最近收到个邀答，问题是“手里有20万元富裕的闲钱，是还房贷合算？还是理财合算呢？”如果是你的话你会怎么做呢？估计选还房贷和拿去理财的两个选项都会大有人在，因为他们各自都有充足的理由支持自己的选择。

选择还房贷的人，他们不喜欢欠别人的，觉得每天过着欠债的日子睡觉都不踏实，所以手里有了钱首选就是先去还贷。选择去理财的人，他们认为房贷是咱们普通老百姓，能和银行借到的金额最大、利息最低、时间最长的贷款了，因此有了余钱坚决不会提前还款，而是拿去投资理财，争取赚到更高的收益。其实以上两种选择方式都有些片面。

首先从收益率考虑。实际这个问题的关键点，在于比较投资的回报率和贷款利率的高低，谁高选择谁就可以了。比如住房公积金贷款五年期以上的年利率是3.25%，只要你的投资年回报率能够高于3.25%，那就应该把20万拿去理财，前提是投资的收益率要有保障，不能说靠运气。

再从通货膨胀的角度考虑。我们不建议提前还房贷，还要尽量能多贷款就多贷，能贷30年就不贷20年。从长远来看，通货膨胀是大势所趋，钱往后逐渐贬值的，现在每月还贷4000元也许多半工资就没了，但随着物价和收入的提升，二十年后4000元只是你收入的一小部分了，也许那时只能买到当下300元的东西了。用未来的钱消费现在东西，不仅能有效对抗通货膨胀，还能变相提升资产的价值。

还有从个人所得税优惠政策考虑。也尽量不要选择还房贷，因为无论你单身还是结婚，只要通过商业银行或公积金办理住房贷款的，个人首套房贷款利息都是可以抵扣个税的，如果提前还贷了，那就不能享受抵扣的福利了。每个月在税前扣除1000元，最多能扣20年，不要觉得没多少，苍蝇腿也是肉啊。

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