?????? 公积金贷款与商业贷款哪个更合算？


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　　按揭贷款首选公积金，这几乎成为业内公认的法则。不过随着房贷七折政策进入执行阶段，不少置业者对七折政策更感兴趣。

　　商业贷款和公积金贷款

　　每月还款相差不大

　　“五年以上首套贷款七折优惠的利率为4.158%，而公积金贷款五年以上利率为3.87%，利差0.288%，即使以后利率提高，两者相差也不是很大。”张先生说。

　　对于以往年轻人热衷的公积金贷款，不少经纪人表示，由于七折后利息降低，公积金的吸引力比以往有所下降，不少置业者在经纪人的劝说之下都会放弃公积金贷款而选择七折商业贷款。

　　张先生自己也算了笔账：“以贷款额60万元20年举例，按照等额本息法，公积金月供3595元，商业贷款月供3684元，两者相差仅89元。但是考虑其他因素，比如对二套房贷的影响，如果第一套房不动用公积金贷款，则将来随时可以用公积金贷款购置第二套房，可以规避商业贷款二套房的限制。”

　　记者了解到，如借款人第一套房使用公积金，第二套用商业贷款，则根据现行政策贷款仍实行二套房贷款利率，基准利率上浮10%，利率为5.94%，但如果第一套用的商业贷款，第二套用公积金贷款，则仍实行3.87%的公积金利率。

　　专家建议尽量用足公积金贷款

　　不过业内专家建议“购房一族”尽量用足公积金贷款，按需选择商业贷款。“目前，住房公积金贷款低利率的优势，商业贷款仍无法与之比拟。”

　　不少房贷顾问认为，在商业房贷中，若已经购买了一套商品房，再次买房则会以家庭为单位来计算其购房的套数，也就是说如果夫妻任何一方以往购买过房子，再次买房都只能按第二套贷款处理，而公积金贷款则不受此影响，5年期以上的公积金贷款利率，要比第二套商业贷款执行利率低2个百分点。当然，公积金贷款受额度限制，并不能解决所有问题，还必须采用商业贷款，这时可从个人需求角度选择不同的还款方式。