投资规划的核心，一方面在于对个人的资产进行全面的规划，无论我们是做子女教育/退休规划、房产规划等等，都需要通过投资规划去实现；另外一方面，当个人资产在满足了人生的需求以后，也要做一些适当的资产安排，并平衡收益和风险，实现个人资产最大化。在本文中，我们主要讨论如何来完成一个金融产品的安排。

我们个人的资产，分为两部分，一部分是我们以前有一部分的储蓄，这部分金融资产需要一次性的来做安排；另外一方面，对于大部分的人来说，每个月的收入支出会有一些节余，那我们需要对这部分节余的钱需要有效的搭理。所以，我们的规划分为两部分，一部分是一次性的投资，另外一部分是对每个月节余的投资。

案例：

张一凡45岁，是一家中外合资企业的高级经理，年收入约50万左右；张先生的太太许晴在深圳做一名公务员，平均一年也有15万元的收入，他们每月的生活费用大致8000元左右，目前他们房子自住，孩子在一家国内著名的学府读大学，不太他们需要负担太多的费用。

张先生家现在有储蓄100万元左右，大部分是活期和定期存款。由于担心投资风险，她一直不敢投资其他的产品。但是，她有一个基本要求，由于几年前投资过股市，损失惨重，因此她希望投资股市的比例控制在30％左右。不过，他也知道他目前的投资过于保守，希望能适当的在控制风险的前提下，提高收益率。

投资规划方案

1.       张先生的高收入支出节余计划

     张先生的家庭属于典型的高收入支出节余家庭，每个月的收入大致5.4万元，而支出只有8000元左右，大致每个月至少有4.6万元的节余。这部分的节余，以前张先生大部分没有搭理，全部用来做储蓄。

这里我们希望张先生对每个月的节余能够有效搭理，我们推荐一种基金的定期定额的投资方式，以前，我们每个月有钱以后，大部分都用来做储蓄，现在，我们建议张先生家庭能够每个月将这些钱做一些定期定额的基金投资。

在华尔街流传着这样一句话："要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把正在落下的飞刀更难。"因此，定期买入定额、不同份额数的基金，以同样的投资金额来看，当基金净值上涨时，买到的基金份额数较少；当净值下跌时，所买到的份额数则较多。这样一来，"上涨买少、下跌买多"，长期下来就可以有效摊低成本。因此，定期定额投资基金也常被称为"懒人理财术"、"傻瓜理财术"、"小额投资计划"等。

来看看我们为张先生做的定期定额度投资收益：

从表中2我们可以看到，以8％的定期定额投资来看，投资20年，大约收益是2276万，而按照银行储蓄，只有1308万。多赚取收益近1000万。

对于高收入节余，我们一般建议定期定额的投资，因为它具有以下特点：1）.风险较小，由于是该投资通过长时间来投资，而且是分批分次的买进，因此极大的化解了一次性在高位买入的风险；2）.时间较长，由于该投资重在长期收益，因此短期内可能收益比较小，而定期定额就是利用资金的时间价值来稳定市场；3）.收益较高，定期定额投资和收益率高度相关，从上面的例子我们就可以看到，提高收益率十分必要；4）投资方法简单，他实际上是一种“零存整取”的方式，因此不需要投资者花费太大的精力。

2.       张先生的一次性投资的计划

张先生家庭除了要搭理高收入节余的部分以外，还有100万左右的储蓄，我们可以看到，张先生的资产配置十分的单一，仅仅投资于储蓄，这显然极大的降低了资金的利用率，考虑到张先生对于股票的风险承受能力比较低，因此，我们建议他投资股票的比例在25％左右，

       首先，他们要留3－6个月的紧急准备金，这里准备的比较宽泛一些，大约5万元，用来满足他们的不备之需

       第二，要选择一些适合他们投资的投资工具，兼顾流动性、收益性和安全性，这里我们选择中国老百姓比较熟悉的三种投资工具，分别为股票、债券和基金，假设股票的预期年平均收益为25％，债券为5％，基金为10％。

    第三、进行资产配置，资产配置是投资规划的核心，有几个要点，第一，要注意投资的品种，一定要和客户的风险承受能力相结合，譬如经过测试和客户讨论，我们确定该客户为中度风险投资者；2.确定客户的投资收益率，这个客户我们假设其投资收益率为12％，3.确定各投资品种的比例和投资金额，如下表所示：

    第四：对投资规划进行监控，根据客户的投资目标的变化和市场情况的变化，对投资的产品和配置进行调整。