民生“高官卡”透支额达300万（新闻分析）

　　日前，民生银行推出了首张以打造“奢侈品牌”为目标的高端信用卡产品———钻石信用卡，其透支额度上限300万元为目前业内最高。信用卡市场发行了第一张顶级信用卡产品这本没有什么，但是该行将副部级官员也列为钻石卡的目标客户群之一，却引起广泛的质疑和争论。

　　民生银行相关负责人表示，“与顶级品牌结盟、服务于顶级人士”是民生钻石信用卡的品牌主张。他们希望通过这种方式，塑造国内信用卡界的奢侈品牌形象。

　　据了解，钻石信用卡不接受任何人的主动申请。银行将通过各种调查了解客户的资产及信用情况，然后邀请客户前来办理。只有内地富豪榜的上榜富豪、副部级以上官员等才有可能成为持卡人。

　　然而，副部级官员如果按照国家规定的公务员工资水平，如何能进入顶级品牌消费人群、成为透支额度高达300万元的信用卡的主人？

　　民生银行对此的解释是，将高官列为目标客户是因为这一人群具有较高的社会地位和较大的社会影响，透支额度300万元是指最高限，并不意味着每个客户都能拿到这个额度。具体透支额度将根据客户的具体情况而定。

　　一位IT企业部门负责人林小姐向记者表示，副部级官员的正常工资收入一辈子加起来也不会超过300万元，如何有能力透支如此巨额的款项？银行的这一做法难免让人想到内幕交易，给副部级官员发放钻石卡有变相行贿之嫌。另外，她还认为，不论是公司老总还是副部级以上高官，在个人消费透支时，未必能达到300万这么高的额度，民生银行推出如此之高的透支额度有哗众取宠之嫌。

　　美国克莱姆森大学应用经济学博士秦向东则表达了另外一种观点。他向记者表示，考虑到国际性消费和团体性消费，300万元人民币的透支额度只不过相当于30多万美元，还是属于正常合理的额度范围。民生银行的这一做法，只是在竞争激烈的信用卡市场争取高端客户的一种手段，是正常的商业运作。部分人因为副部级官员和300万元透支额度联系在一起而产生情绪化观点是不必要的。

　　秦向东认为，信用卡的消费功能并不是仅限于私人消费，许多高端客户在工作中常常需要进行非私人消费，例如企业老总请客户吃饭、高官率团出国考察等，在这个过程中，如果使用现金会有很多麻烦，像出国带现金需要申请，且有额度限制，如果有较大透支额度的信用卡于公于私都可以带来极大的便利。

　　上海财经大学现代金融中心副教授谈儒勇却认为，公私应当分明，用于个人消费的私人账户和用于组织消费的公共账户不应该混在一张卡里，否则易成为滋生贪污腐败的温床。将同一张信用卡既用于个人消费又用于组织消费，不应成为副部级官员可以拥有透支额度高达300万元信用卡的理由。

　　不过谈儒勇也向记者表示，信用卡除了日常消费功能和一些增值服务外，还具有一种象征身份和地位的功能。民生银行在授予客户钻石信用卡的同时，也授予了客户“高端”或“顶级”的身份。副部级官员持有这样一张信用卡，不一定就会进行高额的透支消费，也许更多的是看重其身份得到认同的社会意义，而进行个人消费、享受各种优惠只是派生出来的作用而已。

　　谈儒勇同时表示，民生银行作为一家金融企业，将副部级官员列入自己顶级信用卡的目标客户群，是希望能更好利用政府资源的一种行为，这在现实状况下是可以被理解和接受的。

　　《国际金融报》 (2006年03月31日 第一版)