如果短期内有用款需要，但定期存单没到期，提前支取会造成很大的利息损失，尽管可以办理部分提前支取，其余存款还可以按定期利率计息，但只允许办理一次，办第二次就“不灵”了，怎么办呢 9月10日，本报邀请理财专家为读者介绍两种既可以解用款燃眉之急又可以将利息损失降至最低的方法。

　　第一招 存单四分存储法

　　假设a先生有1万元现金，在一年之内可能有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因一次用款便动用全部存款，这种情况下，a先生就可以用这招了。

　　a先生可以选择存单四分法，即把1万元存单存成四张存单，但金额要一个比一个大，比如可以存成1000元、2000元、3000元和4000元各一张，当然也可以把1万元存成更多的存单，期限均选择一年期。

　　这样一来，需要多少钱就动用金额最接近的一张或两张存单，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。

　　第二招 交替存储法

　　b女士持有5万元现金，可以将5万元分为两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的存期存入银行，1年期存款设为自动转存。

　　若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不着，则也转为1年期定期存款，并设立自动转存功能。这样两笔存款的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当时候也可根据需要，使用定期储蓄存款部分提前支取功能，这样一来，存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。

　　“前期部分产品收益一度达到10%的结构性理财产品也走出了所谓‘稳赚不赔’的神话。如果国际市场走低态势依然持续，那么挂钩石油、黄金上涨的银行理财产品很可能使得投资者颗粒无收。”西南财大信托与理财研究所研究员告诉记者，对于投资者来说，借助银行理财产品跑赢cpi变得越来越难以实现。

　　不谋而合，招商银行成都分行一位理财师显得很无奈地向记者表示，“可以说，现在没有任何一种理财产品 被过滤广告能轻松跑赢cpi”。

　　信心不足 发行主体减少

　　调查发现，目前发行的理财产品中，保本型产品合计40只，其中保本固定收益型有20款，保本浮动收益型有20款，占比均为16.53%。非保本浮动型产品有81款，占比66.94%。

　　“理财产品发行主体的减少反映出机构对市场信心不足，银行理财产品的收益前景不容乐观。”上述西南财大研究员分析指出。

　　市场低迷 结构产品收益不保

　　从年初的零收益到低迷市场跑赢cpi，结构性理财产品一直处在风口浪尖上。今年3月，当挂钩黄金、石油以及农产品的理财产品克服物价上涨的因素，实现了10%高收益之时，结构性理财产品一度被投资者认为是跑赢cpi的希望。

　　然而投资有赚有赔的规律是永恒的，近一个月来，包括国际油价、黄金、大宗商品期货等在内的价格整体走势疲软，数据显示，截至7月末，已经有19种商品期货价格的crb指数下跌超过10%，创下28年来单月的最大跌幅。

　　浦发银行理财经理刘江波对此认为，“价格走低对理财产品的收益的确有影响，但是并不能单纯地看油价、黄金价格的涨跌就来判断所有的结构性理财产品的收益，因为这类产品挂钩的种类不同，造成的收益和结果也不同”。刘江波告诉记者，简单地说，如果该理财产品对原油市场看涨，那么在市场下跌的行情下，损失是必然的，但是反之则是赚钱的，而对一些看区间的产品而言，只要石油的价格在其看好的区间范围之内，那么理财产品都是赚钱的。但是应该意识到的是，“挂钩商品价格或期价的产品，一般只有在产品价格上涨中才能获利”。

　　这也就意味着，在走势不佳的行情下，这些挂钩黄金、石油的理财产品仍将面临收益下滑甚至颗粒无收的窘迫境地。

　　审慎发行 保本固定收益为先

　　令人

　　经过上周大幅波动后，本周市场已疲惫不堪，中小投资者的心态由浮躁逐渐转变为失望，一周以来屡次上演蚂蚁吃大象的闹剧。面对连连地量的市场，大家都在期待奇迹出现，然而，大小非、新股发行、企业利润下降都成为市场不能承受之痛。在过去的10个月中，市场竟然有6个月处于疯狂下跌的趋势中，即便经历了一系列重挫，投资者依然看不到些许希望，在这样的大幅调整之后，市场可能还要经历较长时间的迷茫期，所以，捂紧钱袋比投资更为安全。

　　

　　基金重仓股成重灾区

　　过去一段时间，基金重仓股成为投资重灾区，一度被市场看好的冠农股份一个月跌去了50%以上，机构原持仓70%的新安股份一个月内股价跌去近50%，机构持仓近80%的大商股份更是出现几个跌停板，华鲁恒升、烟台万华、潞安环能、康缘药业等都是连跌不止。最近人大通过对老鼠仓的处罚规定，让某些基金重仓股风险暴露，依靠基民投资而设的基金则成为下跌的牺牲品。这个情景让我们联想起2001年老庄股倒下的那一幕，如果说，现在的基金重仓股有着千丝万缕的利益瓜葛，那与庄股有何区别呢 在过去的投资历程中，股市中形成了大树底下好乘凉的投资格言，现在则变成了树倒猢狲散，机构重仓股未必能成为投资者制胜的途径，反而可能成为投资生涯中不能承受的痛苦。

　　

　　游资让市场更活跃，让散户很受伤

　　本周以来，市场上表现最活跃的品种当属证券类个股，在二次发售、融资融券等所谓题材的刺激下，这些个股的表现异常活跃，游资在其中充当了主力的角色。如果将时间拉长，提前到今年4月份，正是游资让国金证券这样的小盘股价格翻了一番，让中信证券这样的大盘股有过50%以上的涨幅。但一个季度以来，凡是参与其中的资金依然是亏多赚少，甚至连游资也被套其中。屡次抢反弹屡次被套，这恐怕是中小投资者参与证券类个股最大的“收获”了。

　　笔者也期望游资的活跃能成为大盘和个股转强的基因，但游资操作的特点决定了赚取差价以及自救是他们的目的，在难以形成群体拉升股价并持续上涨的情况下，靠游资的投机和散户的跟风抄出大底来，犹如大海捞针。

　　

　　个股分化会越来越厉害

　　笔者认为，大盘寻底期间，个股分化会越来越厉害，部分个股的风险可能比大盘下跌的风险还要大。题材股和超跌股最

　有人认为，现在美国大约有500万个家庭拥有100万美元的财富，其中80%的人属于第一代致富者。对这些人来说，富裕并不是拥有昂贵的轿车、别墅，而是有长期稳定的收入作保障，为此，理财专家认为，人们只要遵循一些普遍的原则，都可以挖掘出致富的潜能。他们归纳出了以下一些法则，或许对你有些启示。钱生钱法，1967年，北卡罗莱纳州的拉尔夫兄弟决定以出售股份的方式筹款开一家杂货店。他们联系了100个熟人，这些人以每股10美元的价格各自买下了100股。30多年后，当初的杂货店已变成了拥有1000多家连锁店的"食品之王"的大公司。它的股票价格为每股109美元，当年投资者中的78位已当上了百万富翁。

    量入为出

    1960年，汉托和乔吉娜从古巴来到美国时，身无分文。1966年他们大学毕业后做了记者。他们的致富策略就是节省每一分钱，由于银行储蓄是按复利计算的，所以夫妇俩每月按时去银行存钱。他们的生活很节俭，打折商品是他们常买的东西，经常从报纸上剪折价券去买便宜东西，上班带盒饭。几年后，他们便把收入的大部分储蓄起来。直到1987年，他们拿出1250美元投到共同基金里，8年后就成了百万富翁。

    不筑债台

    今天信用卡公司有五花八门的优惠办法吸引新客户。银行又大力推销房屋抵押贷款，一般人面对这类诱惑，很容易把持不住自己，代价是你欠下债务，须为债务支付利息。美国百万富翁中70%全无债务，他们知道，每支付1美元利息，可用来投资的钱就少了1美元。因此，他们所买的房子一定是他们负担得起而财力上仍绰绰有余的。

    自己创业

    自己当老板的人能成百万富翁的几率，比工薪阶层的几率要大4倍。工薪阶层的收入决定于雇主愿意给多少，自己创业的人如果精明能干，可以大展宏图。

    长期等待

    要想财富长久，就要具备足够的定力，拒绝短期利益的诱惑，抱紧核

"买房子吧,每个月租房也要一千多元,拿着这笔钱做按揭,也能买一套不错的房子了,几十年之后,这房子就归你了。" 

 

不知道有多少人是听了这句话,头脑一热就买了房。今天花明天的钱,提前消费获得了不容置疑的认同。于是,按揭买房成了许许多多人的一致行为,不买房成了落伍的标志。其实,按揭买房并不适合所有人。  

 

　　许多城市家庭里6个人买一套房,成为既定的事实。小俩口所有的积蓄,加上双方父母的养老钱,只为了能交上一套新房的首付。在接下来的很多年内,还要承担着每个月几千元的月供。父母总会老,难免会生病,后辈也可能跳槽甚至失业,孩子总是要生,生出来就要吃要喝,对于未来这些可能需要的花费,房子卸去了许多年轻家庭最后的一点应付能力。于是,生活的开支被尽可能地压缩,生育的计划被一再地搁置,所有的业余爱好都变成一种奢侈,不敢跳槽,不敢创业,甚至不敢和老板提起加薪的事。  

 

　　为了一套房子,除了这些付出的代价外,你还将面对加息的风险、持有成本的提高和楼市本身的风险。  

 

 

　　租房的日子也很幸福  

 

　　多人认为,住在属于自己的房子里,才会真正有家的感觉。一种必须澄清的理念是,买房是改善居住条件的途径,租房也是一条途径。当租赁成为一种常态,生活就不会因为租房而变得不幸福。  

 

　　从一些发达国家和地区的现状来看,并不是每个人都有必要买一套房子的。在一些发达国家,长时间租房住的人也非常多。在他们看来,病了有医疗保险,老了就住到养老院去,能享受的时候就尽情享受,何必为了一套房子累死累活。《欲望城市》中的凯利就是这样。把她所有买鞋的钱加在一起足够支付房子的首付,可她却从来没动过这个念头。  

 

　　租房,不仅是一种生活态度,也是一种理财之道。他们不是投资客,他们是只有一套房子自住的普通人家,但如今他们中的一些人毅然决定卖掉自己仅有的一套房,开始"颠

　  美国有一本书，刚一上市就引起市场瞩目，书名是《成为百万富翁的八个步骤》。作者系统地采访调查了美国170位百万富翁，从他们的致富经验中，归纳出这本人人都可晋升7位数身价的行动手册。这本书的作者查理斯·卡尔森，美国读者对他并不陌生，过去几年来他写的几本股市投资的书，都曾高居《纽约时报》畅销书排行榜前10名。卡尔森提炼出的百万富翁的八个行动步骤是：

　　第一步，现在就开始投资。美国6成以上的人，连百万富翁的第一步都还未迈出，每个人都有一堆理由，但其实都只是自己在找借口。1、没钱投资。卡尔森建议立即将收入中的10％至25％强迫用于投资；2、没时间投资：何不立即减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财知识上；担心股价太高：别忘了股价永远会有新高。

　　第二步，制定目标。这个目标不论是准备好小孩子的学费、买新房子或50岁以前金钱无虞地退休，任何目标都可以，但必须要定个目标，全心去达到。

　　第三步，把钱花在买股票或股票基金上。“买股票能致富，买公债只能保住财富”。从长期发展趋势来看，股票每年平均报酬率是11．9％。

　　第四步，先求一垒打（别眼高手低）。棒球选手如果只想打全垒打，其结果是被三振的几率会高于只想超前的球员，股市投资的道理亦然。百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富，他们投资的是一般绩优股。

　　第五步，每月固定投资。投资必须成为习惯，成为每个月的功课，不论投资金额多小，只要做到每月固定投资，就足以使你超越大多数人。

　　第六步，买了要抱住，还要再抱住。调查显示，3／4的百万富翁买股票至少持有5年以上。

　　第七步，把国税局当作投资伙伴，善用之。厌恶国税局并不是建设性的思维，把国税局当成自己的投资伙伴，注意新税务规定，善于利用免税投资理财工具，使国税局成为致富的助手。

　　第八步，限制财务风险。百万富翁大多过很乏味的生活，他们不爱换工作、只结一次婚、通常不搬家，生活没有太多意外或新鲜，稳定性是他们的共同特色。

　　卡尔森的书中最后举了一位百万富翁的例子。这位富翁年薪从未超过4．6万美元，没有继承大笔遗产，有妻儿要照顾，他就像是你我每天到超市遇到的平凡人，但他持之以恒地坚持上述8个步骤，百万富翁只是他得到的报偿之一罢了。

　  对于大多数年轻人来说，平时花钱大手大脚，不是成了“月光族”，就是当了“负翁”。理财是个时髦的词儿，但是对广大刚参加工作的人来说，时尚的年轻人并未真正理解理财的内涵，更不要说是如何理财了。现教您理财分四步走，让“负翁”变成富翁。

　　年轻人理财可以从“存钱、花钱、赚钱、理钱”的四步理财观念开始进行，管理好自己的钱。

　　存钱

　　养成长期存钱习惯，理解积少成多、集腋成裘的真谛。先在银行开户存钱，要明白把钱存在银行会生利息的好处，让自己亲身感受储蓄的日积月累，积少成多的过程，以培养自己对金钱的观念及责任。年轻人还可以采取基金定投的方式进行存款，以获取更高的利息收入。如果时机成熟、条件许可还可进行按揭购房，以此达到“强制储蓄”的目的。

　　花钱

　　判断消费的优先顺序，计划性消费。每月领取工资后，制定用钱的决策，并分辨价值与价格的差异。要规划自身的消费支出计划，哪些物品是必须买的，哪些东西是可有可无的，哪些消费是全无必要的，自己心中要有个标准。还要养成不透支金钱的习惯，至于生活方面，则强调不浪费，包括食物及水电等都要节约。

　　赚钱

　　花钱时要“节流”，赚钱也要想着法子“开源”。体会自己工作赚钱的辛劳，明白努力才有收获的道理。在工作之余，可以通过一些兼职获取“意外之财”，如稿费等。做到这些，赚钱的源头自会有源源不断地“活水来”的。

　　理钱

　　养成记账习惯，建立目标并执行，还要维护个人信用。记账是理财的第一步，信用是人生最大的资产，在有计划的累积执行下，就能达成理财的目标。另外，有富余资金的话可以选择适当的理财方式进行投资，如基金、银行理财产品等都可以在自己承担风险的范围内进行适量的投资。这里还要注意一点就是，投资不是投机，理财不是敛财，不能选择高风险投资。

　　存钱时计划，花钱时节约，赚钱时算计，理钱时稳重，“负翁”变“富翁”为时不远。

　我来自江苏常州，学历不高，只是中专毕业。从小受家里的影响，对做生意一直是很有兴趣。中专第三年一般学习都要外出实习的，当时我学的专业是美容美发，其实我不喜欢这个专业，那时候总觉得一个小姑娘家做这个别人会瞧不起，但专业成绩到不错。所以我在要实习前向老师保证以后毕业考试绝对通过的情况下，独自跑到山东淮坊的姐姐那里。当时淮坊市中心的和平路上有一家门面是关着的，我就跑去问一下，房租是1.8万/年，我觉得市口不错。但毕竟是我第一次创业，所以我让我妈来了一趟淮坊，帮我实地考察一下。决定下来就开个女孩饰品店(女孩子的钱好赚嘛,再说我也很喜欢那些小东东)！那时因为妈妈在常州有家饭店，所以帮不上我的忙，告诉我应该注意几点问题后，第二天就回家了(我想她是让我一个人磨练磨练吧)。

当时自已有1.5万元，是压岁钱累积下来，又跟妈妈借了3万元，然后跟房东订了三年的合同，半年一付。再让姐姐帮我找了几个木匠，给我打了15节柜台，上面全是用玻璃做的，打了一星期，连木匠的工资和木头、木板、玻璃等等一共花了3000左右。说得太细了吧 我还是大概说一下吧，毕竟同志是关心如何创业的。反正装修费包括门面、墙面、吊顶一共花了差不多2万吧(做女孩饰口门面一定要装修的好一点)！多余下来的钱我都用在进货上了。

为了提高店的档次，我还请了三名服务员，统一着装。生意刚开始一般，然后我采用了会员制，就是第一次来的客人无论消费多少，我都会送一张会员卡，然后把以后每次的消费都记录在卡上，到一定数额时就可以在店里任选一些规定价格的东东，送给客户。当然这样的方法当时在我们江苏已经风行多时了，可在潍坊却不多。平时我也不太和客人斤斤计较，对待每个客人都客气：老客人来了，有时我会送点新进的小玩意，比如口红,眼影类的——其实这些小东东不值多少钱的，但人情却有了，她下回买东东时还会想到你，并且还能帮你带来客人！ 

店里每次进货一般我都不进很多，少才精嘛，少太有卖贵嘛。每两星期我都会去一趟广州，去一趟浙江义乌。去广州主要是为了看一些新款式，现在最新流行的，一般不是进很多货。大批量的货还是在浙江拿的，那是自产自销的模式，少了一道中间商，所以进货价一般不是太高。而浙江人最拿手是就是仿制，只要是广州有的新货不用过多久，浙江也会有。当然对客人说，我一般总是店里的货是广州货。 

　  经济新闻又报道房价，我也是很无意的看了一下，舌头半天没缩回去。沿海的房价又噌噌的上去了一截,现在连西北各地也让人吃惊不小。二手房，在沿海一带，居然也可以卖到和新房差不多的价格一万多/平方米。上海很多城乡结合处，比较偏僻的地方也贵的吓死;，假如在沿海一带的城市里如上海,深圳等比较发达的地方想要拥有一套小一点的两房一厅，居然也得要100万,就连西部很多城市也要40万到80万.
　　 
　　关于金钱，我没什么概念。好在比较喜欢具象思维，赶紧换算一下，想起来比较容易。 
　　 
　　假如我是个农民，一个人，有一亩地已经不错了。一年种两次，一次小麦，一次玉米，一年能挣个800块，再加上养一群鸭子，卖点鸭蛋，估计最多也就能挣1000块。想要在上海那郊区买套像样的房子，我得不吃不喝地耕种1000年。　　 
　　假如我是个工人，没有下岗，一个月拿1000块钱，不抽烟，不喝酒，不结婚，不吃饭。渴了喝凉水，饿了吃烂菜叶，冷了拣破麻袋穿，总之，一分钱不花，在房价不上涨的前提前，要买那样的房子，得连续工作100年。估计，没什么工厂要这么老的工人。 
　　 
　　假如我是个公务员，混得很一般，一个月2500块，也不抽烟，不喝酒，不吃饭，还不贪污，不受贿，不挪用公款，要想买那样的房子（同样，房价不上涨），我得熬上33年。估计刚买了房子，就得退休了，而且极有可能因为营养不良而迅速逝世。 
　　 
　　假如我是个撰稿人，而且混得还不错，每两个字一块钱，我也不抽烟，不喝酒，不吃饭，也不泡文学女青年，要想买那样的房子（同样，房价不上涨），我得连续写2000000字，而且还得保证字字有人要。假如连构思、带写、带修改，每小时可以顺利完成2000字，那么，就得连续写1000个小时，在word文档上连续写2000页。我明白了，为什么写字的人容易夭折 　　 
　　假如我是妓女，姿色一般，平均每次收获200块，我也不抽烟，不喝酒，不吃饭，不得性病，不养小白脸，要想买那样的房子（同样，房价不上涨），我得连续接5000次客人。假如每天接客两人（含法定节假日），那得连续奋战2500天，费时7年左右。 
　　 
　　假如我是抢

　  杰出人士的34个好习惯 
  　　1 不说”不可能”三个字。
 
　　2 凡事第一反应：找方法，而不是找借口。
 
　　3 遇到挫折对自己大声说：太棒了。
 
　　4 不说消极的话，不落入消极情绪，一旦出现立即正面处理。
 
　　5 凡事先预定目标，并且尽量别作”梦想版“
 
　　6 凡事预先作计划，尽量将目标视觉化。
 
　　7 六点优先工作制，每一分，每一秒，都用一做事情。
 
　　8 随时用零碎的时间（比如等人排队）做零碎的小活。
 
　　9 守时
 
　　10 写下来，不要太依靠脑袋记忆。
 
　　11 随时记录灵感。
 
　　12 把重要的观念方法写下来，并贴起来以随时提示自己。
 
　　13 走路比平时快走路时脚尖稍用力推进肢体……
 
　　14 每天出门前照镜子，给自己一个自信的笑容。
 
　　15 每天自我反省一次。
 
　　16 每天坚持一次运动。
 
　　17 听心跳1分钟，指在做重要事前，疲劳时，想生气时紧张时。
 
　　18 开会坐在前排。
 
　　19 微笑
 
　　20 用心倾听，不打断对方说话
 
　　21 说话时，声音有力感觉自己声音似乎能产生有感受染力的磁场。
 
　　22 同理心，说话之前先考虑于对方的感觉。
 
　　23 每天有意识真诚地赞美别人三次以上。
 
　　24 及时写感谢卡哪怕是用便筏写。
 
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