杜小姐今年25岁，大学毕业后在广州某国有企业任会计主管，丈夫今年28岁，在一家私营企业工作，两人每月固定收入合计约13000元。由于工作繁忙且处于创业时期，考虑5年以后再生小孩。

　　目前，两人刚购买了80平方米价值70万元的按揭房一套，贷款35万元，每月供房款2000元，家庭其它开支约2000元/月；现有银行存款15万元，无其它投资。杜小姐现有社保一份，包括失业和医疗险，每月由单位代缴200元，丈夫没有购买任何保险。

　　目标： 车子房子儿子一个都不能少

　　赵小姐计划在年内买一辆13万~15万元的小车，并且打算一次性付款，另外，希望5年后能轻松养育小孩，同时换套100平米左右的大房。

　　分析： 换房计划可提前实现

　　中国银行广东分行财富管理中心理财分析师徐星艳认为，夫妻二人家庭收入中等偏上，家庭流动资金充足，债务负担较轻，但仍存在一些问题。首先，杜小姐的先生没有任何保险，一旦发生任何不测，家庭经济负担将全部落在杜小姐身上，家庭保障明显不足，其次，夫妻二人将资产全部放在存款里，按3~6个月的生活备用金标准，该家庭15万元的流动资产明显过多，资金利用率不高，资产总体收益率低。

　　另外，再来看看目标预算，如果以目前新房1万/平方米，每年房地产价格增长速度为5％保守计算，四年后购买一套100平米的大房最少需要122万元，加上装修至少需要130万元。如果卖出现有的房屋则可套现约85万元，加上四年存款合计约47万元，还清贷款后（此时贷款本息余额合计约33万元），仍有现金缺口21万元左右。

　　假设四年后贷款年利率为8％，以贷款期限20年，贷款金额25万元计算，每月还款额约2000元，与目前的还款额基本持平，债务压力较轻。因此，可以考虑现在用一次性付款方式买车，4年后换大房。

　　按目前的物价水平计算，如果夫妻二人五年后生一个小宝宝，从怀孕到小孩大学毕业至少要用76万元左右，按照3％的水平通胀水平，实际支出将达约122万元。如按年收益率5％计算，从现在起每年教育基金需积累约2.3万元，但是要想送小孩出国深造，上述教育费用将会翻番。

　　支招： 增加保障 提高资金收益率

　　招数一：尽早补充先生的保险保障

　　徐星艳建议，对即将成为人父的一家之主，自身的安全与健康是迎接新生儿诞生的前提条件，因此，杜小姐的先生要尽快补充自身的保险保障，特别是意外伤害类保险。按照保险支出“双十原则”，建议其个人保险支出8000~10000元左右。

　　　招数二：合理搭配资产为孩子准备教育金

　　为准备高额的子女教育费用，同时不断提高家庭生活质量，可在承担适度风险的前提下，将部分资产投资于收益率更高的理财产品。鉴于目前资本市场仍处于上升周期，夫妻二人投资时间少，建议投资组合以基金为主，可考虑配置60％的股票型产品，如股票、偏股型基金、信托计划、银行与股票挂钩的人民币理财产品等；25％的配置型产品，如配置型基金；10％的债券型产品，如国债、债券型基金等；5％的货币型基金及存款。

　　通过积极稳健的组合方案，既可有效分散风险，又可获得相对较高的收益率。为孩子准备的教育基金可采用定期定额方式投资上述组合，以避免“追涨杀跌”，同时达到小额投资、聚沙成塔的效果。

　　招数三：提高闲置资金的利用效率

　　普通家庭一般保留3～6个月的生活费用就足够了，在存款相对其他理财产品收益率仍较低的情况下，最多只需保留2万元左右存款，如果还有闲置资金则可考虑转转为基金、银行人民币理财产品或信托类投资产品。