业银行的体量过大，主宰了金融行业数十年，在过去的数十年中，银行规模的巨大产生了垄断、权力集中、创新慢、创新难等诸多问题，虽然后来又陆续开放股份制银行、城商银行、农村信用合作社等银行形式，但我国的银行盈利模式仍然以存贷款利差为主，这样陈旧、简单、落后的生存形式很明显不适应未来的“金融国际接轨”，换言之，国内银行的野外生存能力太差，一旦与国际投资银行在国际市场交手是没有胜算的，所以必须改革。

?????? 市场化的最终结果是打破银行5项垄断：

?????? 1、打破信息垄断：过去所有关于货币的信息、产品的信息、存贷款的信息都要来自银行，现在不用了，互联网的普及和金融市场的开放，银行的信息不再是最快最全的了，而精通金融市场信息的部分投资者也开始怀疑和质问一些所谓的“银行专业人士”的言论，“被问住”以后将会是一种新常态，银行过去靠信息不对称而轻松获利的时代一去不复返了；

?????? 2、打破产品垄断：从银监会取消“银信合作”以后，银行就不能垄断金融产品市场了，个人可以直接购买信托理财产品、资产管理计划等等，而“基金代销牌照”的颁发和“阳光私募牌照”的颁发也让更多非金融机构参与到了部分金融产品的销售和研发行列中，银行不再是唯一的金融产品销售单位，而过去所谓的高门槛高收益的“私人银行业务”，其神秘的面纱也被市场化所揭开，原来私人银行产品的核心就是“信托理财产品”“资产管理产品”“阳光私募产品”“股权投资产品”罢了，这些产品现在个人投资人都可以绕过银行购买，而且收益率比银行还要高；

???????3、打破渠道垄断：过去银行依托全国铺天盖地的营业网点、自助银行、自助单体机等，垄断了几乎所有的金融市场渠道资源，很多单位都想和银行合作，如今这种“渠道优势”也在被市场慢慢弱化，各类商会、圈子、商盟、社会团体都在利用互联网进行快速的资源整合和互通有无，互联网的出现让银行的渠道优势黯然失色，以淘宝的“余额宝”为例就是互联网渠道对接货币基金全胜银行渠道的经典案例；

?????? 4、打破人才垄断：过去做金融最光荣的行业就是银行，然后才是其他金融机构，如今这个规律也开始慢慢变化，无论是资深的金融才子还是刚刚毕业的专业人才，已经不把“银行”作为第一选择了，取而代之的是信托公司、资产管理公司、第三方理财机构等领域，对于金融职业经理人来说“职业规划”和“薪资待遇”才是追求的核心，而银行陈旧的管理体制和利润不断被市场竞争所消耗，使职业规划和未来的收入变得越来越不清晰，所以，未来银行人才流失潮还将继续，这就是市场导向、市场规律！

?????? 5、打破资源垄断：银行最大的资源就是客户，而其他垄断的逐步打破，最终就会反映在客户流失，无论银行是否承认，客户流失就是客观的事实，越是高净值客户就越有选择权和议价权，而银行传统的成本高这一项劣势就足以在议价权上失去优势，所以，高端客户必然流失。

?????? 打破银行垄断还不仅仅是为了迎合市场化改革，其另一个目的也是为了剥夺“权力”，因为垄断必然会导致权力集中，而权力集中必然会影响服务和滋生腐败，在全国反腐的历史洪流中，不是只反腐政府机构，反腐商业企业就可以的，金融反腐同样是反腐布局中的重要环节，从近一年金融高管落马的趋势可以看出，金融反腐还只是刚刚开始。

?????? 当然，打破银行垄断不是为了击垮这个行业，而是为了激活这个行业，倒逼银行从内到外进行全面深化改革，改变以往的盈利模式并依托自己的绝对行业优势全面转型，为迎接金融国际化练好基本功。

?????? 金融是一个国家发展的命脉，而银行又在我国金融领域至关重要，银行的成功转型关系到经济改革和全面转型的成功与否，我相信未来金融改革的各项举措将更加密集、更加触动人心，而之后我们的金融机构也将华丽转身，用最为市场化的生命力迎接金融国际接轨，推动我们国家实现“大国梦想”。

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