银行理财和保险理财的区别主要有两点：

　　一、银行理财产品不具备保障功能，保险理财则有死亡保险的保障功能。如变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额，一部分是其投资账户的投资收益额，视每一年资金收益情况，保单现金价值会相应变化;万能寿险的缴费比较灵活，投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任意数额的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。此外，还可以根据自身需要设定死亡保障金额，即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。

　　二、收益不同。银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行理财产品都采取单利。而保险理财产品则不同，大都采取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。

投资者要想在债券市场有所斩获，方式有两种，一种是持有到期获得利息收入。第二种是像“炒股”那样，在二级市场买卖债券。我国债券市场分为交易所市场、银行间市场和银行柜台市场。目前，个人投资者可以参与交易所市场和银行柜台市场，而银行间市场的交易者都是机构投资者，个人尚不能直接参与。

　　一、交易所

　　目前在交易所债市流通的有国债、企业债、可转债和公司债等。近期火爆发行的公司债就都是在交易所发行上市的，由于票面利率较高，而得到了个人投资者的热烈追捧。

　　在交易所市场里，个人投资者只要在证券公司的营业部开设债券账户，就可以像买股票一样的来购买债券，包括“打新债”，并且还可以实现债券的差价交易，交易最低限额是1000元。

　　二、银行柜台市场

　　投资者通过银行柜台债券市场可以投资的债券品种有凭证式国债和记账式国债,其中凭证式国债不能流通转让,适合中老年个人投资者，记账式国债则可自由买卖，流通转让。

　　个人可在相关银行开立记账式国债账户并进行记账式国债柜台交易。银行根据债券市场变化情况自主制定并调整债券买卖价格。投资人即使在发行期间没有买到国债，也可以在发行结束后，通过商业银行柜台随时买卖国债。由于承办柜台交易的商业银行均为银行间债券市场成员，商业银行可以根据需求情况及时通过银行间债券市场买进国债，再通过柜台卖给投资人。

　　此外，个人投资者还可以通过柜台购买凭证式国债，这种品种流动性差，仅面向个人投资者发售，更多地发挥储蓄功能，投资者只能持有到期，获取票面利息收入。

　　三、银行间市场

　　目前，银行间市场的债券存量占了我国债券存量的绝大部分，除了国债和金融债外，次级债、企业短期融资券、商业银行普通金融债和外币债券等都只在银行间市场交易。这些品种普遍具有较高的收益，流动性强，但个人投资者尚不能直接投资，只能通过间接投资的方式参与银行间债券市场。投资者可以买入银行、券商、基金等机构的相关理财产品，然后通过这些机构参与。今年以来，随着股市的大幅下挫，债券型基金受到了个人投资者的青睐。

      投资者要想在债券市场有所斩获，方式有两种，一种是持有到期获得利息收入。第二种是像“炒股”那样，在二级市场买卖债券。我国债券市场分为交易所市场、银行间市场和银行柜台市场。目前，个人投资者可以参与交易所市场和银行柜台市场，而银行间市场的交易者都是机构投资者，个人尚不能直接参与。

　　一、交易所

　　目前在交易所债市流通的有国债、企业债、可转债和公司债等。近期火爆发行的公司债就都是在交易所发行上市的，由于票面利率较高，而得到了个人投资者的热烈追捧。

　　在交易所市场里，个人投资者只要在证券公司的营业部开设债券账户，就可以像买股票一样的来购买债券，包括“打新债”，并且还可以实现债券的差价交易，交易最低限额是1000元。

　　二、银行柜台市场

　　投资者通过银行柜台债券市场可以投资的债券品种有凭证式国债和记账式国债,其中凭证式国债不能流通转让,适合中老年个人投资者，记账式国债则可自由买卖，流通转让。

　　个人可在相关银行开立记账式国债账户并进行记账式国债柜台交易。银行根据债券市场变化情况自主制定并调整债券买卖价格。投资人即使在发行期间没有买到国债，也可以在发行结束后，通过商业银行柜台随时买卖国债。由于承办柜台交易的商业银行均为银行间债券市场成员，商业银行可以根据需求情况及时通过银行间债券市场买进国债，再通过柜台卖给投资人。

　　此外，个人投资者还可以通过柜台购买凭证式国债，这种品种流动性差，仅面向个人投资者发售，更多地发挥储蓄功能，投资者只能持有到期，获取票面利息收入。

　　三、银行间市场

　　目前，银行间市场的债券存量占了我国债券存量的绝大部分，除了国债和金融债外，次级债、企业短期融资券、商业银行普通金融债和外币债券等都只在银行间市场交易。这些品种普遍具有较高的收益，流动性强，但个人投资者尚不能直接投资，只能通过间接投资的方式参与银行间债券市场。投资者可以买入银行、券商、基金等机构的相关理财产品，然后通过这些机构参与。今年以来，随着股市的大幅下挫，债券型基金受到了个人投资者的青睐。

　  两年前，当安德鲁·戈登向英国广播公司（bbc）商业台的“龙之巢穴”节目嘉宾介绍他的小发明“桌子防摇器”时，商业专家们对这一发明的反应是捧腹大笑。但桌子防摇器在网络上居然大卖特卖，甚至接到来自海外的大笔订单。这一曾被某些专家视为“历史上最可笑发明”的小小塑料装置，为他赢得了人生第一桶金。

    英国王室也想使用

    据英国《泰晤士报》报道，桌子防摇器的发明者戈登今年31岁，居住在萨里郡的坎伯利市。 他在两年前参加bbc商业台“龙之巢穴”节目时，首次将这一发明公之于众。

    桌子防摇器是一种8片塑料制成的小装置，能根据桌子摇晃程度进行调整，对桌脚起到固定作用。虽然名为“桌子防摇器”，但其实这个小装置同样可以用来固定洗衣机、书柜、花架等家具或器具。当戈登向节目嘉宾介绍完毕，迎来的却是一片嘲笑之声，他的发明甚至被某些专家戏谑地称为“史上最可笑之发明”。

但桌子防摇器至今已为他赚取500万英镑的收入。戈登的客户群甚广，业务甚至拓展到了海外，特易购、宜家和百安居等大型家居产品零售商均已向戈登下了订单。英国王室也对这种小装置产生了兴趣，英国考试协会也订购了20万个桌子防摇器。

    一个月点击超百万次

    两年前，当时“龙之巢穴”节目嘉宾之一——“喜庆日子”公司主管蕾切尔·埃尔诺甚至在节目中说，桌子防摇器是她听到过的最荒诞的想法。但没有采用任何广告宣传的桌子防摇器，短短一个月内就在网络上获得超百万次的点击率。

    “龙之巢穴”是bbc商业台一个创意商机节目，鼓励试图自主创业的人们展示他们的独特创意，并由几位成功商业人士代表组成的评审团进行点评。如果创意获得专家好评，还有可能赢得节目提供的资金，将创意投入生产。bbc一发言人回应说:“评委们是根据自己的判断作出决定。虽然他们当时没有选择支持戈登的创意，但戈登这种执著的精神是值得赞许的。我们希望戈登的案例能够激励更多的人想出更新、更好的创意来。”

　  房产投资市场蕴含商机也潜藏风险，有人呛水有人赚足。不少人投资房产能赚得较高的利益，这类人不是有多少精明的头脑，而是注重研究房地产市场真实行情，从而作出相应的投资策略，最终赚得了真金。 

　　苏志军就是挖到真金的人之一，让我们来听听广州市民苏志军3年投资房产的故事。

　　身为程序设计师的苏志军不仅仅是对程序有自己的构想，对房产投资也有自己的一套“程序”构想。在近3年的房产投资中，他已经淘到一笔真金。对于如何投资房产，苏志军笑言，投资房产就是一个程序设计，投资之前要有自己的规划设计，一步步的研究，才能组建一套完美的程序。

　　2004年，苏志军在it行业工作近7年，与妻子积攒了40万元的积蓄。因为住在妻子单位的福利房里，苏志军没有住房的负担。但为了“钱生钱”，苏志军和妻子商量决定将这40万元进行房产投资。

　　由于职业习惯，苏志军喜欢把问题研究清楚之后再出手，虽然在2003年就有投资房产的想法，但是一直没有行动。2003年广州房价相比于上世纪90年代末便宜很多，苏志军就有投资的欲望。可由于自己对楼市不大了解，就没有付诸行动，可是没想到2004年后广州房价开始攀升，苏志军有点后悔自己的优柔寡断。当然，作为稳健的投资者，确实应该先熟悉房产的投资环境才能出手，包括各楼盘的买卖情况、业主构成、地价、手续等方面。 

　　收租收益赶不上升值速度

　　2004年5月，苏志军为房产投资设计了投资图。广州市内，老东山区是教育强区，房价一直较高，由于手里的资金有限，不大适合自己。而天河区有庞大的白领租赁市场，房子总能在同类房子里有较高价格。于是，苏志军把购买房屋的地址定在天河区。

　　一般情况下，投资者投资房产通常采用“以租养贷，择机出售”的投资方式，苏志军投资房产初衷也是如此，租房的定位为白领阶层，即使转手也会出售一个好的价钱。接下来就是寻找房源以及资金的如何搭配问题。

　　2004年7月，苏志军在天河北商务地段看中一套75平方米的两室一厅，总价48万元。当时苏志军为了谨慎，保持稳定的房产收入流或者说现金流，首付大部分房款，仅贷款10万元，按揭10年，月供约为1100元。

　　当然，在房屋出租过程中必须要做到三个尽可能，第一，尽

　  一位学者碰到一个老农，学者对老农说我们玩个游戏，你提问我若回答不出，我给你十元；我提问，你回答不出就给我五元。老农答应了。“什么东西在水里重1000斤，在岸上重1斤”，老农首先问学者。不知答案的学者给了老农10元钱，反问是什么，老农不慌不忙给了学者5元钱，“我也不知道！”　　2006中国金融年度人物活动评选  

　　看来，智商理财的同时也需要情商理财。老农没什么文化，但老农会算账；学者知识渊博，智商高了情商却有点欠缺。无论是大公司的财务还是小户人家的生活费，好好打理都会有一片小天地。没有框架，也没有模式，到底怎么理财，“因人而宜、因时而宜”。对于刚就业和处于创业初始阶段的年轻人来说，此时若能做好原始积累，今后也许就是各家银行纷纷争夺的vip客户。 

 

　　理财不是什么高深莫测的事，任何一个人都可以为自己理把财，然而成功的理财必须带着感情、用心去“理”。理财的最高境界也莫过于“会理、敢理、巧理”六字经。通过理财腰缠万贯的毕竟是少数，而通过理财积累起财富、实现自身价值倒是更多的现实情况。 

 

　　高智商人才可不等于理财高手。实际上，理财关系到每一个人，大家都需要为自己的钱好好理一条财路。今天，拥有100万元的富人一旦选择全部存银行吃利息，那这个富人不用10年时间就变成了穷人，因为货币是有时间价值的。而十年前那个只凭1万元进入股市的年轻人，现已拥有一套市价100万元的房产。

　  51岁开始创业，先后带儿女们创立6家公司，总资产达几千万元。花甲之年，她又创办一个大型养鸡场，当禽流感肆虐时，她反其道而行之，分两次共收购4万只小鸡，结果赚得盆满钵满。3月31日，记者在新洲区双柳街滨湖村，找到这名传奇老人———童桃喜。

    日常生活让人“跌眼镜”

    想与童桃喜见上一面，颇费周折。

    初次登门，记者吃了闭门羹。她的员工告诉记者：“公司要买5台车，几处工地进展情况，她都要到现场拍板，你们今天白来了。”带着遗憾回到报社，与她电话约访，太婆说：“实在对不起，我一天到晚到处跑，太忙了，能不能以后再说 ”

    不过，记者的诚意最终打动了太婆，她在自己的养鸡场办公室里接待了记者。老人精神矍铄，戴一副眼镜，一头黑发油光可鉴，若不是脸上一道道历尽风霜的皱纹，很难相信她是一名75岁的老人。

    办公室里，除了一张不像样的老板桌、一张老式沙发外，几乎一无所有。太婆的卧室也只是一间十几平方米的毛坯房，摆着两张床、一台老式电视。中午时分，食堂开饭了，师傅们把菜都添在脸盆里，一溜儿端出来。童桃喜每天就在这里和员工们一同进餐。唯一可以显示“大老板”风采的，是她那辆花40万元买的“广本”。

    “外面都说您是千万富婆，怎么也不改善一下生活条件 ”记者问。“千万富婆”一词，让老人哈哈大笑，继而笑眯眯地说：“我觉得生活惯了，钱要花在该花的地方。”

    老人性格开朗，讲起艰难的创业经历，她谈笑风生。

    1932年，童桃喜生于双湖村一个普通农家。1岁时，母亲病逝。8岁时，父亲也因病辞世。多舛的经历，没有击垮年幼的童桃喜。失去双亲后，她与奶奶相依为命。因为穷，她没有上过学，种地、插秧、抓鱼，成了她每天的工作。成家后，她先后育有两男四女。孩子多，负担重，她和丈夫起早贪黑才能养家糊口。

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　生活开销在不经意的上涨，水、电、煤气，甚至原来40多块一桶的金龙鱼油都令人咂舌的突破60大关。大多数人感知到涨价的讯息多半来自于食品，当城隍庙小吃的经典菜色涨价20%的时候，你才开始关注：原来原材料变贵了。 
按照你早以习惯的方式花销，随时可能超支，为了大家不至于遭遇财务上的困扰，《钱经》提供了一下32种节省日常开销的方法。 
尽管，这的确不太好受  让“选择性的消费”取代随便花钱，并不容易做到，因为我们改变行为时，会觉得生活上不舒适。但不要放弃，如果坚持到最后而看到满意的成果，相信你会很乐意将节省当作一种生活习惯了。 
别把钱花在不必要的支出上 
1、尽量减少在昂贵速食方面的花费。你可以在周末的时候自己制作主食，然后存放在冰箱里，以省去买面包和速冻水饺的钱。 
2、到超市购物前制作一个明细单，以避免冲动消费。除非必要，否则肚子正饿或带着小孩的时候不要随便进食品超市。 
3、在超市购物的时候，多看看放在货架子最上层和最下层的东西，那里才可能是你想要的便宜选择。 
4、不要随便花掉购物所得的折价券和赠券，除非你是真的需要什么。 
5、注意保留报纸中平整的各商店优惠信息，在你想买什么东西的时候，那上面打出的价格将是非常好的参照。 
6、如果你不是名牌的崇拜者，不妨为自己买些普通厂商出产的食品，一般情况下它们的味道差不多。 
7、进食品商店的时候先留意那些你需要的，然而也是商店特别推荐的促销品。 
8、路过家附近的食品商店时，看看它门前的广告，最近几天会有什么新的便宜货  
9、自己切肉。越是加工处理好的肉品，包装的成本越高。 
10、不要被物品表面的价格迷惑，要注意看食品的单位价格和单位重量价格。 
11、朋友聚会的时候重新组织一下，让每位客人都带一道自己做的菜，等大家都养成自己动手的习惯，也没有人非要你去餐馆请客了。 
12、与朋友去熟悉的餐馆吃饭，你可以以熟客的身份为对方点便宜又好吃的菜，否则即使你花了大价钱，对方也不一定吃得满意。 
13、在餐馆吃完饭别忘了直接向老板要打折卡。 
14、依家里成

　  田里的庄稼是先播种，再浇水施肥，经过辛勤劳动后才能结出果实；炉子里的火和热量是要放进木头或煤炭，然后才会释放出来。道理就是这样简单——你要先付出，然后才能得到。  

　　工作也是一样，你要先付出，后得到。在找任何你喜欢的工作时，你要求第一个月免费工作，一个月后根据你的工作业绩和表现让老板来定工资，这种方法能确保你找到你喜欢的工作。当然前提是你必须能胜任你要找的工作，而不是滥竽充数。 

 

　　现在上，有些人常年呆在家而找不到工作，既然你能浪费12个月的时间不工作，为什么不能拿出一个月来先付出而不要工资呢。 

 

　　有些大学生刚出校门找工作时就提出很多待遇要求，我想忠告这些年青的学生，应该首先想想，你到底能为公司带来哪些业绩，你能先为公司付出什么，然后再想你应该得到什么。 

 

　　如果你的想法不能改变，你总是想先让火炉给你热量，然后你才把煤炭或木头放进去，那么，你可能永远找不到你想要的好工作，你会总是不走运，你的命可能真的是穷命。 

 

　　在上个世纪早期，美国出现了一位最有影响的成功学大师，他的名字叫拿破仑 希尔。他的著作有《思考，致富》《成功法则》。这些书对很多美国人的财富成功，都起到了很重要的思想启蒙和行动推动作用。 

 

　　拿破仑 希尔在年轻时的第一份工作是在一个小煤矿当挖煤工人。他不仅工作时尽职尽责，还养成了一个能使他终生致富的习惯，那就是提供额外的超值服务。他每天总是提前上班，为八小时的工作提前准备好各种工具和设备的检查。由于他的额外付出，他很快地被提升为小组长，后来又提升为煤矿的经理。他离开煤矿后，又做过推销员，报社的文员，杂志社的编辑等多种工作。但不论是哪一份工作，他都能在很短的时间之内，工资翻几倍，而职务也很快提升，他有好几次被提升为经理的经历。 

 

　　他的秘密只有一个，那就是肯于多付出。他领取八小时的工资往往工作九小时十小时。他领取100美元的报酬，往往付出200美元或300美元价值的服务。由于他肯多付出，使他鹤立

　  八块五毛钱让所有人流泪！  
    一天中午，一个捡破烂的妇女，把捡来的破烂物品送到废品收购站卖掉后，骑着三轮车往回走，经过一条无人的小巷时，从小巷的拐角处，猛地窜出一个歹徒来。这歹徒手里拿着一把刀，他用刀抵住妇女的胸部，凶狠的命令妇女将身上的钱全部交出来。妇女吓傻了，站在那儿一动不动。歹徒便开始搜身，他从妇女的衣袋里搜出一个塑料袋，塑料袋里包着一沓钞票。歹徒拿着那沓钞票，转身就走。这时，那位妇女反应过来，立即扑上前去，劈手夺下了塑料袋。歹徒用刀对着妇女，作势要捅她，威胁她放手。妇女却双手紧紧地攥住盛钱的袋子，死活不松手。妇女一面死死的护住袋子，一面拼命呼救，呼救声惊动了小巷子里的居民，人们闻声赶来，合力逮住了歹徒。众人押着歹徒搀着妇女走进了附近的派出所，

    一位民警接待了他们。审讯时，歹徒对抢劫一事供认不讳。而那位妇女站在那儿直打哆嗦，脸上冷汗直冒。民警便安慰她：“你不必害怕。”妇女回答说：“我好疼，我的手指被他掰断了。”说着抬起右手，人们这才发现，她右手的食指软绵绵的耷拉着。宁可手指被掰断也不松手放掉钱袋子，可见那钱袋的数目和分量。民警便打开那包着钞票的塑料袋，顿时，在场的人都惊呆了，那袋子里总共只有8块5毛钱，全是一毛和两毛的零钞。为8块5毛钱，一个断了手指，一个沦为罪犯，真是太不值得了。一时，小城哗然。  

    民警迷惘了：是什么力量在支撑着这位妇女，使她能在折断手指的剧痛中仍不放弃这区区的8块5毛钱呢 他决定探个究竟。所以，将妇女送进医院治疗以后，他就尾随在妇女的身后，以期找到问题的答案。但令人惊讶的是，妇女走出医院大门不久，就在一个水果摊儿上挑起了水果，而且挑得那么认真。她用8块5毛钱买了一个梨子、一个苹果、一个橘子、一个香蕉、一节甘蔗、一枚草莓，凡是水果摊儿上有的水果，她每样都挑一个，直到将8块5毛钱花得一分不剩。民警吃惊地张大了嘴巴。难道不惜牺牲一根手指才保住的8块5毛钱，竟是为了买一点水果尝尝   

    妇女提了一袋子水果，径直出了城，来到郊外的公墓。民