※今年的民生银行把商贷通作为分支行的工作重点，其规划目标是三年年均增长200%，三年以后达到2000个亿的规模。这是一条不错的道路，我也关注着民生银行商贷通的发展，但苦于一直找不到具体的数据来判断。今天终于找到了。民生的商贷通今年以来，从60多个亿的余额到上半年的169亿元，从上半年的169个亿到现在的320亿元，发展非常迅速。假如年末商贷通余额达到400亿元，那么今年的增长就是500%左右。假如未来的两年能够达到200%的年增长，那么到时候商贷通的余额就可以达到3600亿元。这是个很不错的结果，其实，这是个香饽饽。

    目前一年期的贷款基准利率为5.31%，民生银行上半年的平均贷款利率是5.48%；整体稍许比基准利率高一点。目前商贷通的利率不到7%，那么看起来就是上浮30%的模样。
   
    目前民生银行的客户存款利率大概在1.80%左右，那么利差大概在5%左右，假如以3000个亿的规模，这样就可以产生150个亿的利息净收入。 对于目前利息净收入在320亿元左右的民生银行来说，就这一块等于意味着增加了45%左右。  

    当然，不可否认的是，商贷通的不良贷款损失也要高一点，按照“大数原则”，商贷通的不良贷款大概比一般贷款提高1个百分点左右，也就是说在2%左右。如此，这一块的资产收益率还是比较高的，我估计在目前的利率条件下，其资产收益率可以达到1.30%左右，目前民生的总资产收益率在0.90%左右。
    这个商贷通业务，就要考验民生银行的风险控制能力了。

    另外民生银行在香港的融资问题，我估计再半个月就可以见分晓了，我们就等待着看看，其发行价能否给我们带来惊喜。

民生银行“商贷通”创奇迹 9个月放贷十亿元
2009年11月3日  来源：每日经济新闻 
记者： 吴宇宸

　　融资难已是老生常谈，在它面前，众多中小企业和个体工商户应声倒下。对于小老板们而言，在银行贷款难已经不是新鲜事。但日前笔者却在民生银行成都分行外的LED宣传屏幕上看到一组令人匪夷所思的数据：民生银行成都分行商贷通业务开展9个月以来，放款2000多笔，上千个小老板因此受益，累计放款超过10亿元。

　　数据显示，民生银行成都分行近7年来个贷余额为50多亿元。那么，是什么原因让仅仅开展9个月的融资业务能做到10亿元的规模？会不会又是银行玩的“数字游戏”？

　　笔者就此事深入了解，揭开了这个谜局。

　　10亿元资金雪中送炭上千名小老板受益“商贷通”

　　吴先生是西南药都中药材批发市场的一位小老板，主要经营黄连等中药材。今天，他又要到昆明去进货了。

　　“做我们这个，就是需要资金去铺货。”吴先生说，这对于一些手头紧的经营者来说，拓展生意显得非常困难。以前，吴先生总是找朋友做短期融资，因为他知道，在银行肯定贷不到款。但民生银行西体支行的员工到中药材批发市场，向商户们介绍商贷通业务，让他看到了希望。

　　“刚刚听说的时候，这种业务抵押方式多样，费用低，速度快，我还不太敢相信。”吴先生说，最开始还奇怪银行怎么会转型了，主动找到他这种小经营户去贷款，但是试过才知道，这的确是真的。

　　吴先生试着向银行递交了申请材料，谁知道，一个多星期，50万元贷款就批下来了。他选择的三年循环额度经营性贷款，“月息还不到6厘（年息不到7%），而且还可以回一部分款还一部分款”。

　　“这种方式清楚明了，比以前厚着脸皮找朋友借钱好多了，而且还可以根据经营情况随借随还，省点利息。”如今，吴先生的生意蒸蒸日上，他也开始觉得，银行并不会看不起他们这种小老板了。

　　万贯五金机电城做生意的周先生，也尝到了商贷通的甜头。8月，周先生的公司急需一笔资金周转，通过市场管理方找到了民生银行，银行工作人员立即上门了解其需求并分析其是否符合贷款条件。“周先生在机电城做了很多年，在市场方那里口碑一直不错，我们也咨询了周先生的一些合作伙伴，他们对周先生也非常认可”，客户经理小汪如是说。民生银行调查后专门为其设计了融资方案，从收集资料到放款，仅用了七个工作日。

　　“难以置信，没想到一向‘财大气粗’的银行办事效率这么高。”周先生度过了资金难关，也成为民生银行“商贷通”的忠实客户，并向身边所有的朋友和生意伙伴介绍这种新的融资方式。

　　王先生是在城南富人区——中华园开了个理发店，当上了小老板。由于技术好、服务好，王先生的理发店在中华园的住户里素有口碑，在短短半年时间里，王先生就谋划着准备再开一家店，继续扩大生意规模。在尝到成熟社区甜头后，王先生把目光放到了桐梓林片区，“有个不错的口岸，价格也还合理，但是加上转让费、装修费、租金和设置购置费第一个店我差不多投入了30多万，再开一个店实在是心有余而力不足。后面看到了民生银行的广告，也就是抱着试一试的想法到了民生银行，没想到事情还真成，我用我自住的房产做了抵押，就贷了30万。真还没有想到，办了抵押以后，第二天就拿到了贷款，贷款利息还不到7%，除了几百块的评估费和公证费，也没有什么额外的费用。”现在王先生的第二家分店也开了起来，生意做得也挺红火，“虽然贷了三年，但是现在生意就已经很红火了，应该可以提前还款。”

　　据民生银行成都分行分管此项业务的副行长韩萍介绍，“像吴先生、周先生这样的客户还有很多，我们并没有‘只打雷不下雨’，九个月我们累计对小微企业，也就是我们常说的小老板们投放商户贷超过10亿元。我们更没有‘雷声大雨点小’，只针对较大的小微企业放款，相反我们更多地服务于规模更小的客户，10个亿贷款我们分2000多笔投放，平均一笔贷款也就四、五十万。我们做了一个统计，这两千笔贷款分属于1500多位客户，换而言之，我们用了不到一年时间解决了1500多个小老板的融资燃眉之急。”

　　目标  今年内放款15亿元

　　“商贷通”已经获得了市场的认可，也有越来越多的小老板因此受惠。民生银行在完善产品线的同时也放出豪言：今年内将商户贷款累计投放超过15亿元。

　　据了解，中国民生银行于2009年伊始正式面向市场推出“商贷通”业务。该业务旨在通过模式创新向广大小微型企业主、个体工商户发放经营用途的自然人贷款，以切实降低该类经营主体的融资门槛，全力促进其突破融资瓶颈。“我们注重对目标行业、商圈及特定客户群的深度分析，以‘信贷工厂式’的流程化手段开展批量授信，致力于营造规模化效应；在传统房产抵押的基础上积极探索担保方式的多样化和灵活性；以授信业务为基石，注重针对客户的全方位金融服务平台的打造。”韩萍介绍道。

　　到2009年10月15日，民生银行成都分行商户贷共发放超过10亿元，约2000余笔，在本年度累计发放个贷对应数据中占比分别超过了40%和20%；余额则从年初的不到1个亿元猛增至近9亿元。而该行全系统累计发放商户贷近400亿元，余额从年初的60余亿元增至320亿元。

　　“由这组数据足见总、分行在发展  ‘商贷通’业务方面的力度和决心。”成都分行行长熊津成提到，“民生银行确实为解决小微企业贷款提供了新的途径，同时也通过服务中小实现了自身资产结构的优化”，“市场也给了我们很好的反映，你看三季度季报发了之后，很多机构都上调了对民生银行的评级”。