购买银行理财产品的几个必须知道

敬告读者：此文发表于2015年10月31日我的新浪、搜狐、公众号的《股市早8点》上，今一字未改“再说一遍”。

前些天，中国保监会主席郭树清在“2018陆家嘴论坛”上再次提示广大人民群众防范金融风险，“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”

而我多次在“早8点”上提醒读者，一定要在银行的营业部去买理财产品，要买一类、二类风险等级的，即买低风险、中低风险的、即买年化率在4-5-6%的理财产品，三类、四类、五类风险等级的、即收益率超过6%的最好不要买！

最近，管理层规定“大资管新规过渡期延长1年半”，这样距离结束“刚性兑付”还有将近一年半时间；到银行去买半年期、一年期的、年化率6%以下“较低中低等级风险”的理财产品应该还是比较稳妥的投资决策！

股市的大起大落至今还使很多股民心有余悸，其中有部分股民或盈利而套现，或割肉而出局，变现的资金又不甘存入“负利率”的银行，于是被众多银行门前LED广告栏上满目的高利率的宣传所吸引……

这些所打出的年化率为5%上下的广告，卖的都是“理财产品”。

与眼下一年期存款利率仅有1.5%相比，年利率高达5%上下当然具有很强的吸引力。

可很多人又心存疑惑，这么高利率的理财产品能买么？保本么？有风险么？会不会……？

现在老沙以自己认识来回答几个问题——

1、什么叫年化率？年化率高利息就高么？

“年化率”即“年收益率”，是把一个阶段的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成“年收益率”来计算的；比如你买了100万元人民币的“3个月的年化率5%”的理财产品，那么100万存1年利息是5万元，但是你买的是3个月的，那么3个月到期后、你这100万元的理财产品的利息就是5万除以4=1.25万元，连本带息是101.25万元。

而最新的银行存款利息3个月期仅有1.1%，利息计算：1000000×1.1%×3/12=2750元

同样的“把100万元送进银行”，定期储蓄3个月，利息仅有2750元；而买理财产品，利息高达12500元；理财产品的利息收入比定期储蓄高4.55倍！

所以，从某种意义上来说，“年化率高”就是“利息高”！

2、理财产品的“时间段”分为35天、45天、两个月、半年……等等是怎么回事？

某种理财产品的时间段是根据贷款者“借钱日--还钱日”来制定的，比如说某机构在3月1日向某银行借钱1个亿，6月30日“连本带息”还款，那么银行就会把这一款理财产品设计为“3个月期”。

在这3个月里，提前取款根据约定是不可以的！只有到期后才可以“连本带息”取款。3个月到期后，当然你还可以继续买其他的理财产品。

3、买理财产品需要手续费么？

在银行里买理财产品据我所知是不需要付手续费的，就像储蓄存取款不收手续费一样。

4、买理财产品有风险么？

理财产品有很多种类，发行的单位也有所不同，我个人建议大家买银行里卖的理财产品。

尽管银行在你买理财产品时也会让你签字“风险自负”，但迄今为止我国银行发行的理财产品“血本无归”似乎还未曾有过。也有银行承诺“保本”的，但年化率相对低些，大约在3%上下，也比银行最新存款一年期利率1.5%要高上一倍！

理财产品的风险划为5个等级，风险低则低收益，风险高的高收益。如下图——

目前极低风险的1级年化率大约在3%上下，较低风险的2级在5%上下，高风险的5级年化率有的甚至会到10%以上；我建议大家买2级“较低风险”的品种，比储蓄利率高四、五倍且基本上还是“保本”的！

5、有“即存即取”的理财产品么？

有的。有的股民生怕行情随时发生而无钱买股，资金流出股市后又不愿储蓄，那怎么办呢？

有的理财产品是可以随时取款的，叫“天天利”，还可以绑定“银证通”的那个银行账户，随时可以把买理财产品的钱转入股市。

这类理财产品的年化率不是太高，一般在2.5%上下。

6、银行利率如产生变化，理财产品的年化率会随之变化吗？

会的，利率走低，理财产品的年化率会相应走低；反之，也会走高。但是，大大高出银行储蓄利率是不会变的。

对于稳健的、没接触过理财产品、P2P的人来说，买2等级较低风险的理财产品不失为一个明智的稳妥的选择！

就利息来说，储蓄--低，理财产品--中，P2P--高。关于P2P我就另文介绍了。

我尽量用平白的语言简单地把理财产品究竟是怎么回事告诉我的读者，能写得通俗易懂就好；大家具体购买理财产品的时候还需对这一投资品种加以深入研究、对具体的某款理财产品更是要搞个清清楚楚、明明白白！