?央行2月15日发布的数据显示，1月份人民币存款减少9402亿元。有媒体人士指责余额宝是“金融寄生虫”，说它“绑架公众利益”、“操纵市场”，其存在和发展将“影响国家金融秩序”，要求“取缔”余额宝等货币基金理财产品。然而央行行长周小川否决了有关取缔“余额宝”的说法，一场“货币战争”恐将难以避免。

就在去年余额宝刚刚成立之时，银行高管们还认为，“余额宝”们还不成气候，不足为虑，但短短几个月后，余额宝规模已经突破4000亿，当“狼”真的已经杀到眼前之时，有银行高管不得不向媒体担白：“储蓄流失的压力非常大，已经失控。我们别无选择，只能全力回击。”

面对互联网金融理财产品的不断推陈出新，除了余额宝外，去年10月百度推出类似余额宝的产品“百发”，而腾迅之后也加入到这股浪潮中，大有搅局之意，那么面对“余额宝”们传统银行业手中底牌又有几张呢？

其一，为了应对“余额宝”们的冲击，工农中建交五大国有商业银行坐不住了，被迫将储蓄利率上调至央行设定的政策上限，以期留住储户资金。众所周知，我国3个月至5年定期存款的基准利率水平在2.6%至4.7%之间。自2012年6月以来，商业银行获准将利率在官方基准水平上额外上浮10%。尽管如此，国有五大行通常遵照央行制度的指引，一般都将储蓄利率设在低于上限的水平。

但是，国有商业银行的储蓄利率相对于货币市场基金所能提供的收益率来说，依然缺乏吸引力，因为货币市场基金在“钱荒”时可高达6%-7%，而在一般情况下，也能达到4%-5%左右的年化收益率，让互联网金融将传统银行冲击得手忙脚乱。

其二，多家银行也推出了类似的货币基金理财“宝”，如工商银行的“天天益”、平安银行的“平安盈”、交通银行的“快溢通”，中国银行的“活期宝”和民生银行的“如意宝”也即将面市。工商银行还使出狠招，规定储户每月向支付宝转账的金额不得超过5万元，借此抗衡“余额宝”们。

不过，尽管如此，余额宝及其他互联网货币市场基金仍然占得先机，除了诱人的高回报外，还有一个重要原因，就在于“余额宝”们允许投资者任何时候赎回都可以，而不是银行理财产品要锁定资金好几个月，甚至更长时间。此外，余额宝们准入门槛极低，只需1元钱就可以购买基金理财产品。况且，余额宝与支付宝的完美结事，也使得购入该产品更为简单方便。

笔者认为，余额宝们不是破坏了现今的金融秩序，而是对传统银行业的冲击是空前的，让固步自封，沉浸在垄断氛围中的传统银行业，真正感受金融市场化时代到来的威胁，倘若没有余额宝这条“鲶鱼”的拼命搅和，银行业可能在创新、效率、服务水平等方面永远不法得到提高，我们能有理由批评余额宝们掀起的这场涟漪吗？

至于钮文新先生的《余额宝摧毁实业精神》中坚定称余额宝为“邪恶金融”，钮先生痛心疾首的质问“我们需要一个勤劳致富的民族还是需要一个投资盛行的民族？我觉得本民族投机喜好浓郁，早在房地产投机中已经呈现出来，而在互联网金融领域，则更需要像余额宝那样的企业进行搅局和创新，因为只有余额宝们的搅局我国的传统金融业的水平才能提高，才能有可能与世界一流金融企业的接轨，否则将永远处于“大而不强”的尴尬局面之中。

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