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雷教主提出互联网思维：-专注、极致、口碑、快。在互联网金融，当前这种流量为王的时代，对于投资用户的争夺至关重要。当有形的物理渠道被消解后，无形的品牌、认知、用户习惯等变得非常重要。得民心者得天下。

一方面，快速反应，尽早占领用户认知的制高点变得非常关键。另一方面，为得人心，需要专注于为用户提供极致的体验。因此，互联网系统需要快速迭代，一方面在系统没有成熟之前，先快速推向市场，夺取阵地。另一方面，在后续的运营过程中，不断根据用户体验的反馈，不断迭代优化。

然而，这种在普通行业能够普遍运用的模式，在金融领域中变得非常困难。这是由于金融领域的风险特征所决定了。与一般的行业不同，金融业务涉及的是用户的资金。因此，系统任何细小的问题，都可能会导致用户或是系统运营者巨大的风险。这种因为系统或是流程等不完善或是人员失误等造成的风险，在金融学上的专业术语称之为操作风险。换言之，金融业务也能够通过干中学，边学习边改正这种方式，通过试错快速达到极致状态，但是这种干中学的试错成本可能相比其他行业，要大很多。比如，一个流程设置的不完善，出现管理上的漏洞，导致员工可以利用这种漏洞或是提取资金，或是隐瞒账面损失，等等，能够给公司带来巨大的损失。著名的案例是巴林银行因为流氓交易员伪造交易数据的可耻行径，最终倒闭。

当前的互联网金融企业，规模稍大的，普遍都有自己的系统开发团队（而不仅仅只是系统维护），根据公司的业务变化，每天对系统进行更新。这种在普通行业行之有效的行动，对于金融系统而言，存在致命的隐患。前面言之，金融系统由于涉及到资金账务，其容错率非常低。比如给客户算错了账，客户提现走人，哪怕事后能够稽核发现，想要要回这笔钱估计也是要大费周折。因此，一个金融系统，在使用之前，需要经过严格的测试，既需要测试在正常的情况下是否符合流程，符合业务逻辑，是否能够实现预期的功能目标，也需要测试在用户犯错情况下，在后台管理员出现差错情况下等极端情和非正常情况下，是否能够保证不出问题，这种特性称为健壮性。在经过严格测试后，系统上线，开展业务。在后续的运营过程，通常是不能够轻易在后台改写数据、尤其进行改写源代码的行为。

很多平台运营者关注系统的安全性的时候，会去考虑系统在遭受黑客攻击时的抵抗能力，却往往忽视了，这种系统每日改写所带来巨大的操作风险。试想一下，一家平台，运营者想出了一个新的业务思路，想要快速反应，立刻叫上自己的IT 团队，连日加班改造系统，改源代码、加功能、变流程。这种行为，以金库比喻，是金库所有者天天防着外边的劫匪攻入金库，却忘了自己的员工每天在没有任何监督的情况下，随时可以进入金库，动用金库中的物品。

想要防范这类风险，以及追求互联网思维下的用户极致体验，快速迭代与金融思维的风险防控的平衡，就需要从系统设计本身入手。要求互联网金融IT 系统能够同时考虑这两方面的要求，并做出适当取舍。这需要从设计理念与业务架构方面，进行改变。

当前的互联网金融系统设计，普遍的设计理念是按需设计，是一种功能驱动的设计理念。通常是IT 人员，根据用户的需求，进行开发。开发出来的系统能够满足用户的需求而又有一定的健壮性，即算成功。这种按需设计的理念下开发出来的系统，必然需要根据用户的业务变化与需求变化，而进行动态的调整与开发。这就会带来前面所述的操作风险与内部人风险问题。更先进的设计理念则是顶层设计与需求设计相结合。在顶层设计的层面，需要将各类金融业务、金融产品运作金融工程学等技术进行抽象，将各种纷乱繁杂的金融业务与金融产品，抽象出同一类业务与同一类产品。不同的具体业务与不同的具体产品，只是相同的业务在不同参数下的变化而已。有了顶层的设计，客户当前的需求，可以通过参数化设置加上适当的开发，就能够满足。而且在客户未来出现新的需求或是需要对原有业务进行调整进，不需要动顶层的架构，只需要调整需求层面的架构就可以了。这种理念，实际上就是个人电脑的操作系统加应用软件的设计理念。试想，如果没有操作系统将计算机的各类操作进行抽像，那么用户在使用计算机去进行文字处理，需要从最基础的方面进行代码编写，而在未来需要调整文字处理的相关功能时，也需要从最基础的层面进行改变，牵一发而动全身。每次的改变耗时耗力而且还会给软件带来很多新的问题。

IT开发人员根据用户的需求进行开发，类比建筑，就好比业主直接找施工队进行房屋建造。其固然能够满足业主当前最急切的需求，但是由于建筑师与总工程师的缺失，建设出来的房屋功能单一、样式简漏，后续，业主需求发生变化时，除了拆了重建别无他途。

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