征信业在中国的发展已经快40个年头了,对行业的质疑、讨伐声浪几乎就从没有消停过。
此前,媒体曝光:征信评级行业“级别买卖”、“以价定级”、“以级定价”的征信之乱象长期存在,尤其是企业主体和其债务融资工具的评级问题较为突出。
为加强对企业征信机构的监督管理,促进企业征信行业规范健康发展,中国人民银行相继发布了《信用评级业管理暂行办法(征求意见稿)》、《企业征信机构备案管理办法》(银发2016253号)等文件,连续四个月对征信市场开展整肃,先后采取了通报失联企业征信公司,核查已备案的企业征信机构和信用评级机构的备案材料,对违法单位处以罚款等一系列措施,市场乱象得到一定净化。
征信业历来是涉水最深的行业,征信机构成长的路径各有差异。在相关法律法规不健全、没有成功经验可供借鉴的情况下,国内征信机构大多都是“摸着石头过河”,走过不少弯路。大浪淘沙下,在激烈的竞争格局中生存下来的征信机构如凤毛麟角。
随着计算机和互联网信息技术的迅猛发展,基于互联网大数据的征信业迎来带来巨大的市场机会,数据和技术正成为互联网征信的关键门槛。凭借着既有优势,一批大数据征信公司相继出现,打破了央行主导的单一征信格局,对缓解中国互联网金融的风控难题、防范欺诈风险和信用风险起到了一定作用,避免征信之乱象的进一步衍生。
全国人大财经委副主任委员、中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵就曾说过:“大数据对客户行为偏好做出分析,对客户的偿债能力、支付能力、履约和欺诈倾向有所分析,有助于反欺诈和提供差异化服务以及市场营销。”
在“十二五”规划纲要“加快社会信用体系建设”的总体要求下,国家政策也大力支持大数据征信的发展。国务院办公厅下发的《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》(国办发〔2015〕51号)提出:“以国家统一的信用信息共享交换平台为基础,运用大数据推动社会信用体系建设,建立跨地区、多部门的信用联动奖惩机制,构建公平诚信的市场环境。”
在企业征信领域,《人民政协报》曾特刊报道过一家大数据征信公司。文章说:“从2002年起,绿盾征信(北京)有限公司在董事长王端军的带领下,历经十年时间,经过五次改版和升华,创建了‘覆盖全国、跨行业、标准统一’的大数据征信平台——绿盾全国企业征信系统。”
大数据征信公司的征信数据主要来自互联网,通过使用互联网技术抓取或接口合作得到。对于数据的完整性,各平台皆有不同。据了解,绿盾全国企业征信系统采用互联网技术采集企业信用信息,形成基础数据库,并对及时捕捉来的数据适时分析,纳入数据评估系统,对企业信用进行动态评估。通过系统内统一的数学计算模型,对企业的信用信息进行计算,得出相关企业的信用分值和信用等级,为企业出具实时信用报告。
目前,我国征信市场尚处于初步阶段,在迅速发展的同时,还存在着行业水平良莠不齐、信息保护和信息安全问题严峻、数据孤岛等各类征信之乱象,还没有形成定型的体系,但大数据征信成为行业发展方向已为圈内人士赞同。
绿盾征信(北京)有限公司董事长王端军认为:“大数据征信代表着未来征信业的发展方向,将深刻改变商业交易模式,成为支撑市场经济健康快速发展的基础性产业。”
业内分析人士认为:“随着互联网金融行业的发展,大数据征信将作为基础设施,成为行业内不可或缺的底层建筑。”
国内知名智库分析人士指出:首先,大数据使得征信收集到的信息打破了原有局限,从互联网平台及移动端等多渠道采集,有助于对信息主体的信息数据全面把握;其次,大数据实现了征信数据深度挖掘,利用IT技术进行数据分析处理,能够更好地反映信息主体的信用状况,并提供更为丰富及符合场景的信用产品及服务。
互联网时代,数据即信用,信用即是财富。我国征信市场空间较大,产业资本及金融资本出于风控、完善生态体系目的,加紧布局征信,接下来会有越来越多的征信机构成立,采用大数据技术降低征信成本。征信市场最终将会呈现百花齐放、百家争鸣的格局。