#“首贷难”是小微企业融资的主要痛点

在8月27日“百行进万企 服务新格局 为民办实事”首贷企业专场对接会上，微众智能负责人杨灿根据多年银行从业经历、银行产品设计及营销经验等发表了《小微企业如何获得首次贷款》的报告，为现场企业带来了提升“首贷”获得率的十点措施。下文整理至演讲内容。

第一、重视人行征信记录

1.关注且重视人行征信记录

2.按时履约还款，避免产生贷款和信用卡逾期记录

3.谨慎授权人行征信查询

4.谨慎申请信用卡，避免多张信用卡

5.谨慎申请消费贷

实践发现，近五成的小微企业融资申请失败，均因为人行征信记录不良，而容易导致征信记录不良的一个原因是征信查询次数过多。比如您随意在互联网上、微信上点击了一下贷款申请链接，就可能授权了别人查询你的征信记录，这样就增加了您近一个月的查询次数，从而影响您的征信。

第二、重视企业信用信息记录

企业需要主动关注自身税务、工商、司法等信用信息，避免出现违法违章记录，若涉及相关部门行政处罚的，应及时联系相关政府部门处理。

例：

税务：有多次逾期缴税、违法违章等记录

工商：经营异常“如通过登记的住所或经营场所无法联系的”

道理很简单：如果连一些基本的政府规定都无法遵守，银行又怎么会保证你会还它钱呢？

第三、特别说明：信用修复

假：征信修复，征信美容，企业经营数据美化

真：信用修复

信用修复：国家发改委按照社会信用体系建设的要求，对于轻微失信主体在规定期限内纠正实际行为，向有关部门提交信用报告后，可对企业主体信用信息进行修复。

信用修复主要针对存在“行政处罚”记录，并且“行政处罚”记录已达公示时限的企业。这类行政处罚记录会被公示在信用中国网站上，对企业融资贷款、经营发展产生不利影响。

第四、向主要资金结算银行申请贷款

一般情况下，贷款银行和资金结算银行（基本户、一般户、代发工资、金融IC社保卡、代扣税款、水电费等）需尽量保持一致。

例：

您企业的基本账户或者平时收款的结算账户开在农业银行，您就应该首先去找农行，农行有“账户e贷”，就是根据企业在农行的结算账户给予一定的信用贷款额度。

第五、结合企业自身特性申请贷款

企业的特性可分为科技型、制造业、外贸型、批发零售、核心企业供应商等类型。企业需根据自身特性，找准银行的对应产品。

银行的贷款产品都会有明确的客群定位，很多时候不是银行不贷款给你，而是你的企业属性和银行产品定位不符。

例：

01 您是华为、比亚迪这种大型核心企业的供应商，您就找银行推出的供应商贷款产品

02 您是一家国家级或者深圳市高新技术企业，那就得去申请各家银行的科技型贷款产品

03 您是一家制造业企业，设备投资花了不少钱，您就应该找银行“设备贷”相关产品

第六、无需迷恋纯线上贷款产品

线上线下产品各有优势，要寻找适合企业的贷款产品。

线上信贷产品：标准化流程，资料简单，申请便捷，通过率低

线下信贷产品：资料较多，银行需上门调查，更能全面展示企业能力，通过率高

分析企业自身优势，找准适合自身的银行产品为最优解。

第七、让银行看到企业的能力

1、财产能力：房、车、设备等硬实力；老板魅力、产品竞争力、行业专注度、行业经验等软实力。

2、经营能力：多使用数字化软件进行经营管理；可提供纳税、订货、物流、银行流水、财务等电子数据证明。

企业进行数字化经营管理，可以方便贷款时提供电子化的数据证明，减少准备资料收集，也能方便银行更便捷地核实。

第八、要未雨绸缪

和基本账户开户行、主要资金结算银行保持沟通；

银行找企业时，不要将银行工作人员拒之门外，避免急用钱时无计可施。

在不缺资金的时候，与银行保持沟通，可以让银行尽早地了解您的经营情况，千万不要等到缺钱的时候无计可施。

请记住：银行不能雪中送炭，只能锦上添花！

第九、关注政府部门主办的小微企业融资服务平台

例：

深圳发改委主办的“深圳信易贷平台”

深圳金融局主办的“深圳金服平台”

深圳市税务局主办的“电子税务局-金融超市”

各个省市都有类似的小微融资扶持平台，大家多多关注！

第十、寻求专业机构帮助

1、专业机构：银行机构/企业征信服务机构

2、拒绝黑中介

（1）不合理要求（留置公章、证件等）

（2）不合理收费

小微企业融资路上面临着各种各样的困境，想要突破“首贷难”更是难上加难。所谓首贷户，是指在央行征信中心没有贷款记录的企业客户，也就是“零信贷”企业，他们通常面临抵押难、授信难、风控难等“三难”问题。

不过随着普惠金融的发展，国家政策对小微企业金融的扶持，以及企业自身对信用的重视，小微企业融资之路会变得更便利、更顺畅！

原创：微众信科