发表于 2019-04-26 18:00:34 股吧网页版
央行该不该向互联网金融“泼冷水”?

?两会过后,互联网金融便寒风习习。3月13日,央行下发紧急文件,要求暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡和二维码支付业务。稍后,央行调查统计司司长盛松成也撰文称,不受存款准备金管理是余额宝获得高收益的重要原因。余额宝这类货币基金的银行存款同样应受存款准备金管理,所有的金融业务都应遵循统一监管的原则。



近日又有消息称,央行向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》草案征求意见。据意见内容显示,个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。业内人士无不担忧的指出,这些规定一旦实施,将对支付宝等第三方支付机构产生致命影响。



于是现在各路专家们都纷纷指责央行偏袒银行和银联,这不利于互联网金融的创新。甚至有人喊出了央行在开历史的倒车。更有知名企业家一声叹息:“打败互联网金融的不是技术,可能只是一份文件!”似乎央行只要一加强对互联网金融监管,就是帮助传统银行业。而对互联网金融监管越少越好,这才是鼓励创新发展的最好办法。



但是我们细细想过没有,除了央行“暂停”阿里、腾迅的虚似信用卡和二维码支付业务,记住这还只是“暂停”,并没有对互联网金融有过激的举动。至于调查统计司司长盛松成的文章,这也只代表他个人的意见,其实想想也值得推敲,存款准备金率只是银行等金融机构缴纳的,怎么可能让根本没有银行牌照的余额宝这类互联网货币基金缴纳呢?至于近日央行向多家机构下发的针对第三方支付的《管理办法》,这也只是个草案,正在接受社会各界的评估,在最终定稿之前,还存在较大变数,我们也没理由说央行要帮着传统银行来整治支付宝们啊。



另据《上海证券报》报道,中国支付清算协会副会长蔡洪波3月18日表示,目前被央行暂停的虚拟信用卡和二维码支付业务,在建立安全体系后达标再推广还是可能的。该协会由央行主管,因此这番“半官方”表示,也让许多热爱互联网金融的人们稍稍放宽了心。



所以笔者认为,这次二维码支付和虚拟信用卡业务被叫暂停,是因为需要进一步完善客户信息安全保障、资金安全保障、支付流程安全等,在此基础上二维码支付和虚拟信用业务还会得到鼓励和发展的,整个互联网金融才能健康安全的发展。



对于互联网金融的乐观情绪,我们并不能视互联网与金融服务牵手所潜藏的风险而不顾。比如,刷一刷二维码立马可以支付,虽然方便了,但是由此带来的恶意吸费、诈骗等早已不是新闻;虚拟网络的信用卡,只需要在手机上输入姓名、身份证号码、手机号码等资料后就能实时审批,快捷是快捷了,但其安全性是否打折也要引发质疑。在我们对互联网金融推荐备至之时,千万切记,风险管控才是互联网金融创新的立身之本。



历史上,央行等对第三方支付有多次监管措施,但后者仍茁壮成长,而余额宝的诞生也并非一帆风顺,但最终成为互联网金融创新的“杰出代表”。从企业层面来看,我们不能只是埋怨监管层过于谨慎,而更应该趁着此番业务被“暂停”期间做不少事情。在注重便捷性的同时,如何进一步加强安全性方面的技术研发和框架设计。既然可能存在风险,就该请专业人士来解决存在风险的技术问题。所以二维码支付和虚拟信用卡将来仍有一番新天地。



纵观世界各国,对任何金融服务皆有严厉监管,无一例外。无论你是传统的方式搞金融,还是以互联网或其他新科技搞金融,都需要接受金融业共同的监管规则。所以互联网企业在金融领域创新发展的同时,必须接受与其他金融企业相同的监管规则。



当然,很多人还在质疑央行,这是对互联网金融创新的“扼杀”,是为了冲击的传统金融撑起了保护伞。不过,笔者认为,央行在如何在促创新、防风险之间的“度”方面拿捏是否恰当尤为重要,这将考验监管层的大智慧。应该说,鼓励互联网金融创新发展和加强监管之间并不相悖。



目前看来,互联网金融的潜在最大风险是金融支付体系的风险,支付体系安全乃是国家金融和经济安全的根本基础之一。倘若支付体系出问题或崩溃,客户信息大量流失或被盗,则后果不堪设想。笔者担心的是,如果金融支付和其他金融服务全部互联网化,我国目前又没有掌握互联网的核心根本技术,国内多数互联网巨头的大股东又是外国投资者,我国金融信息极有可能被别人所掌控,这可能才是最大的金融风险和金融安全隐患,希望决策层引起足够的重视。



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