国家统计局11月13日公布数据显示，10月份CPI指数再次反弹至8月份的最高点6.5％，市民手中资产持续“贬值”。手里的资产怎样合理规划，才能保值增值？记者选有代表性的三个家庭，请理财专家做详细的理财方案——

　　新闻背景

　　年轻夫妇：迅速积累财富

　　马先生夫妇新婚，计划三年后生小孩。

　　收支情况：家庭月入共6000元。还房贷1700元/月，20年。日常支出为2000元/月。

　　保障情况：二人均有养老保险、医疗保险和失业保险，没有商业保险。

　　资产情况：房产一处，有贷款，已增值10万元左右，能满足生小孩后的换房需求。无车。有8万元存款。

　　【理财方案】

　　理财师：于春梅，盛京银行财富中心理财规划师，国家理财规划师。

　　家庭情况分析：马先生夫妇现在正处于家庭财富积累期，理财方案应注重财富的迅速积累。

　　1．债务支出合理：马先生家庭每月房贷支出1700元，约占月收入的28％，在合理负债水平范围内。

　　2．财务状况较安全：储蓄比率为38％，超过了常规值30％，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资。

　　3．金融资产配置不足：从存款/每月支出来看，流动性资产可以满足家庭21个月的开支，流动性较好，但影响总体资产收益的保值增值。

　　4．风险意识不强：家庭除基本社保外，无其他保险。

　　理财建议

　　1、保留足够三个月的日常开销数额即可（6000元左右），而且这部分钱可以在银行办理短期低风险理财产品。

　　2．每月节余资金可办理一份积零成整的银行储蓄业务（月存入500元左右）；办理一两份基金定投业务（月投资1500元左右）。

　　3、将剩余7万元存款的30％左右购买股票型基金或积极配置型基金，保证资产稳健增值；其余70％购买银行理财产品。购买前要弄清诸如“收益率是否指年收益率，是否可以提前终止，是否可以质押，是否保本等问题。”

　　4．在家庭保障方面，还应补充一定商业保险，防止发生意外对家庭生活造成严重影响，建议首先考虑意外伤害保险和重大疾病保险，每年保费支出在5000元左右，总保额为60万元左右。

　　样本二

　　退休家庭：理财应以“稳”字当头

　　崔女士57岁，丈夫61岁，均已退休。

　　收支情况：每月退休收入共2100元，每月日常支出1200元。

　　保障情况：均有养老保险和医疗保险，丈夫有商业养老保险。

　　资产情况：住房两处，均无房贷。银行存款、国债共30万元。

　　【理财方案】

　　理财师：光大银行金城支行理财经理杨卫平

　　家庭情况分析：家庭相对宽裕，但退休后收入来源较为单一，且家庭资产收益较低，理财应以“稳”字为主。

　　理财建议

　　一、合理配置、提高资产收益：

　　1.货币基金无风险，又可获得比储蓄更高收益。货币基金月月分红，有复利，实际收益略高于公布的年收益率。货币市场基金流动性的优势明显，可作为日常应急备付金。建议配比资产10％购买货币基金。

　　2.国债作为投资理财的长期品种，资金安全、期限适中、收益稳定，流动性较好，建议配比资产20％购买国债。

　　3.银行的理财产品中适合中老年家庭的以非保本固定收益型和新股申购型为主，产品风险小、期限合理。其中，非保本固定收益型的年收益一般在5％左右，新股申购型产品年收益在5％—20％左右。建议配比资产50％购买此类产品。

　　4.购入开放式基金不失为上策。应注意投资期限建议在一年以上，建议20％资产购买相对稳定的偏债型开放市基金，预计年收益率保持在15％以上。

　　二、 增加保险，提高保障能力

　　随着年龄的增长，崔女士家庭医疗保健支出将会越来越大，现有保障难以满足未来需求，应增加保险配置，提高保障能力。崔女士应为自己和老伴购买意外伤害险和疾病保险，建议投保时破除储蓄还本的观念，使保险的保障作用充分回归到家庭保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。建议出租一套住房，用租金来缴保费。

　　中年三口之家：子女、养老两条线

　　刘女士和丈夫均40岁，女儿11周岁，上小学四年级。

　　收支情况：家庭月收入4500元。丈夫年底有2万元分红。日常支出2500元/月，每月要给丈夫父母500元生活费。

　　保障情况：女儿有意外险，夫妻二人有养老保险和医疗保险。

　　资产情况：住房一套，无房贷。存款10万元。股票型基金5万元。无车，计划未来三年购置一辆小排量汽车。

　　【理财方案】

　　理财师：建设银行辽宁省分行理财规划师郑新钢

　　家庭情况分析：刘女士家庭每年可以盈余3.8万元，积累财富的能力和理财潜力较强。子女未来教育资金需求较大，理财目标应该是保证孩子完成良好的教育和夫妻幸福的晚年生活。

　　理财建议

　　1.作为保障需求应该加大对女儿医疗保险的投入，现在沈阳有儿童医疗保险，在所在社区或学校就可以办理，一年费用大约80元左右。

　　2.在现有5万元股票型基金的基础上，每月拿出500元做基金定投，建议期限为5年，5年后女儿开始上高中，按照目前的定投收益来计算，5年后的定投本金加收益大概在5万元左右，这笔资金可作为女儿读高中的费用。

　　3.8年后，女儿接受高等教育，需要资金，需要盘活10万元的存款。如果夫妇工作稳定，建议保留最多2万元“过河钱”。剩下的8万元有两个方案，①如果对老年生活品质追求很高，建议购买养老返还型保险，以3万元作为保险启动资金，其他4万元购买混合型基金，1万元购买蓝筹股票并建议长期持有。②8万元资金进行全额投资，基金、股票比例为70％和30％。

　　4.用年底分红的2万元进行投资，三年后投资收益加上本金支付购买小排量汽车费用。 本报记者 刘洋