“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。”今年以来股市的巨幅震荡，导致许多偏股型的投连账户价值缩水。而据友邦保险2008年 “中国主要城市居民保险需求及消费调查 ”显示，疾病和交通意外是消费者的主要顾虑。如何在市场走势尚未明朗之时寻找健康保障和投资机会，成为投资者特别关注的问题。对此，友邦等保险公司推出了期缴投连险业务。保险专家表示，期缴“定投”可分摊投资风险，而和基金定投相比，投连险的定投具有保障、账户转换以及保证投资持续性的优势。

　　投连“定投”分摊风险

　　据了解，目前许多保险公司都推出了具有定投的功能的“期缴”投连险，投资者可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等方式分散时点投入资金，从而平均投资风险。一些保险公司还在此基础上特别推出了定期定额的缴费服务，如友邦保险在营销员渠道推出的投连产品财富通（a/b）款、银保渠道的聚财宝都具有定投的功能，投保人可根据景气经济循环周期选择追加资金，实现投资价值最大化。为此，记者采访了友邦保险广东分公司的有关人士，其表示景气经济循环具有周期性，从高点到低点再返回高点，类似一条微笑的曲线图，投连险定投就是通过进场时点的分散来平摊成本和风险，属于“逢低多买，逢高少买”的稳健投资。

      业内人士分析，目前，偏股型的投连账户随着股市的波动，大多数出现了缩水，虽仍很难判断股市未来的走势，但现在入市则意味着投资者可以同样的资金购买到更多的单位，一旦股市上涨，即“微笑曲线”开始上行时，投资者即可获利。“定投可以平摊成本和风险，时间越长，其平均成本的优势表现得越明显。”

　　投连定投的四大优势

　　友邦保险专家表示，投连还具有基金定投所不具备的优势。

　　首先，投连险作为一种保险产品，可以为投资者带来一定的保险保障，相当于为自己的健康做了一份投资，而这是其他理财产品所不具备的。

　　其次，定投只有在一个长期坚持的情况下，才能真正显示出定投的优势。但基金定投则可能面临着因发行规模限制而随时被叫停，从而使定投中断，但投连险的定投则不会受发行规模限制，只要投保人愿意，即可以长期坚持下去。

再者，和基金相比，投连险具有不同的投资风格的投资账户，投保人还可

　　证券市场的持续下跌，让不少投资者开始转变自己的投资方向——近期银行储蓄出现回升的情况就说明，投资者更加看重资金的安全性。此外，大部分投资人都希望寻求那些保本安全、收益高于定期储蓄且最好能够接近通胀率的理财产品。

　　尽管此前的“零收益”事件严重影响了大众对于结构性理财产品的投资热情，但是理财专家指出，此类产品其实是投资人在安全前提下博取高收益的投资选择之一。只 被过滤广告要选择方法得当，就可以有效降低投资风险，并可能获得较高回报。

　　招数一：投资自己熟悉的资产标的

　　每个结构性理财产品都有其投资标的，大部分为利率、汇率、股票、基金、指数、商品等。这些标的让投资人有机会参与原先无法涉及的市场进行投资，但同时也累积了投资风险。一般来说，此类产品在设计时都隐含了市场趋势观点，即对挂钩资产标的看涨、看跌或看平。这是投资结构性理财产品最重要的一点，也是其风险所在。因此在投资前，投资者应该尽量选择自己熟悉或者了解的资产标的进行投资，尽量避免盲目跟风。否则，一旦投资后市场走势发生偏离，产品的投资期权将不再有任何价值，投资就会发生损失，成为“零收益”产品的投资者。

　　招数二：评估产品获得收益的概率

　　一个结构化产品能否获得较高的收益，除了投资标的外，还有其他指标可以参考评估。首先是该产品的说明书中所显示的收益区间的测算。据记者了解，很多银行的产品看似冗长的说明书中，都有一部分是对该产品收益区间的测算。投资者一般可以参考该收益区间，评估一下自己获取高收益的可能性。

　　此外，产品观察期的多少与否，也与获得高收益相关。一般而言，观察期越多，获得高收益的可能性就越大。因为结构性产品大多通过观察期是否突破来决定收益水平，观察期越多，预期收益的分段越多越细，那么获得收益的可能性就越高。

　　当然，还有一个指标是产品的挂钩对象的集中性。工行上海分行理财师杜俐丽指出，如果投资者利用自己特别看好的标的进行投资，那么挂钩对象越集中越好，相关性高，获得高收益的机会也多。

　　招数三：理解产品的保本率和参与率

　　据工行上海分行理财师李吉介绍，鉴于投资者对于资金的安全性要求，目前银行在设计结构性产品时一般都有本金保护机制。这种机制对应的往往是内嵌式的买入期权，即便挂钩标的的走势大幅

　小女子31岁，lg大我两岁，从一无所有到身家600万左右，没有依靠关系，亲戚，继承等等，只有机会+能力+正确的取钱之道+更多的努力。


创业

我是农村出身的，勤劳的父母给我树立的良好的榜样，要靠自己的辛劳换取美好的明天。感谢上天赐予我美丽大方的外表和甜美的声音，须不算特别出众，但走在路上也不时有回头率。
读书和工作的时候也有好些追求者，有才的，有国外的，有钱的，后来换了工作，认识了现在的lg，我被他的真诚热心所打动，他踏实稳重又不泛幽默浪漫，我相信他是有能力有本事的人。那时我们一穷二白，靠打工两三年积累了房子20%的首付7万，付了首付就没钱买家具了，我们打地铺睡在地上，房子大大的飘窗成了我们吃饭的桌子，过得也挺甜蜜的。当时我们的结婚很简单，没有酒席也没有旅游蜜月，没有婚礼也没有特意打扮房子，只拍了婚纱照和买了500多块钱的介子我带（共花了4千左右），我对这些都不看重也没有什么要求，只要跟自己喜欢的人生活本身就值得高兴。现在我们比较富有了，lg时常要买些贵重的饰物及高档的化装品给我，要补偿给我，我很高兴，但我觉得没必要，因为我很少带这些，走在街上又怕人抢，平时又不爱化装，只做做护肤，可以省事点。

我和lg积累了一定的生产和销售经验，于2002年出来自己开公司，从小公司开始，其中经历过不少困难，遇到过无定单的时候，收不回货款的时候，赔偿过，挺过来了，事业也有点起色。从中的辛酸，只有我和lg最清楚，旁人觉得我们很好过。
经过四年的拼搏，最近统计了一下财产状况：
现金：130万（80万活期—工厂资金流动之用，半年定期50万）
股票：73万 --- 现在亏了3万左右
房产：共三处，没有贷款。两套在市中心，110方和86方，共值148万，出租每年收益46000。
     一套别墅，现市值不知多少，买时78万，自用
工厂：固定资产设备等约160万
车：我们认为是消费品，只买了二十多万的passat一辆和一辆二手小货车6万
 
请大家帮忙分析一下以上财产分配是否合理     


借钱问题

当我们事业起来的时候，想借钱的人

　第一条秘诀:让你的钱袋鼓起来.每个人所挣的钱是不一样多的.挣到钱之后,首先支付你自己.你自己最辛苦,得到的却最少.你的工资是为老板挣钱,你的住房欠款是为银行挣钱,你买衣物是为商家挣钱钱.你支付他们,却忘了你自己.一个月下来,你辛辛苦苦却都去支付了别人,你自己却一无所有.记住,先支付你自己.
第二条秘诀:控制你的支出.每个人的收入不一样多,但遇到的财务困难却是一样的.必须量入为出.驴子穿越沙漠,它会把水食物作为必需品带在身上,而不会考虑珠宝,漂亮衣服这些奢侈品.要不断地修改你的预算方案.直到它能给带来稳定的现金流为止.
第三条秘诀:让你的钱增值.一个人的财富并不是他口袋里的几个钱,而是他创造的收入.这些收入可以使钱源源不断地流向他的钱袋,同时创造出更多的收入.无论你是在工作还是去旅行,总有稳定的收源源不断地流入你的钱袋.
第四条秘诀:避免失去你的财富.在投资时一定要保证本钱的安全.如果连本钱都可能赔光,那么就算有再丰厚的利润都不值得你去冒险.要多向那些对投资获利有丰富经验的人请教.
第五条秘诀:使你的房子成为一项有益的投资.房子是资产还是负债 大部分的房子是负债,但是房主自以为是资产.你的房子每个月是给你带来钱还是让你付出钱.你就知道你的房子是负债还是资产了.
第六条秘诀:确保未来的收入.人们要为将来的收入而购置一些可以带来被动收入的资产.如果能够正确地估计出这些资产的潜在用途和价值.将来就可以靠这些资产的增值以及这些资产带来的收入过上无忧的生活.
第七条秘诀:增强你的赚钱能力.没有欲望就不能成功.欲望必需要具体而强烈.只希望自己成为富人是没有意义的.希望自已得到一百块钱才是可以付诸行动的实在愿望.当一个人下定决心并知道如何得到100块钱之后,他就可以用同样的决心和方法得到1000元钱,10000元钱,100000元钱,这样他自然就富裕起来了.这就是积累财富的过程:开始是很少的钱,然后随着一个人的能力不断增加.获得财富也就越来越多.

　  随着现代女性经济收入的不断增长，女性对于理财的关注和参与度一直在逐年上升。据统计，中国家庭理财的主角68%都是女性。但是由于存在很多误区，很多女性在理财过程中都具有保守、感性和过于严谨的特点。交通银行理财专家提醒，女性在理财过程中应该注重个性化，并且提出了四大建议： 

　　建议一：突破保守 

　　与男性相比，女性在投资时偏向于保守，但有时过于严谨细致，易使得女性只重眼前蝇头小利，忽视长期的理财规划，从而拒绝新产品、新理财方式的尝试。 

　　建议：女性朋友一定要多做些理财功课，吸取理财知识，关注媒体消息和身边人的理财经历，弄清理财工具的风险和收益，了解市场的行情变动和经济宏观景气，这样就可以适当评价自身的理财指数，了解对风险承受能力，进行多种理财组合，最大程度覆盖风险、提高收益。 

　　建议二：适时而为 

　　理财一般指对个人资产的规划，延伸到保值及增值，前提就是要了解自己或家庭的财务状况、风险承受能力、投资偏好和理财需求。从而根据不同的年龄段调整自己的理财策略。 

　　建议：年轻未婚女性一般处于资本原始积累阶段，此时的理财应采取积极进取的策略，增值是主要的理财目标；30岁至40岁的女性一般都有了家庭，理财的侧重点可放在购置房产和准备子女教育资金上，以安全及防护为主，辅之以具有一定风险性的投资，保值特征明显；40岁到50岁的女性随着生活稳定，收入达到最高，因此可以逐步增加预期收益比较稳定的投资；50岁以上的女性可以保本为主，少做风险较大的投资。 

　　建议三：锁定风险 

　　女性在理财时往往对自身不够自信，害怕承担理财失败的后果，因此，很多女性朋友就养成了“重储蓄、轻投资”的习惯，导致资金长期闲置，本金缩水。 

　　建议：投资时，女性可根据日常需求，先预留应急准备金，并购买适宜的保险以及部分收益固定的理财产品。完成这些可应对个人或家庭中远期需求的措施后，即可根据自身对风险的承受能力来进行有比例的风险投资，以获得更高收益，当然锁定风险、设置好止损位非常重要。 

　　建议四：阶段性理财 

　　良好

　  我这几天进了股市，买了2万元的股票，经过将近2个星期，发现这里面故事真多。现在股市一片大好，可身边仍有很多朋友在亏钱，好在我现在买的都赚了一点点，心里放松，所以想写一些心得出来大家一起分享。
  有朋友说了，在牛市的时候傻子都赚钱，您才炒股10来天就想点拨别人实在是不自量力，哗众取宠了。我其实也很是有这样的担心的。可最近博客一直没有更新了，总得写点东西，而且这段时间一直特别对股票兴奋，因此满脑子全是股票，所以就写上一段。至少我在这样的思路下还是赚到一些，大家听听也许有用。我以前不懂股票，看大家都在炒股，心里也跟着痒痒，这不炒了10来天，确实收获不小。所以写下来了。
  先来说股票的属性。咱们国家的金融分为四大类行业：银行/证券/保险/信托。从世界范围内来看，信托发展的比较一般。我们国家最大的信托企业就是中信，目前的作为也没有达到对国家举足轻重的地步。银行业我们国家的管理水平还比较落后，也就出现了5500万现钞被库管员盗走的事件。保险业现在正在逐步走向发达，证券市场经过这次长达一年的牛市已经在全国人民范围内做了一次普及教育。我也就不再多说。国家要发展，经济是前提，金融产业是经济领域的上层建筑。而众多的实体企业才是经济领域的基础。许多大的项目，需要大量的资金投入才有可能来完成。如果国家没有足够的资金来做，就需要组织大家出钱，等公司盈利了再收回投资或分红。但是，公司资金一经投入，就不能随便往回要，不然公司就会出现财务危机。那投资者的钱怎么拿回去呢，就安排一个交易场所，让其他有闲散资金的人来买走，各得其所。于是就要安排这样一个地方，就有了深交所和上交所。既然都来交易了，就有大户有小户，根据钱多钱少来区别，很容易判断。钱多的容易聚集人气，这会造成信息的不对称，很多小户容易吃亏，毕竟是国家行为，每个公民的权利都需要保护，因此，搞出来一个大家都能接受的证监会经常做些事情，看到散户不顾后果的都在投入的时候就来泼泼冷水，看到都没人买股票了，就适当摇旗呐喊一下，照顾各方面利益。说股市是一个大赌场其实并不过分，唯一不同的是股票的背后有企业在努力工作，将销售收益会回馈一部分给持有者。当然，散户可以不用去考虑这些，因为你基本得不到。既然得不到，那就没有别的可以增值的东西了，就是一堆纸倒来倒去。你押大，有可能他做小；你押小，他

  1937年，狄克-麦当劳与兄弟迈克-麦当劳在洛杉矶东部开了一家汽车餐厅。他们制作的汉堡包味美价廉，深受顾客欢迎。虽然每个汉堡包只卖15美分，但年营业额仍超过了25万美元。不过，随着其它汽车餐厅越来越多，经营也越来越艰难。

　　针对这种情况，麦当劳兄弟大胆进行特许经营，开始出售麦当劳的特许经营权。1953年，一个名叫福斯的人仅向麦当劳兄弟支付了1000美元，便取得了麦当劳的特许经营权，在凤凰城开了一家麦当劳快餐店。但是，在早期，加盟店除了获得一周货款和快捷服务的基本说明外，其它什么都没有。无论在财务上还是在经营上，加盟店都必须完全依靠自己。也正因为如此，许多麦当劳加盟店便随心所欲地改变麦当劳汉堡包口味或者经营品种，严重损害了麦当劳的声誉。十几家麦当劳加盟店的经营状况普遍笼罩在失败的阴影之中。

　　这时，克罗克出现了。当时，克罗克只是一位纸杯和混拌机的推销商，但是对于麦当劳的巨大的发展潜力，他比麦当劳兄弟还要清楚。当时正值美国进入经济高速发展的阶段，人们的生活、工作节奏加快，用于吃饭的时间越来越短；特别是个人大量拥有汽车后，途中快速用餐的需求也出现了。克罗克知道，像麦当劳这样干净卫生、经济合算、品质优良而且方便快捷的快餐店，一定会大受欢迎。

　　克罗克经过与麦当劳兄弟洽谈，成为麦当劳在全美唯一的特许经营代理商。1954年，克罗克作为麦当劳特许经营的代理商，替麦当劳兄弟处理特许经营权的转让事宜。

　　1961年，麦当劳兄弟以270万美元的价格把麦当劳全部转让给了克罗克，从此麦当劳走上了以特许经营方式快速发展的高速公路。1968年麦当劳有1000家店铺，1978年就达5000家。经过40余年的发展，麦当劳已有28000余家店铺，遍布全球128多个国家和地区。如今，麦当劳已被公认为世界名牌快餐店之一，其金色的拱形“m”标志，在世界市场上已成为不用翻译即懂的大众文化，其企业形象更是在消费者心目中深深扎根。

　　在全球的麦当劳餐厅中，有70％的餐厅是由特许经营者经营管理的。美国麦当劳的1.3万家门店中，特许经营比例高达86％。麦当劳作为世界上最成功的连锁经营者之一，以其引以自豪的连锁经营方式，成功地实现了异域市场拓展和国际化经营。在其连锁经营的发展历程中，积累了许多非常宝贵的经验。英中创业实验室根

  幸福的情形总相似，幸福的背后各不同。我们买股票然后卖掉，挣到钱了，其实这个结果背后有很不同的过程，不是每个人都事先有描画，也不是每个人都事后去回味。

　　我的从业经历告诉我的经验是，股市赚钱的门道太多了，关键是你要知道自己在做什么。



　　你可以是听消息赚钱，但你要判断消息来源的可靠度；你可以是看k线赚钱，但你要清楚统计规律的适应性；你可以是分析基本面赚钱，但是那么多内容你要知道哪个是重点。

　　或许你是各个门道的集成者，那要求就更高了，你的大局观、提纲挈领的能力必定要很强。要知道自己在做什么，尤其是事先知道、事中坚持、事后不忘记，还真不是一件容易事。

　　那么基金在做什么呢 按照正统的投资门道，简单说，股票价格涉及的是对于公司未来赢利的预期，正常情况下，我们的预期以未来两三年为基准，然后给一个正常的倍数，从而得出我们所预期的正常的价格水平。

　　然而，和熊市一样，牛市也不是“正常”情况，牛市里对未来的预期基准可以由两年三年调整至三年四年或者更长，“正常”的倍数也可以调整到更高的水平，如果“正常”的倍数是20、30，现在则可以是30、40，或者更高。

　　说到底，基金做的是受人之托替人理财的事情，那么就按这种事情所要求的方式去做；这种方式可能是以基本面分析为主、以“正统投资门道”为主，当然也可能不是。

　　所不同的是，长期来看，正统的投资门道对于市场价格的把握，有一个简单的客观的尺度，而另外一些投资门道的尺度则更复杂一些，主观要求更高一些。

　　结合当下市场，前者的诠释是，估值水平偏高，但随着时间的推移可能回归合理；后者的诠释是，市场有合理的泡沫成分，泡沫可以继续吹，但无人能预先知道它的限度。

　　最后总结一句，股市赚钱的门道太多了，关键是你要知道自己在做什么，然后坚决去做。

　有想发财的没有 这话问得似乎太愚蠢了。这话应该这么问：有不想发财的没有 我相信有，但数量一定非常有限。视金钱如粪土，应该是在发财以后才有资格说的；一个穷光蛋说他不爱钱，是啊，他压根儿就没见过钱！哈哈。

我为什么乐于把发财的办法教给劳苦大众呢 很简单，我从历史中看到“等贵贱、均贫富”的口号，在社会中读出“不患寡，患不均”的现实，于人生中懂得“独吃难肥，与人乐乐”的道理……总而言之，我是有朴素的共产主义理想和悲天悯人情怀的那么一个人。所以，大家不用怀疑我的用心，千万别让我“春已走 花又落 用心良苦却成空”，那“我的痛”， 又“怎么形容”呢 

也许大家并不怀疑我的用心，但不相信我的能力。你还教别人发财，你自己已经发财了吗 并且你所发之财是见得光的 不是靠教别人发财骗来的 面对质疑，我可以很负责任地告诉大家：是的，我已经发财了。当然要加个注脚，由于我这个人的物质需求不高，我发财的标准是很低的，我的所谓财富也许都比不上某些金领一年的薪水，但对于我而言，我已经算有钱了。至于我的财富是如何赚到的，就好象有人评价我的那样，我是一杯白开水，压根儿不会藏着掖着，请参看本人此前发表的拙作：“我如何赚到第一个一百万”。

综上，我似乎已证明我有动机也有能力向大家教授我的发财秘笈了。不废话了，开教。

有人问了，是不是推荐股票、基金，推销人身、财产保险，合作造林、种仙人掌、养大蚂蚁……甚至直接搞起非法传销的勾当呢 大家放心，投资有风险，理财有误区，我也是个人，不是神仙皇帝，也不是“带头大哥999”，我不会建议大家在没有专业知识和风险防范的前提下，从事任何投资活动的，更不用说那些涉嫌非法、或者被认定非法的投资活动了。违法我不干，犯罪我不沾。熟悉我的人是清楚这一点的。

也不投资，甚至不买理财产品，到底如何发财呢 不是我卖关子，因为太简单了，跟我学，你就发财了。这话还得从我倒霉媳妇说起，她今天瞪着破自行车回家，跟我一块儿喝粥吃酱疙瘩的时候，告诉我一个惊人的消息。

她说：“咱们居家过日子都不知道，我听同事说，最近猪肉和鸡蛋涨价，都涨疯了。”

我说：“有多疯 比股票还疯 ”

她说：“要就比这些日子，的确比股票还疯，进入5月以来鸡蛋涨了40%，猪肉涨了50%……国家

　  人有智商、情商……也应该培养自己的"财商"。没钱的时候，只有节约之道，没有生财之道，也没有理财这个概念。现在小康了，却还不知道什么叫理财，怎样去理财。可以肯定，守财不叫理财，显财也不叫理财……什么叫理财 对照一下人家说的，检验自己的理财之功。 

　　对于金钱，你最聪明的投资选择是哪件事 是买房还是换工作 或许是你买股票，或许是你择了市场中盈利的共同基金。你现在知道它是明智的选择，因为它使你赚钱，或节约了金钱，或使你免受财政困扰。需要指出的是，很多处理金钱的行为仅仅是猜测行为，比如我们无法知道下一年哪只股票的表现会更好，我们只是用运气来打赌。 

　　其实，我们不必总用运气打赌，聪明的理财方法和重要的经验，都是在生活中可以把握的事情。有些你可能尝试过，但有些也可能你从未想到过。当然，一句简单话不可能让你你变得富有，但每个句子都可以让你有获得成功与减小失败风险的可能性。聪明理财的定义就是--高回报低风险。 

　　1. 积极储蓄、更好的投资、更灵活的消费、就能赚到更多的钱； 

　　2. 作为习惯，必须把个人财政行为作为你的第二天性； 

　　3. 给家庭开设个帐户，为自己或您的孩子准备教育费用； 

　　4. 每天思考，让你的财务生活自动化。将部分银行储蓄进行每月定期的投资； 

　　5. 保持投资的低支出费用是可以使你获得高回报的最佳方法；节约管理费等； 

　　6. 对你的证券多样化投资，至少将资产的20％放在海外市场； 

　　7. 确定资产平衡日，每年的6月1日调整你有种投资产品的持有比例； 

　　8. 懂得何时收回资金，将无效的投资灵活的转化为赋税的减免； 

　　9. 当您想着在将来的投资中赚的多时，别忘了为将来可能变化的事情流出10％的资产； 

　　10. 不去购买特级汽油，高品质的汽油并不能提高你的生活水平； 

　　11. 买二手车，让别人